科技猎阿里、腾讯前高管入局，大学生分期付款金融爆了
i黑马：犹如当年的团购大战一样，2014年，一种叫做“学生分期付款”的互联网金融业务犹如一夜春风来，而且来得比团购更猛，更快。
国内最早做这个业务的是分期乐，其在2013年下半年就开始探索这个市场，并形成了成熟的套路，很早就拿到险峰华兴等知名VC机构的大额投资，其创始人肖文杰是前腾讯财付通总监；今年5月趣分期上线，其创始人罗敏原是好乐买副总裁，也算腾讯系出来的，一上线就拿到了汽车之家创始人李想、唱吧CEO陈华、著名天使投资人吴世春等人的投资，最近刚宣布完成了B轮融资，规模高达数千万美元……还有各种大学生分期消费平台冒出来，游走在黑马全球路演中心、车库咖啡等创业中心地带，几乎刹那之间，各路人马鱼贯入场，学生分期付款成为今年的互联网上最耀眼的战场之一：在杭州，有一家名为爱学贷的公司，在成立的100天左右，日销售额也轻松突破了百万元，成为业内黑马。这匹黑马背后的缔造者是两个杭城互联网金融圈内的资深人士：支付宝元老之一钱志龙，连连支付的首任CTO王锋。
日销百万的爱学贷是如何在百日之内炼成的？这个故事同样也说明了学生分期付款市场的爆发力从何而来：
经济学原理：供给断层造就的井喷土壤
10月17日，在曾经的淘宝办公大楼--华星时代广场对门，瑞利大厦5楼最靠里面的玻璃会议室一角，齐齐码着1000台IPHONE6，这个数字占据了整个杭州IPHONE6库存的三分之一，这个日子是爱学贷刚刚搬入此楼的第五天，甚至连大门口的欢迎入驻的横幅和开业花篮都不曾撤掉。
站在会议室隔壁尚未装修完的董事长办公室里，钱志龙撇了撇嘴："按现在的速度，三天就能跑完，比整个百脑汇还快。"钱志龙指着隔着一道玻璃墙的一角，静静躺着的1000个iphone6在他眼里就像是1000发marketing子弹。
5288块的IPHONE6对于大多数富二代以外的学生党来说，一直是敢想不敢买，可遇不可求的奢望。爱学贷的意义在于把5288元的一次性付款，拆分为6-24期的分期还款，目前接受度最高的周期为2 年，月供 299元，为绝大多数学生所能承受。不错，这个业务听起来与信用卡分期十分类似，但由于没有收入与信用凭证支撑，以及早几年下发的中央禁令，尚未拥有收入来源的大学生是无法得到信用卡的。
18岁步入大学，第一次离家，消费欲望刚刚萌芽，手头又有一定的生活经费，却在信用上尚未得到认可成的大学生成为了爱学贷的主要目标人群。不，应该说是唯一目标人群。消费欲望随着年龄的自然苏醒，与尚未有收入造成的消费需求供应缺位之间的巨大断层，成为了以爱学贷为样本的学生分期付款业务井喷增长的肥沃土壤。
如同免费杀毒的360一样，学生分期付款业务只在国内有，在国外没有参考成功样本：因为国外的银行体系发达，这部分需求由中小银行来完成了。而国内小型银行与相关产品的缺位，以及政策的变动造就了这一市场自然旺盛。
学生分期付款：千亿级市场年内瓜分完毕
这纯粹是在国内需求狭缝中成长起来的一块巨量市场。
尽管现阶段市场上的主流学生分期付款的对应产品都是3C，但其实这个行业的商业本质有些类似于P2P金融：“不仅仅是手机，电脑，相机可以分期，在未来，驾校，英语培训，旅游都能做分期。”钱志龙打趣说，要是需要的话，连烛光晚餐也可以分期。只要学生提出一个需要大额付款的服务，他们就可以将其分拆成为小额定期的还款计划。
而在另一端，作为平台方的爱学贷将这一系列的分期付款合约打包成为年化利率10%左右的资产包，在铜板街，金银猫这些互联网金融机构上进行出售。"拆分越细则资产包越优质。”钱志龙说，从目前的数据来看，大学生分期的不良还款率为千分之二，远低于全国信用卡千分之八的水准。
而学生分期付款的业务其实在已经成长得格外庞大的电子商务盘口上嵌入了一个线上虚拟信用卡的角色。参照全国银行信用卡发卡量1.7亿张的总数，即使总目标群体只有5000万的大学生群体也是一个不小的市场容量。以目前目标人群对该业务平均5%左右的接受率来看，乘以人均4000元左右的客单价，很容易计算出来这至少是一个万亿规模的市场。
