场景+大数据:互联网保险产品的未来

上周五，“华兴·湃”互联网保险论坛在北京举办，论坛发布了华兴资本深度行业研究报告《互联网保险商业模式探讨》。100多位来自知名保险公司、明星创业公司、一线美元基金和人民币基金的嘉宾齐聚一堂，共同交流了互联网保险行业的革新与实践，以及未来趋势和该领域创业、投资的机会。

以下是评驾科技董事长李献坤，京东金融保险事业部负责人温京燕，阳光信保互联网事业部总经理邹雯和华兴资本副总裁、Fintech行业组负责人张瑜针对互联网保险产品的交流与分享。

大数据对互联网保险产品的影响

张瑜： 大家下午好，首先介绍一下三位嘉宾所代表的公司，评驾科技主要做 UBI 车辆驾驶大数据分析，提供车险解决方案；阳光信保是首家获批筹的基于大数据和互联网的信用保证保险公司；京东金融保险事业部是依托于京东金融的保险生态平台。我们看到，依托于电商、互联网金融等一些新兴的线上场景，互联网保险的产品形态也产生了变化，想请几位分享这方面的观点。

温京燕（京东金融保险事业部负责人）： 场景分为三个维度。

从保险行业维度来看 ，是一个新的营销通路，场景确实是为传统保险公司的互联网化转型奠定了基础。

从用户维度来看 ，是在各种场景下结合用户痛点，开发新产品解决用户痛点，改变保险在用户心中的印象，让保险更贴近用户、走进用户、服务用户的一种方式。

从提供场景的平台和渠道来看 ，场景是为用户提供的增值服务，增加用户黏度，提升用户的满意度。

场景只是一个在现在互联网发展现阶段，用户聚集的通路，不仅仅是保险，任何金融产品都需要借助于场景营销。

邹雯（阳光信保互联网事业部总经理）： 随着互联网技术的发展，将原来传统的面对面的场景数据化了，带来我觉得两个非常大的变化：

第一个是思维的创新 ，场景或者叫用户化的最大特点就是便捷可得，如同互联网的价值一样。它使得我们从闭门地专心研究一个产品后再找一堆销售渠道去卖给用户，变为产品的生产可能直接就从用户开始。

第二是互动的价值 ，现在用户对传统保险的理解，已经从简单的人身财产的安全，到健康，到出行等离老百姓最近的场景中，保险本身的产品也在不断融入用户的需求，碎片化产品不断产生。

李献坤（评驾科技董事长）： 自互联网快速发展以来，我们看到大家经常讲到一个词是“颠覆”，但在没有任何基础情况下说保险业一夜之间被颠覆是不太现实的，毕竟传统企业也在布局互联网应用而不是坐等被颠覆。对于创新产品，我们需要思考它是不是有真实的用户需求，是可持续的。

我认为把互联网当做工具应用好，基于互联网的场景化产品才有可能出得来，像退货险、航延险等都是细分市场里的用户需求。 寿险产品中的医疗险，已经推出一二十年，也还在随着互联网技术和场景的应用不停地迭代更新，这就是基于实际用户需求创新出场景化可持续的互联网保险未来。

中国保险市场是很大，但是没有去做精、做透 。国十条提到“从保险大国到保险强国”，意味着从保险的产品、理赔，到服务的整个系统都应有提升。2014年国务院发布的“新国十条”就提出，到2020年，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人，保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5%。 如果我们把互联网保险的场景化务实地做好，未来是一块非常大的蛋糕 。

张瑜： 总结一下几位嘉宾的观点，实际上就是场景让我们更好地理解用户的需求，更好地转变我们设计和开发产品的思路，但核心还是保险产品。

大数据对互联网保险产品的影响

张瑜： 第二个问题是有关技术的。移动互联网离不开的一个话题，就是大数据。尤其是移动互联网会产生大量的用户行为数据、交易数据，它对于互联网保险或者保险产品会产生什么样的影响和变化呢？

李献坤： 评驾科技是一个驾驶行为数据的运营商、汽车保险生态服务商，多维度的大数据就显得尤为重要，通过智能手机的芯片、GPS和陀螺仪，各种车载智能硬件获取的整车数据、行驶数据来分析用户的驾驶习惯，例如，高峰期的时候一脚刹车，和半夜一脚刹车，不同天气状况、不同路段路况等驾驶风险就是不一样的。

那这与保险之间的关系是什么呢？ 保险产品讲究风险系数，所谓大数据分析就是判断这个风险系数有多高，我们要做的就是通过大数据分析从以前的未知风险走向未来的预知风险，提供给决策者及用户进行风险管控，风险优化以及自我改善，实现公平原则，风险自我管控的提升。

邹雯： 跟美国和日本等国家相比，中国针对个人的金融服务远远不够，传统金融未曾覆盖或者未曾服务的占非常大的比例，个人信用体系的建设更是少之又少。基于这样的市场现状，阳光信保的重点还是消费金融市场的个人金融业务。我们通过信用保障的方式把资金和资产打通，让融资端扩大融资渠道，降低融资成本，提高融资效率。在这过程中，涉及到大量的交易结构设计和合规性设计。 而大数据所带来的核心竞争力，就是风险定价。

传统保险是一个损失险，信用保证保险是一个责任险，保各类的责任；传统的保险是谁投谁受益，而信用保证保险是谁都可以投，但被保证的永远是出钱的那一方，价值和风险都非常大。所以我们努力打造的是，根据订单来定保费，逐单定价。能够做到逐单定价，是要通过大量的历史数据预测和评价它的未来，给予授信或增信，所以大数据对我们而言就非常重要。

温京燕： 我们基于京东商城和京东金融的海量数据源，形成了独有的大数据体系。数据应用主要有以下四方面：

产品的开发与设计。 通过数据挖掘能力，发现用户痛点；精算师运用大数据算法，开发制定出解决用户痛点的保险产品。比如，在“双11”时，基于我们物流体系的数据挖掘，分析出爆仓率以及相应的运货延迟天数，设计了龟速险产品。

风险管理。 基于大数据以及云平台的技术基础，通过数据分析以及用户消费行为风险筛选，制定网络用户承保风险模型以及理赔反欺诈模型。比如说在我们已完成的车险风险分析模型中，看到一个非常有趣的现象是，除驾驶行为外，用户的消费行为与其车险理赔会有较强的关联性。

用户的精准定位。 通过大数据的分析，我们可以为每一位用户产生精准的画像，可以让我们知道用户是谁、在哪，同时随大数据的变动，能及时了解用户的风险转变，从而知道用户需求，配置出专属产品。

智能应用。 最终大数据一定是要被应用的，从而形成产智能的产品创设解决方案、变动风险模型管理、以及用户理赔、保全、购买等解决方案。这其实就是现在京东金融保险事业部在做的事情，希望能用智能化的手段搭建完整保险生态圈。