梁释贤：2016互联网金融领域三大蓝海浮现

一、征信：场景化约束未来将取代信用报告成为主流贷后管理手段

首先，我们来回顾一下当下的贷后管理约束手段。主流的做法是：一定期限内优先进行电催，如90天内，不同机构做法不同；然后派人上门催收，还搞不定就委外催收。银行及部分小贷还有一个特权，把违约人不良记录录入征信报告中。

这有两个问题：1、对于件均小的信贷，人力催收得不偿失，成本无法覆盖。对于件均大的，又面临当下的很多客户已经被“教育”得像个专业钉子户，以及担心对品牌形象受损而有所忌惮的情况下，人工催收收效甚微。2、信用报告威慑力仅限于对极少量对信用有感知有需求的人群，对于大多数二三四线城市的很多年轻人来说信用报告即使出现不良记录的影响，也是很多年之后的事情了，几乎不痛不痒，而这些人群恰恰是当下消费金融最主要的目标人群。

答案可能在这里：约束场景化。

我们来预演一下未来：小A是一个初入职场的小白领，通过某个时髦的贷款app申请了10000元现金贷款，很快潇洒地花个精光，贷款到期时手头拮据还款困难，再加上有不良朋友的怂恿，选择了躲避不接电话不还款的下策。然后。。。

年后，小A在求职工作时，个人简历旁边不知咋的出现一个信用分，还出现一个黑色花朵提示有信用问题，导致投了很多简历都如泥沉大海没有反馈。因为企业不会愿意录用一个信用方面有瑕疵的人；

小A被父母逼急了，到婚恋网站找对象，个人资料旁边居然也有可恶的信用信息，勾搭的妹子都是聊了几句就没了下文。未来信用分将会与长相、薪酬、身高甚至胸围一样被当作择偶选择的重要条件。

小A的一个客户，想委托小A做一笔重要的生意，但对他有点不放心，把他的名字输入到百度输入框进行搜索，第一条跳出的是小A的信用分、不良记录等重要信用信息时，生意泡汤了。

小A终于勾搭上一个长腿妹子，功夫熊猫10上映时，小A豪爽的请妹子吃了顿西餐然后十指紧扣甜蜜滴前往影院。买票时被售票员告知：您好，根据您的信用分情况，只能坐在第一排或最后一排，请问您选哪一排？同时用饱含深意的眼神瞟了一眼旁边的长腿妹子。妹子花颜失色，转身离去。。。。。

未来，各种vip服务（如星巴克会员卡）、便民服务（如高铁）、优惠措施（如天猫双十一优惠）、稀缺社会资源（如小孩上学学位）、奢侈消费（如头等舱、coach包包）将对信用分较低人群进行限制。而雇佣关系、生意来往等传统交易发生前信用分将成为筛选条件。

不可能？

当然是困难重重！

这才是大数据征信该有的样子，构建起这个生态后，这个征信体系将成为难以撼动的摇钱树，有抱负的平台型公司将会不顾一切突破各种障碍，利用资本的力量烧钱补贴各场景应用服务商甚至共享收益让其愿意加入生态链，获取场景化约束能力。达到提高大数据征信的效用能力及构建征信模型真正的核心竞争力目的。前段时间媒体报道的芝麻信用高于750分即可享受机场快速安检通道，客官您不觉得这若隐若现的体现了这种可能么。。。？

二、互联网保险的三个机会

第一个机会：碎片化保险

碎片化指的是两个意思：场景碎片化，在保时间碎片化。所谓的场景碎片化，指的是凡是一切存在潜在的可能出现不好结果的场景，均可把风险转移给互联网保险服务商。比如：失恋、失业、上班迟到、赶不上飞机、航班误点、塞车、运动受伤、电脑中毒、信用卡丢失、男朋友劈腿、吃东西拉肚子、表白未果、意外怀孕。。。等等，以上各项，你可能觉得我有点无聊恶搞，但我严重的觉得你眼界局限没有发散思维o(^▽^)o…

在保时间碎片化，15年出现的按日计费车险的互联网保险，就是典型代表。不开车的日子就不用缴费。完全颠覆了传统车险的认知，又显得合情合理：不开车没风险，干嘛还要缴费？理论上所有按年收费的保险均有机会改为按需投保，在移动应用如此普及的今天，需要了就点个按钮投保，不需要了就停保省保费，还是可能的。当然这种服务大的保险公司是绝对不屑一顾甚至觉得可笑和不专业了，但是这恰恰为地位卑微的小型互联网保险创业公司提供了一个难得的缝隙，有可能藉此撬开保险金库的大门。你造吗？大神凯文·凯利说过：创新和颠覆都是来自边缘。。。所以，不要因为我写的不是主流的文章就不要看不起我。。。

第二个机会：互助保险：

“花9元获最高60万癌症保障”在微信朋友圈中流行了一段时间，其模式是：最低缴纳9元即可成为会员，若注册会员罹患癌症后，根据年龄不同可以获得相应的互助金，最高60万元，这笔互助金将由参与该计划的全体会员均摊。与当前市场上相同保额的商业保险相比，投保人的支出相差巨大，价格优势明显。互助保险的再次涌现似乎是历史大倒退，我们知道，保险行业出现之前，人们就是靠互助机制来分摊风险救济难民。人类社会化进程到一定程度后，风险管理细分成了一个行业，由专业的保险机构进行风险识别、风险定价、市场推广、运营。

