互联网金融企业头上该有一柄什么样的双刃剑？

互联网金融企业，尤其是和大众用户接触的P2P及众筹平台，当然还有其他类型的金融中介平台企业，都是站在风口浪尖，受到行业、社会及监管层关注的。如果说悬挂在互联网金融企业头上有一柄双刃剑，那安全与创新发展这把两刃剑，非此剑莫属。

第一刃：安全。安全的细分会有许多项，结合实践，关注如下几点：

1. 平台系统及防护安全

没有金刚钻不揽瓷器活。互联网金融本身是互联网技术形态，没有安全的平台系统及安全技术防护团队或者完全外包，原则上来说，第一做不强更做不大；第二死亡的概率99%以上。从2014-2015年，许多平台遭遇黑客攻击，包括大的平台。2015年有未托管平台遭遇恶意提现，四川有多个平台遭遇恶意提现高达数百万，平台报警也很难处置的及时，所以平台企业血液容易被抽干。

总结： 做互联网金融必须有足够强的安全技术团队，不只是开发团队，善借助安全外脑。

2.  运营管理安全

第一是管理的安全，建立和培育良好的氛围及制度 ，今年已经有融x所员工投诉本公司高管被查事件，所以在制度框架内善待员工和团队是负责人及高管需要做的事情；考虑合伙人制，让人才不流失；

第二是运营资金的安全。 互联网平台是比较消耗资金的，互联网金融平台更耗钱。我们之前测算过做好一个像样的P2P平台，少说会要1000万；所以互联网金融看似门槛低，实际隐形门槛相当高。

总结： 团队建设，引进合伙机制；着重平台企业的资金流；互金平台没有线下就难盈利，有线下也难盈利，必须和资本结合，借力资本。

3.  产品安全

着重产品的流动性风险是核心；产品的盈利性和吸引客户的竞争力也是非常关键的。拒绝拆标：拆金额、拆期限是饮鸩止渴，稍不留神，平台这只船即可“船毁人亡”，有些事情不是个人能控制住的。所以大家会说对金融要有敬畏之心，做金融是“玩火”、“常在河边走”。最好就是要小心谨慎、原则性强。

总结： 产品设计和规划时可以决定平台的生存与发展，流动性风险上的瑕疵。

4.  资产端的安全

P2P从市场上的个人及企业信贷、抵押贷发展细分的学生贷、车贷及消费贷，哪类产品更安全，是由市场和资深团队基因决定。跟风只能跑跑数据，增加一定投资人，不能成为团队及平台的核心竞争力。如2013-2014年信贷随经济下行逐渐萎缩，出现车贷、房贷盛行；2015年车贷竞争加剧，不再是蓝海，能做房贷的并不一定会车贷，竞争激烈就会造成放款额度增加，那产品的安全性就会降低。

总结： 产品安全性是命脉；风控好比是灯笼的外罩，灯芯和燃油好比是产品，灯芯不能是普通纸、燃油不能是汽油，否则外罩是保护不好整个灯笼的。当然风控也会检验是否是好的燃油。

5.  风险控制体系安全

风险控制体系一是建立和完善制度；二是关注对人的管理。双人四眼、互相监督、连带责任机制，共享利润共担风险是我们正在和努力做的事情。从业务到风控专员、业务经理、风控总监到高管都有一定的保证金制度、连带责任机制，也有对应比例红利分成。如何让大家一条心，一致对外即对借款人，才能比较安全。否则过大的矛盾，道高一尺魔高一丈总会有管理人为的漏洞。

总结： 制度加人性化；利益共担、责任共担、共同利益体的风控体系会让整个体系不断完善。

第二刃：创新发展

1.   资产端的创新

目前经济下行期，是资产处置的时代，所以资本大鳄及普通企业又会关注资产处理市场。不过相信半年后又是一个红海，因为有了互联网加速了信息流动和发展。个人认为，市场从信贷-抵押贷-消费金融，3年后还会回到信贷，只是不会是大额企业信贷；但可以布局农村信贷、个人小额信贷资产、企业大额资产质押，以及细分行业的资产，需要与熟悉其他传统行业的人结合。选行业若能和“一带一路”政策走向结合更佳。

总结： 资产端既要关注当前热点，也要布局未来发展方向。紧随政策，细分行业资产。

2.  营销获客的创新

P2P的获客成本越来越高500-800元一个投资用户，大家都在为知名的百度等媒体平台打工，也在为薅羊毛的羊毛党打工，大多数平台是耗不起的，也是不可持续的。 第一建议充分挖掘身边资源，口碑传播是基础 ，如果口碑传播没有力度，产品和平台是不具备生命力； 第二跨界合作，用户共享 ：自身获取客户难度大，那就和相关行业结合，共享用户。落地是营销获客最直接方式；借助用户集中的渠道发展用户。降低获客成本到极致，本身是可持续发展之路。

总结： 有钱可以烧钱买用户，没钱也的有没钱的打法，不做全国第一，可以做地方第一、细分行业第一。

3.  产品形态的创新

这里针对P2P进行探讨，P2P主要作为理财形式存在。一个个的散标投资，并不适合所有用户和家庭，毕竟大多数人都是理财的小白用户，他没有时间和精力随时坐在电脑前投标抢标，也没有太多时间学习高深的理财，这个也是P2P用户群到目前仅仅300万缘由之一。第一是微信端理财方式和WAP、移动APP（比较重，根据平台自身选择）用起来；第二是学习股票的形式、余额宝的形式，买进卖出即为收益即可，其他投标的事情交给系统和平台运营，需要关注合规性。

总结： 活存活取、微理财等类余额宝的形态能方便用户，满足合规性前提下研究创新；借款端在细分市场，理财端用户群也在细分，如京东的妈妈理财，还可以有针对学生、上班族等

4.  洞察市场趋势发展

开发满足用户及市场的产品，一是钢性需求，二是隐形需求，三是操作难易形态的需求，无论是借款的资产端还是理财端。

既要做好当前产品运营，又要把握好市场动态变化并抓住市场脉搏