“一只狗”带来的互联网金融革命

“为期一年的炒股大战面临尾声，人类股神巴菲特和机器大脑阿尔法狗，到底谁将赢得此次比赛……”2020年的美国华尔街，阿尔法狗和股神巴菲特1000万美金为基础本金的炒股大战，最终阿尔法狗收获了2140万美金，股神巴菲特以1960万的成绩惜败阿尔法狗，全世界哗然……

然而刚刚所说的一切仅仅只是笔者幻想的一个故事。事实上，3月15日，阿尔法狗（AlphaGo）与韩国棋手李世石进行了最后一轮较量，此次人机大战总比分定格在4:1。一场围棋比赛让世界关注到人工智能的发展，现在的阿尔法狗只会下棋，但其背后的技术力量正在带来互联网乃至互联网金融的革命。这只“阿尔法狗”将人工智能和互联网金融深度融合，金融智能化成为大势所趋。

金融智能化不止是“互+金”

狭义上的互联网金融停留在“互联网＋金融”的模式：在传统金融服务上进行叠加，将互联网式思维、互联网式管理、互联网式数据融合进传统金融服务，而这正是现在大部分互联网金融服务提供商正在做的事情。“互联网＋金融”的模式也正在让金融进入“普惠金融”的阶段，通过互联网金融对传统金融机构进行补充，让大学生、农民、打工者等更多的人平等的享受到金融服务。

但是，“互联网+金融”的模式下，信息安全、投资风控、资产调节等方面问题仍然存在，一定程度上说，互联网增加了信息风险，也正是如此，摸索期的互联网金融行业才会出现P2P跑路的现象。

与此同时，金融的快速发展并没有得到消费者认知的匹配。消费者由于缺少对金融理财的了解而难以做出理财决策，面对花样频出的理财信贷等金融服务，消费者如何根据自身能力和需求来进行选择。难道正如新闻中提到的，根据理财产品的名字是否好听来决定资金的去向？用户具有个人特色的理财需求也还难以定制，多种金融产品也难以集成在一个平台上……也许这些是“互+金”不能解决的，但在金融智能化的未来，都将逐步解决。

面对这些问题，比如BAT已经在通过分析消费者的消费习惯等大数据分析对用户进行定制化的金融服务。阿里旗下的蚂蚁聚宝正在试图通过“一站式、低门槛、智能化、社区化”打造一个理财平台。百度则已经开始将人工智能应用于保险和贷款中，百度总裁张亚勤认为这类系统完全可以更好地评估风险。“在保险和消费贷款中，人工智能和机器学习可以帮助我们判断各种状况，降低风险。”而互联网金融行业领先的陆金所、玖富、人人贷等都在朝大数据、风控以及产品多样化等层面持续发力。

人工智能是大趋势，从阿尔法狗的表现以及人工智能在互联网金融领域的运用来看，互联网金融在人工智能的改造下将不再局限于“互联网＋金融”，而是逐渐向“互联网+金融+大数据+人工智能”转变。人工智能起到串联起互联网、金融、大数据，实现更加智能的精确计算的作用，实现大脑一般的思考，解决“互+金”模式下的诸多痛点。

阿尔法狗背后是一颗金融大脑

现在阿尔法狗会下围棋，很难说，10年后会不会有“阿尔法猫”来炒股。从技术角度来看，阿尔法狗为代表的人工智能正在给金融带来智能化变革。甚至形成“金融大脑”这样一个存在。

“金融大脑”是互联网虚拟现实实验室创始人刘峰提出来的概念。这一概念是指，人工智能利用大数据的触角去金融、期货、经济等不同领域抓取信息和数据，将获得的信息反射回这些人工智能系统中枢进行筛选和分析，最终得出结论和决策，然后将这些结论和决策反馈给金融领域的机构和从业人员，从而形成一个类似人脑的金融大脑。

其实，阿尔法狗判断棋局的方式是反复计算每一个点落子的胜率。面对复杂的围棋棋局如此，面对复杂的资本市场同样也是如此。阿尔法狗四胜李世石，其背后是对复杂数据的处理能力、快速准确的机器学习能力，在面对复杂的资本市场时，这些技术能力同样可以应对多样的金融场景，甚至是具备“金融大脑”的能力。智能金融的机器学习功能，让产品背后的逻辑系统可以快速适应场景数据，建立合适的评分规则、决策体系。也正是如此，哪天阿尔法狗和股神巴菲特一较高下的可能性也不是没有。

“改造金融”：四大领域的金融智能化

阿尔法狗代表的金融大脑正在对互联网金融进行翻天覆地的改造。在今年的瑞士达沃斯论坛上，百度总裁张亚勤就谈到，人工智能正进入到投资、风险通知等金融决策领域，“改造金融”一说绝非夸张。

