央行突然发布一份文件，马云、马化腾好气哦

来源｜中国企业家杂志（ID：iceo-com-cn）

作者｜胡坤  

编辑｜米娜

近日，央行发布文件要求所以网络支付必须在限期内迁移到网联平台的通知引爆了支付圈。在这份主要针对第三方支付公司的文件中，央行要求在2017年10月15日前相关支付机构必须完成准备工作，2018年6月30日起相关业务必须全部通过网联这个网络支付的清算平台来处理。

这个，好像不太科学。网联平台刚推出试运行没多久，文件要求的时间进度比预期快了不少，而且说好的“不搞一刀切”呢？此前就听说过第三方支付公司接入网联不是很积极，央行这是要“霸王硬上弓”么？

“呸！没见识！还’霸王硬上弓’，这是支付清算协会全体会员一致同意通过的好不好！”，一位前第三方支付行业从业者这样“恨铁不成钢”地说。

据她表示，在过去的近两年时间里，关于成立和接入网联平台的会议，支付清算协会召开过至少5次。她也曾代表某第三方支付公司参加过其中的几次，每次到最后的表决时刻，所有参会的100多位代表都会齐刷刷地举手同意，场面那是相当地壮观。“看起来这像是一件上顺天意，下合民心的事情。”她义正辞严地说。

但她这是站着说话不腰疼。几个月前，当她的屁股还坐在某第三方支付公司的管理职位上时，她说话可不是这样子的。“唉！真要接入网联，我们这些中小型第三方支付公司的日子就更难过了。”她说这话时，额头上似乎刻着一个加粗加黑的“愁”字。

其实，发愁的不仅仅是中小型的第三方支付公司，包括支付宝、微信支付这两大巨头在内的所有第三方支付公司都在发愁。

在传统的线下刷卡支付中，如果涉及跨行支付，行话就是发卡行和收单行不一样。通过银行发的卡来刷卡消费，要通过银联来进行清算——你在一家超市刷A银行的信用卡，超市的POS机是由B机构（或者第三方支付机构）提供的，那么A就是发卡行，B就是收单行。你刷完卡签字走人后，超市将你签的单交给收单行，收单行按照单子上的金额付钱给超市，然后再通过银联找发卡行A要回这笔钱。

直到现在，第三方支付公司的线上业务都是没有清算这个环节的。或者说，第三方支付公司就是它自己的清算公司。这样做的好处有两个，一个是少了银联的通道费，二是因为支付公司在银行存有巨额的备付金，从而拥有了与银行的议价能力，付给银行的通道费也能大幅降低。

但是，在接入了有“网上银联”之称的网联之后，情况就完全变了：给网联的通道费多少是要给的，人家毕竟不能白干活；银行的通道费该是多少就是多少，毕竟以后第三方支付机构的备付金都要由网联统一托管，银行要讨好也只会去讨好网联了。这一来一去之间，第三方支付公司的成本可就增加了不少。

可能支付宝和微信支付太过耀眼了，以至于给很多人一种错觉：觉得第三方支付是一座富得流油的金矿，其实不然。在早年，第三方支付其实就是银行不愿意做的“鸡肋”业务，所以才“外包”给第三方支付公司来做。如今，第三方支付业务虽然伴随着互联网技术的发展而显得红红火火，但它本质上依然是主流金融业务之外的“脏活”、“累活”，而且竞争越来越激烈，利润极其单薄，大部分第三方支付企业其实是在生死的边缘挣扎。在接入网联平台之后，目前的200多家第三方支付企业中的很大一部分可能会被无情地淘汰。

不过，凡事有弊也有利。崔鹏就很欢迎网联的出现，他很乐观地认为，接入网联，能在一定程度上填平支付宝和微信支付的护城河，这给像他所在的第三方支付公司们带来了一线机会。

