阿里释疑：为什么我们放弃首批民营银行牌照？

对于阿里网络银行的梦想，阿里始终不忘初心。
 

对于错失首批筹建机遇的原因，阿里小微金融服务集团(筹)副总裁俞胜法30日对21世纪经济报道记者表示，“股东结构和比例不是问题，我们完全按照监管要求的持股比例来，阿里没有意愿要控制很高的持股比例。”
 

俞胜法强调，目前还没有递交筹建申请的主要原因是，筹建方案的很多方面还未成熟，一旦落地将很快向银监会递交筹建申请，“应该快了，我们要做纯网络银行模式是原因之一，因为目前还没有先例，此外对于市场环境等方面的调研也还需要时间。”
 

俞胜法还透露，与银监会进行沟通的银行筹建小组即将成立。而俞本人，履职阿里之前是杭州市金融办副主任，此前曾任杭州银行行长，是未来阿里银行的行长人选。
 

7月25日银监会发布消息称，已正式批准三家民营银行的筹建申请。分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行;正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。
 

令人错愕的是，呼声颇高的阿里巴巴却错过了第一批筹建。早在今年3月，银监会就在各地转报推荐的试点方案中择优确定首批5家民营银行试点方案，阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等均在其列。
 

详解“网络银行”
 

宁可错过“头班车”，阿里也要坚持其纯网络银行的模式。
 

根据此前银监会在民营银行试点方案新闻通气会上的介绍，阿里巴巴的银行方案特色为：第一，小存小贷模式设置了存贷款上限，特色清楚，符合差异化经营导向;第二，网络银行模式，利用互联网技术来开展银行业务，客户来自电商。
 

所谓网络银行模式，就是完全依赖于互联网开展业务的网络银行，没有线下的物理网点。目前国内尚无先例，对于网络银行的相关法律法规亦是空白。比如，没有地域限制，没有线下的面签环节，交易合同难以确定签约地和履约地，电子合同和电子签名等等创新都亟需相应的监管法规完善。这或许也是阿里迟迟没有上报申请所考虑到的因素之一。
 

目前国内首家也是唯一的网络保险公司众安在线，阿里巴巴便是其最大的单一股东。
 

除了完全靠互联网开展业务外，网络银行的市场定位也与传统银行不同。其目标客户为在电子商务平台进行贸易的小企业和开店经营者个人(提供网络信用贷款、网络订单贷款)，以及网络购物的消费者(提供消费贷款)。
 

阿里在这方面不仅有其独特的大数据和客户优势，事实上，专为阿里系电商网络放小额贷款的阿里小贷已经为其积累了一定的风控和信贷经验。历年来，数以亿计的用户在阿里巴巴电子商务平台上积累的财务信息、行为数据都是其网络银行运营的依据。
 

同时，如果网络银行的账户与支付宝的账户进行绑定，将支付宝账户中的留存资金自动转存到网络银行账户中，其存款资金来源看起来也不成很大问题。当然，如何与余额宝平衡和竞争也需要权衡。
 

显而易见，如果只是一家杭州本地的实体银行，很容易成为局限于本地业务的小城商行。而网络银行不仅不受时空限制，更可大量节约成本。
 

传统线下的银行网点铺设需要大量人力物力和财力投入，网络银行业务的边际成本却可以小到接近为零。此前曾有银行测算过，一笔业务通过银行物理柜台办理的成本大约为3.06元，而通过网络办理却只需要0.49元，大幅节约的交易成本可以提高银行效益。
 

阿里二度申请银行
 

早在2009年，马云就有筹建网络银行的行动。
 

2009年8月，浙江省青田县，马云在某企业家座谈会上提出，阿里巴巴利用电子商务平台优势，可以联手金融机构组建一家网络银行。而在此之前，马云这一设想已经取得了浙江省政府分管领导的支持。
 

据知情人士介绍，当年底，浙江省政府、建设银行和阿里巴巴三方就创建网络银行进行了商谈，并签订了合作备忘录。阿里网络银行的第一次筹建由此拉开帷幕。一直到2010年中，银监会还专门派专家组赴杭州现场研究论证，“当时我们都以为进展很顺利，应该能获批，但最后还是夭折了。”前述知情人士称。
 

而这一次的阿里银行申请、筹建团队的负责人之前为阿里小微金融服务集团(筹)首席风险官胡晓明，但目前银行的筹建申请工作已经全部由俞胜法接管。
 

阿里网络银行的放贷模式和阿里小贷极为类似，未来是阿里银行直接将阿里小贷纳入麾下，还是采取其它合作模式，俞胜法称目前尚无定论。
 

此外，阿里银行和现在阿里小贷的股东结构也颇为相似。在阿里小贷上，阿里和万向已经有了较为顺畅的数年合作关系，似乎在其它民营银行筹建过程中出现的股东不和及争权现象可能不会在阿里银行出现。
 

根据银监会批复，阿里巴巴将和中国万向控股有限公司作为发起人申请民营银行牌照。而阿里三家实体小贷公司中，两家均由阿里巴巴和万向合资设立。
 

其中，“重庆阿里小贷”由“阿里金融控股”与宁波金润资产(银泰集团旗下)、上海复星工业(复星集团旗下)、万向租赁(万向集团旗下)共同出资创建。阿里最早成立的小贷公司为浙江阿里巴巴小贷公司，其股东分别为阿里巴巴电子商务公司、万向租赁等。
 

虽然阿里巴巴没有饮上头啖汤，浙江省还是抢到了头筹，温州民商银行挤入头班车。
 

浙江银监局表示，首批试点确定为浙江后，银监局先后多次与浙江省、温州市政府相关部门、主发起人及拟入股企业、外部咨询公司等多方进行座谈，就政策要求、民营银行的经营定位、风险对策、监管思路等内容进行沟通和指导，完善筹建方案。
 

经反复沟通、严格审查把关，温州民商银行的筹建方案及审查意见于7月中旬正式提交至银监会，并成为首批获批筹建民营银行之一。获批筹建后，按照相关规定，须在6个月(经申请最长可延至9个月)内向银监部门提交开业申请。
 

下一步，浙江银监局将重点推进开业准备工作，主要包括占股10%以下小股东审核、“三会一层”管理架构搭建、高管人员审核、内控制度建设等;通过督促温州民商银行筹建工作小组倒排时间表，紧抓关键节点，有序安排、全力推进筹建工作开展;并在其开业后加强对关联交易等动态跟踪监管。
 

同时，浙江银监局将继续指导阿里巴巴开展民营银行试点的筹建申报工作。