为何现在互助保险有焕发第二春的苗头？

个人觉得由以下原因：

移动互联网等科学技术的发展，让完全不认识的陌生人基于共同目标下进行合作成为了可能而且非常便捷；基于互联网的资讯传播日益发达，疾病、灾难等风险事件不断出现让个体的风险意识得到空前的提高；保险公司竞争虽然激烈但还不够惨烈，还存在牌照红利的机会，为互联网公司跨界打劫提供了肥美的目标。2015年保险业总资产12.4万亿，保险公司总利润2824亿，保险资金运用实现收益7803.6亿元。去中间化、去高利润化、共享经济等互联网思维大行其道的当下，互助保险出现实属历史的选择。

第三个机会：保后管理

传统保险模式是个对赌的游戏：基于历史数据（生命表等）进行测算并定价-》销售-》坐等时间消逝，客户逐渐上门理赔-》分析数据写ppt-》理赔小于当初测算，领导笑了，分奖金！理赔大于测算，领导哭了，削减成本！

在大数据、黑科技、智能硬件、大健康等装逼词汇不离口的互联网人面前，以上模式弱爆了。

互联网产品经理们最擅长的就是以客户体验为名义来干涉你的私生活。

买了我的医疗险，等客户生病了我赔钱给TA？nonono，谁都不想生病吧，来来来，用一下我们这个健康管理智能硬件+APP，让你越来越健康，越来越光彩照人；

买了我的车险，等客户撞车了我赔钱给TA?nonono,谁都不想撞车吧，来来来，用一下我们这个OBD盒子，改善你的驾驶习惯，提高安全意识。让您开开心心出门去，平平安安回家来。

过去的几十年里，保险业还处在相对的粗放发展阶段，人口红利、牌照红利时代下如何更好的卖卖卖是核心能力。如今竞争日趋激烈，且门口有着众多跨界打劫的野蛮人虎视眈眈，精细化的保后管理手段将成为保险公司的核心竞争力。

三、汽车金融： 汽车金融反欺诈服务

网贷市场经过近几年发展后，车贷已经成为最重要的模式之一，因其小而分散，变现速度快，有抵、质押保障，受到从业机构及投资者的广泛欢迎。同时车贷市场空间巨大。据中国汽车工业协会的数据显示，存量上，截至2014年11月27日，我国民用机动车保有量达2.64亿辆，其中汽车1.54亿辆，汽车数量仅次于美国居第二位，增量上，我国2014年汽车销量达到2349万辆，再创历史新高，并且第六次问鼎全球新车销量。预计2015年我国汽车年销量为2513万辆，增速为7%。如果按照每辆车10万元、抵押率为70%估计，每1%的车辆进行抵押都是千亿元的融资规模。

在众多车贷平台混战厮杀中，浮现出一个第三方服务的蓝海机会：汽车金融反欺诈服务。

Gps作为抵押车贷的必备硬件，几乎成为抵押车贷的核心风控手段，然而长期以来硬件商缺只关注硬件基础功能，从业机构只关注抢占市场，笔者认为这其中存在巨大的商机：以gps为核心构建一个汽车金融反欺诈服务平台，大致模式是：

车辆征信报告：人有征信报告，车也应该有征信报告。在各机构使用gps配套的管理软件时，引导机构录入借款信息、还款记录、逾期记录。平台管理软件保存这些信息，开放出来供后续其他机构查询，并用于对借款人的审批。云估值：一键估值，由各地找服务商众包估值，避免估值偏差过大导致风险敞口。押车点预警：质押车最忌惮的就是客户进行二押，实践中车贷风险也往往来源于此。可发挥由使用平台的各机构各自的力量，对二押公司的地点进行标识，互相共享，形成一个预警网络。当车辆进入预警点时，平台即进行预警。云处置：平台构建后端资产处置能力，车贷机构有车辆需要处置时，可由各地二手车商进行竞价抢单。甚至可自行搭建二手车虚拟寄售售卖平台。增值服务：保险代缴、违章代缴。

通过服务叠加后的gps厂家将有机会摇身一变成为平台型服务商，利润来源多元化，将在gps的定价上具备强大的优势，而优势定价将拉拢更多车贷机构、车辆租赁机构用户，并促进平台车辆数据快速积累，形成良性循环。不同于卖硬件的基于功能战、价格战的竞争逻辑，这种平台积累起来的海量车辆征信数据及双向高效服务的能力会演变为垄断性能力，后发者想赶超先行者会非常困难。

作者： 梁释贤 /上市公司旗下互联网金融平台宇商理财 创始人，曾在平安集团总部任职13年，亲历了平安集团许多金融科技及互联网的创新业务。并作为国内第一批互金创业者参与过某p2p的创业过程。  微信号：liangsx。