钱志龙说，拥有着超前消费观的95后的开始步入大学意味着，真正的时代红利正在启幕：付款消费在70后看起来是不可思议，80后看起来是习以为常，90后看起来则是喜闻乐见的东西。"所以这个市场大得，快得都让人有些难以置信。”钱志龙说。“这将是个寡头市场，谁能控场，年底前就会决出胜负。”
连连地推，阿里铁军与三个神投资人
钱志龙离开支付宝后一直对互联网金融领域极为关注。
今年5月，趣分期的高调宣传让钱志龙意识到这至少是一个万亿级的市场，而且场内还看不到太强大的竞争者。套用钱志龙助理小于的说法是，”老钱对着屏幕看了整整一个星期。然后拍案而起决定要杀入这个市场。”那个时候，钱志龙的主业还是购物分享网站“逛”。
一周后，6月初，爱学贷的测试版上线。钱志龙丢下一切开始建设人才梯队，“互联网虽然拼速度，但长期而言终究是拼产品，一流的产品源于一流的人，所以找人成了我6-8月份的主要工作。”会议室很快成了钱志龙的办公室，2米宽的台面上放了一张整块木板制成的茶具，铁观音，大红袍，一应俱全。“最多的时候，一天要见上十几波人，来得晚的就是门外先等着。”
他很快的找到了第一个强有力的搭档，连连支付的首任CTO王锋，一个精力旺盛的男人，是连连支付在国内100多万线下网点铺设的主导人物之一。在中国电子商务的源头--杭州，支付宝与连连支付可以说是最大的两个线上金融公司。
除了互联网金融相关的经历，人脉以及资源外，还有另一项更为重要的元素：支付宝与连连支付都以超级强悍的地推起家，而钱志龙与王锋恰恰都是两家公司起家之时主导地推的人物，而地推则被钱志龙认为是目前学生分期付款业务市场内竞争比拼之间最为重要的核心能力。
”金融地推谁最强？除了咱家的支付宝，就是他家的连连科技。“钱志龙指了指坐在对面的王锋。沿着钱志龙与王锋两人的人际脉络，爱学贷以奇迹般的速度开始在杭州吸纳圈内的各种奇人与异才，人才的争夺站甚至还不可避免地打到了他们两人两个前东家门前。”一个月，一支百人规模的互联网金融专业梯队，加上一支百人规模的地推铁军。“钱志龙伸手指了指一道玻璃门外的敞开式办公区，接近400左右的工位坐满了一半，眼里满是上阵厮杀前的欲火。
在钱志龙放出融资信号的第二天下午，有三个人坐在了他的会议室里：阿里十八罗汉吴咏铭，Discuz!创始人戴志康，挖财网CEO李治国。三人决定联合为爱学贷提供1000万人民币的天使投资。有趣的是，与戴志康同为80后创业家的代表，汽车之家创始人李想则投资了趣分期。这些投资人每个人还列出了一长串的名单，作为人才引荐给钱志龙。
爱学贷：开张三个月，日销过百万
之后的一切都显得顺理成章：6月测试版上线，7月猛招百人，8月正式版上线，9月底日销售额过百万，10月初，他们搬到了曾经淘宝办公的华星创业大厦对面。
”还要更快！“钱志龙说，”在规模上，爱学贷已经迅速贴近了最早从事学生分期付款的趣分期，而从增速上来看，我们的增幅高于他们。“钱志龙说，截止10月15日，爱分期注册会员突破2万人，注册使用率为70%，人均消费为4000元。
学生分期付款业务，在资金端上类似于金融P2P，而在商品这一端又类似于电子商务，而在运营上，校园地推是主要力量。”所以说，能做大这个市场的，必须在电商，互联网金融，与校园地推三个板块上都能找到强人，要三条腿才能站稳。“钱志龙说，在这三个板块上，爱学贷都不差，”我不是说三者的综合势力，我比别人强，而是单分拆开来看，我每块都比别人强，综合到一起，后发也能制人。“钱志龙说。
与之前的打车软件烧钱大战不同，学生分期付款这个新兴的巨量爆发业务同时还伴随着不错的远期利润产出：从金融端上来看，以目前主流的12期分期，一年周期结算，分期付款的利差达到20%左右，去掉10%左右的资金成本，还有10%左右的毛利。而在商品端，巨量的货物预定可以带来有力的谈判筹码以压低批发价格，“目前我们主打的3C是货差利润比较薄的，大概在10%左右，今后扩到到其他品类，利润会更高。”
”我们现在最缺的是人，牛逼的人。”钱志龙说，已经很多投资人来洽谈A轮融资了，假如圈内推荐牛人加入他们团队，他会给推荐人不小的推荐费。
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