在目前的线上支付业务上，支付宝和微信支付加起来的市场份额将近80%，第三名的份额还不及这两家的零头，更不用说崔鹏所在的公司了。如果说线上支付是这两家巨头的饕鬄盛宴的话，那留给其他第三方支付公司的，只是残羹冷炙。对于接入网联平台，要说不满意，第三方支付公司里估计这两家是最不满意的，毕竟它们两家的备付金金额最大，连接的银行数量最多。而以后不仅第三方支付公司的备付金将统一由网联托管，同银行的连接也将由网联统一进行。

不仅如此，支付宝和微信支付最大的优势其实体现在场景的垄断上——无论是超市、商店、宾馆还是其他支付场景，你要看到支付宝或者微信支付的二维码一点都不奇怪，但要看到其他第三方支付公司的二维码，那才是一件很奇怪的事情。崔鹏所在的公司曾经花大力气在一些商店做推广，但在停止提供推广费之后，他公司的二维码很快被这些商家撤下，统治这些商店的，依然是支付宝或者微信支付。在这样的场景垄断之下，其他第三方支付公司几乎毫无“逆袭”的机会。

不过，在网联出现之后，这一切可能要被改写了。明年6月30日之后，所有支付场景里出现的二维码，将会是由网联统一制定的，支付宝、微信支付用的和其他第三方支付公司用的是同一个，这就意味着两大巨头最大的一块优势将不复存在。今后，第三方支付公司比拼的核心竞争力，将会真正转移到创新产品、服务用户这方面来。

虽然整体而言，在支付宝和微信支付巨大的规模优势之下，其他第三方支付公司的机会依然渺茫，但总比此前毫无机会要好。

从行业发展的角度来说，网联的出现应该是利大于弊的。而从金融发展的全局来看，网联的出现更有必要。

在目前第三方支付公司直连银行的模式下，银行只能看到这些公司备付金账户的资金进进出出，但进和出完全对不上，要么不知道这笔钱是怎么来的，要么不知道这笔钱去哪里了。银行不知道，作为监管者的央行也不知道，这其中隐患巨大。

在离开这个行业之后，阿瑶终于承认，这个行业“水太深了”，不仅有大量的“套码”、套现等灰色做法，洗钱、赌博这样的“黑色”做法也屡见不鲜。而在网联作为清算机构介入之后，这个行业的资金流向将第一次变得透明，央行将真正掌握这数以万亿计的资金动向，能及时消弭金融隐患，保障金融安全。

正是在这样的大背景、大环境之下，很多第三方支付公司的代表尽管心里不情愿，但最终还是不得不举手同意成立和接入网联。

同样不情愿的，可能还有银联。银联曾一度将线上支付视为自己的禁脔，还聚集了一批银行和第三方支付企业，推出了自己的二维码支付，想一统线上江湖。但现在看来，银联的美梦已基本成空，以后只能恪守线下这一块。而所有的人都知道，线上这块支付市场，前景要更广阔得多。

据说2003年时，马云曾亲自拜访银联，探讨互联网支付合作的事宜，但银联故步自封，错失良机，马云这才另起炉灶做出了支付宝。说起来，银联也算是搬起石头砸了自己的脚。

虽说银联不值得同情，但有一点必须要引起重视，那就是线上的网联和线下的银联“划江而治”，但实际上，线下和线上的融合趋势已经出现。比如，Apple Pay绑定的是传统的银行卡，但却是利用互联网进行的支付，那这种支付到底属于线上还是线下？今后，这种线上线下融合的趋势必定会越来越明显，这要求我们的支付清算方式也随之进行调整。

对于普通消费者来说，面对成本上升压力的第三方支付公司，是有理由将这种成本的上升向更下游，也就是普通消费者进行转移的。尤其是支付宝和微信支付，因为它们拥有更强的话语权。所以，如果有一天你发现支付宝或者微信支付要收费了，请不要觉得奇怪。

当然，这只是一种理论上的假设。在实际操作中，这两大巨头应该、可能、大概——不会吧？