笔者看来，人工智能将在机器人理财顾问、征信助手、智能风控系统、防范性金融系统等四方面改造金融，并且将汇集更多信息和数据指导用户的获取金融服务。

（一） 对于普通消费者而言

随着大数据的发展，集成信息、提供建议的机器人理财顾问将成为用户选择金融产品的“军师”，在国外人工智能机器人作为理财顾问已出现。据了解，全球最大的资产管理公司贝莱德将收购理财初创公司Future Advisor，正在为公司机器人理财顾问业务做准备。美国最大券商之一嘉信理财已向自己数量众多的客户推荐机器人顾问。随着人工智能的进一步发展，拥有“金融大脑”的理财顾问，将为人类用户提供海量信息，并根据用户的消费习惯为用户选择合适的金融产品，并为用户把控风险，机器人甚至可以主动感知用户的资产状况，提前为用户进行预警。

（二） 对于银行及传统金融机构而言

人工智能可以在征信层面取得更多信息，成为制定各项计划、开发理财产品的助手，人工智能甚至可以取代人力，让业务流程更加简单明了。美国巴克莱银行去年便计划开发人工智能系统，使客户能够与该系统间自动完成业务交易。按照巴克莱推出的计划，人工智能系统可以集成这些系统的优势，客户能够通过移动设备下达指令，完成需要办理的银行业务。花旗集团从2012年起，开始运用人工智能电脑来完善客户服务，其技术提供方正是当下热议的IBM人工智能电脑沃森（Watson），能以人类的认知方式推断和演绎问题的答案，提供诸如客户需求分析，预测经济走势等服务，还能够结合个人投资履历给出适合特定客户的投资计划。反观国内一直走在银行业务前线的招商银行也已经开始试用全新的智能业务服务，但是，如何让机器与用户的沟通更人性、业务流程更快捷、业务推荐及信息分析更准确仍然需要人工智能技术继续完善。

（三） 对于互联网金融企业而言

人工智能可以帮助金融服务形成标准化、模型化的、智能化的风险控制系统。在国内，作为互金巨头的蚂蚁金服、百度金融等在金融智能化方面更有着先天的优势。有着多年支付经验的蚂蚁金服也已将人工智能运用于保险、征信等多个领域，阿里云为蚂蚁金服的大数据提供了稳定充裕的承载容器，而云计算技术将成为其金融发展的利器。而一直在人工智能领域持续投入、拥有世界最大的深度神经网络的百度，人工智能已作为一种基本技术，体现在其提供的产品和服务的每一处，语音识别、文字识别、机器翻译、搜索引擎、广告平台等等，还有近年大热的互联网金融服务。2015年底，李彦宏宣布公司重大架构调整，组建金融服务事业群组(FSG)，互联网金融正式成为百度新的战略业务。差不多1个月后，张亚勤放出信号“人工智能将会改造金融产业”，可见其金融智能化的趋势应该并非是外界臆测，包括此前的百度股市通、国金大数据证券以及其理财和消费信贷等产品的陆续出现和升级，通过人工智能来展开更多金融前后端布局的筹谋也更加明显。

（四） 对于“一行三会”而言

人工智能可以起到防范系统性金融风险的作用。今年两会，全国人大代表、科大讯飞公司董事长刘庆峰也提出了关于打通“一行三会”建立国家金融大数据，防止金融系统性风险，促进股市健康发展的建议，这需要“金融大脑”具有更广阔的全局观，对金融智能化提出了更高的要求。

对“一行三会”而言，未来甚至可以根据人工智能的信息和分析来展开经济决策，采取更多能够及时顺应市场变化的市场措施。因为人工智能就像下围棋一样，人类技术可能看到未来10步、20步，它可以看到180步。因为计算能力强，所以有更远预见的可能性，金融大数据和人工智能可以对各种预案进行提前的分析，一旦出现相关情况它可以第一时间预判，不至于相关部门措手不及。

此前百度人工智能、大数据对国家政策层面就有大量支持，在日常交通运输以及春运期间，百度地图的大数据和人工智能分析便起到了重要的决策支撑。而在未来的资本市场，“国家队”也能够在人工智能的决策支持下科学救市。

从理财顾问、征信助手、智能风控系统、防范性金融系统这四个层面来看，整个互联网金融领域正在朝着越来越“技术范儿”的方向上前进，金融智能化成为大势所趋。智能金融的机器学习功能，让产品背后的逻辑系统可以快速适应场景数据，建立合适的评分规则、决策体系，真正给现在的互联网金融带来颠覆性的变化。无论是消费金融领域还是风控层面上，互联网金融在人工智能的配合下正在呈现出无与伦比的崭新打法。这也正是阿尔法狗仔打败李世石之后，给金融智能化带来的全新想象。