农民致富路漫漫 “互联网\+三农”为何远未爆发？

作为一个农业大国，中国的三农问题由来已久。从2004年开始，中央决策层在宏观调控中注重加强农业。时至今日，新农村建设已取得了初步成效，农民收入实现了较快增长。但投入不足、基础薄弱的状况仍未改变，只有少部分农民富起来了，“互联网+三农”远未爆发。

近三年政府工作报告回顾

2014年，李克强总理在政府工作报告中及国务院常务会议上曾多次指出，要加强金融对“三农”的支持，深化农村金融改革，加大涉农信贷投资和政策支持力度，不断提升农村金融服务水平。

2015年，李克强总理在政府报告会议上正式提出“互联网+”的行动计划。“互联网+”是与工业、商业、农业、金融业等服务业的全面融合，值得关注的是农业触网新模式出现，包括金正大、辉丰股份、大北农、新希望、芭田股份在内的多家农业上市公司开始在农资电商、农业信息化、农村互联网金融三大领域发力。传统银行、分行、供销社以及互联网金融平台也纷纷进军农村金融市场，其中专注三农领域的P2P平台也加大了掘金力度，包括同年成立的爱财狼，以及早在2007年和2009年成立的行业大腕翼龙贷、宜农贷等。

2016年，李克强总理在政府工作报告中指出，加快发展现代农业，促进农民持续增收。继续毫不放松抓好“三农”工作，完善强农惠农富农政策，深化农村改革，拓展农民就业增收渠道，着手提高农业质量、效益和竞争力。

三农政策先行 农民致富路漫漫

三农政策已实施十几年了，是一场漫长的攻坚战。毕竟中国自古就是一个农业大国，自给自足的小农经济根深蒂固，扶贫脱贫也要因人因地制宜，不可能一蹴而就。

首先是农村凋敝，大量人口外流。改革开放后，农民工、空巢老人、留守儿童的问题开始凸显。此前国家发展改革委与阿里巴巴集团在京签署了结合返乡创业试点发展农村电商战略合作协议，算是一把大众创业、万众创新的星星之火，只是农村大地太广袤，燎原还需时日。

其次是第一产业支撑乏力，创业、就业机会相对匮乏。新农村的建设如火如荼，越来越多的外出务工农民开始考虑返乡创业或就业，但是不能否认，农村的创业道路相较城市要狭窄得多，普通农民若想留在农村，主要有三条路可以走：去住处附近的工厂务工，拿着接近一线城市最低工资标准的月薪；大量收购邻居或邻村的土地，或倒卖建房或种植作物；揣着多年的积蓄在家门口或小城镇做做小本生意。

最后是“电子商务进农村”还在推行，电商经济尚在萌芽期。政府这几年来一直在加大农村教育的投入力度，其中包括农民工职业技能提升培训、提高乡村教师待遇、扩大优质教育资源覆盖面、扩大重点高校面向贫困地区农村招生规模、落实和完善农民工随迁子女在当地就学和升学考试政策等。因此，农村的落后和贫困，根源不在资源短缺、人才缺失，而在于市场意识的普及。电商经济是一个可以撬动农村市场的支点，同时亦是一次创业思潮的洗脑。

如何开拓农村金融蓝海市场？

3月24日，人民银行会同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，强调银行业金融机构应合理自主确定贷款抵押率、额度、期限、利率，简化贷款手续，加强贷款风险控制。作为中国第一农业大省，河南已有9县入选农村承包土地的经营权抵押贷款试点，2县入选农民住房财产权抵押贷款试点县。

农村“两权”抵押贷款，对于金融机构来说，无疑是特大喜讯。加上我国多个省市已经在推进农村金融改革，包括农村金融的产权、债权的量化交易系统、土地资产金融化、农村信用信息系统等。农村金融蓝海市场明显蓄势待发。

那么，如何彻底释放农村金融的融资需求，让农民充分利用“两权”抵押贷款致富呢？

第一，完善农村金融组织体系，提供多元化金融服务。 其中包括深化农村信用社改革、设立农村金融投资公司，开展普惠金融、资产管理、金融租赁、资产证券化等金融业务；经有关部门批准，开展农民合作社信用合作试点，盘活农民合作社内部资金；引入服务“三农”的农村消费金融公司、农机租赁公司、P2P公司等，满足农业机械化、规模化、现代化的融资需求。

第二，开展农村金融资本化改革，扩大抵质押担保物范围。 农村“两权”抵押贷款的放开只是走出了一小步，除了进一步鼓励金融机构参与相关业务扶持农村经济发展，还要拓展土地收益保证贷款模式应用领域，如参地、林权、草场权、养殖水面等。同时要积极开展农村资源要素流转交易服务 ，支持农业保险、农村担保、农地信托、农机租赁等创新业务，满足农村综合金融服务需求。

第三，加快农村互联网覆盖，加快普惠型金融服务体系建设。 特别是要鼓励像爱财狼这种新兴互联网金融平台创新产品和服务，引导更多社会资金流向“三农”，解决农民和农资经销商贷款难的问题，拓宽农民的理财渠道和资金使用渠道，全面提高产业链效率。因为信用社仍是涉农的主要金融机构，放款手续麻烦，审核严格，只做一级信用，将很多有贷款需求的农民拒之门外。传统银行更不必说，四大行中除了农行，基本不做涉农业务，而农行的贷款额度、抵押要求比信用社还高。唯有以手续简单、放贷快为特点的P2P平台才能解决当下农村金融的痛点。

P2P平台必定会在农村金融市场夺得一席之地。农业融资小额、分散、短期的特点被传统金融忽视，却是涉农P2P平台的优势所在。而且，随着P2P平台逐步介入农业供应链生产和流通，势必会改善政策及自然灾害等造成的客观损失，提高流转资金的使用效率，带领更多农民走上致富的道路。

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