58与小米：又一批闯入互联网金融的“野蛮人”

互联网公司进场金融领域的目的很明显：留存付费用户，在平台内形成闭环。当然，并非所有互联网企业都能顺当地进入金融领域。一般而言，互联网企业能否顺利地进入金融领域，应当满足三个基本条件：一是支付账户；二是贴近金融业务的消费场景；三是足够大的平台效应。“幸福胶囊”曾撰文称，电商和部分基础服务类网站是觊觎金融业务的“门口野蛮人”。58和小米明显不甘于继续等在门外。

文 | 本刊记者 崔婧
编辑 | 王瑞
 

何松一晚上都没怎么睡好。就在5月8日早上出门前他还在因为穿衣服问题纠结再三，直到最后一分钟他才决定穿平日里的衣服，并加了一点小心思，挑了一件带领的T恤和休闲的裤子。

他的纠结点来源于58同城的金融发布会。印象中，金融人士都应该是穿衬衣西装、打领带的人。作为58同城金融事业部的负责人，他是不是也该如此？

这种问题何松并不止一次纠结。当互联网和金融相遇后，天平应该偏向哪一端？

在接手金融事业部之前，何是58同城的技术负责人，他喜欢简单，不喜欢繁文缛节，他觉得58同城的用户也是这样一类人：懒、宅、不喜欢太复杂。如果用户是跟一帮穿着衬衣西服的人打造产品，这种舒适感便荡然无存，用户体验不再存在。

何松希望把严谨的金融服务简单提供给用户，用户在58同城平台上租房、找房子、买车、装修等的时候，还可以消费的很爽。他们能够给用户提供的是一种从场景到金融的0距离的产品。当然，这也正是58同城CEO姚劲波的心思。

一段时间以来，58同城从最原始的分类信息，逐步做到比较完善的线上闭环。但是近几年，在58同城的每个细分业务领域（代驾、房产、家政等），都有O2O模式的App追兵。

姚劲波当然也意识到了这一点，他也坦承58同城受到了冲击和挑战。这意味着未来几年姚会很苦。原有业务增长放缓，这其实也是所有平台型公司面临的共性问题。那么，押注金融，姚能否甩开移动端的单个开发竞争对手？

平台型公司都会做金融
 

在已然人满为患的互联网金融领域，58同城靠什么分的一杯羹？姚劲波的答案是场景金融。

前段时间，和支付宝朋友聊天更坚定了姚做场景金融的信心。他提到过去金融主要是缺少交易，未来金融可能是缺少场景，而58同城恰恰就是一个巨大场景企业。它本身是租房、二手房、商业地产和商铺转让、同城物品转让、二手车和婚庆装修的平台，不但能掌握用户信用情况，还能获知用户贷款的目的，最终把贷款无缝融入到交易场景里。

58金融主要是贷款和理财两大业务，目标就是打造交易闭环，逐渐将平台上的不同类目转化为直接交易的服务。

比如，收购了安居乐后，58同城基本上没有什么竞争对手，在房贷领域推出房租按月付、新房、二手房贷款；收购驾校一点通后，基于驾校学车等领域深度挖掘场景需求，在车贷领域推出0元学车贷款、新车二手车分期付款、车商贷；并购赶集后，成为领先的本地O2O领域服务提供商，为700万平台商户提供小微贷、小微理财产品，贷款和理财全面打通。

在发布金融战略之前，姚准备了差不多一年的时间。2014年5月，他就称58同城正在申请金融牌照，下一个重要投资方向是互联网金融，7月，58同城和国内最大的外资小额贷款公司亚洲联合财务达成战略合作，迈出了互联网金融业务的第一步。

姚劲波自然也清楚自己的优劣势，所以58同城选择和银行、证券、基金、小贷、保险、P2P等各种金融机构合作，58同城提供各种场景数据，其他合作机构则提供金融服务。

在姚的眼里，场景数据就是说用户会清晰告诉你干什么，比如搜索条件是500万以内CBD两居室。因为场景确定，所以钱的流向也确定，58金融可以不把钱给贷款人，而是直接给出让服务的人，场景数据的作用是进一步完善金融服务数据的纬度，数据越多，服务越好，风险也越低。

其实，在互联网金融领域，做场景金融已经有一些成功的例子，比如做支付的支付宝、微信支付等。比如做学生消费的分期乐和趣分期等。比如做供应链金融，如阿里小贷、京东贷等。

就在58金融发布同一天上午，聚焦专车领域，滴滴快的旗下一号专车和P2P平台点融网达成合作，也开始涉足互联网金融了，推出“余额生息计划”，用户通过一号专车的活动页注册成为点融网用户，即可参与。

所以，作为互联网金融领域的后入者，姚选择做场景金融是一个正确的选择。

这也是所有平台型公司在面对垂直领域的追兵时的共同选择。

刘强东早在3年前就意识到属于电商流量时代已经过去，对用户消费潜力深度挖掘会是京东新的增长点，切入点就是京东金融。从收购网银在线开始，再到供应链金融，京东白条，直至基金销售等互联网金融平台业务，刘都做了布局。

而国内O2O规模做得最大的团购平台美团，在年初媒体沟通会上，王兴也表示，目前美团在孵化一些新业务，有可能涉入 互联网 金融，在他看来，美团有这个机会：有大量的资金流动（全年460亿元的现金交易），大量商户在供应链上的信贷需求和大量消费者在消费信贷的需求都是美团在互联网金融方面的基础。

留存付费用户
 

互联网金融在2015年越来越热闹了，姚劲波之后，雷军也正式选中这块金饽饽。5月11日，小米金融将发布第一款货币基金产品。

早在今年3月，朋友圈就出现了小米金融招聘帖：小米将招聘信贷政策专家、信贷管理专家、金融产品经理和平台产品经理。

小米金融这样介绍自己：基于小米的海量互联网用户和数据增值业务，小米本身是“硬件引流，软件搭台，服务赚钱”的模式，金融服务是其中最重要的服务之一；小米金融专注零售金融业务，主要为消费者提供贷款和理财服务，希望通过数据化的征信和运营体系，以极低的成本和极致的用户体验打动我们的用户。

在此之前，阿里、腾讯、百度等互联网公司无一缺席互联网金融。那么，互联网公司为什么都要做金融？一个很重要的原因就是留存付费用户。

比如早前的余额宝。在阿里巴巴内部，淘宝的功能是大量吸引客户进入体系内，让客户成为淘宝用户，而支付宝要做的事情，就是考虑如何给淘宝客户提供更好的服务，从而留下来成为支付宝的客户，是层层递进的关系。支付宝推出余额宝为的就是提高淘宝的客户黏性，让体系内的生态更健康。

再比如小米。小米硬件基本上是不赚钱，雷军说可以通过服务来赚钱。那么用金融和支付来变现用户小米MIUI拥有上亿的用户就是一个办法。小米的增值服务比如收费的壁纸主题等要靠米币来支付，而未来小米钱包为用户提供的货币基金等功能既可以靠提供金融产品来收取交易手续费又可以通过导流给金融平台来转去流量费。

金融人才是缺口
 

这一年来，令何松最头痛的问题莫过于寻找金融风控团队的人才，这花了他非常多的精力，马不停蹄地招兵买马。他告诉《创业家》：“目前打造已经了比较强大金融互联网融合团队，或者是T恤西装融合团队，比如负责风控的副总经理有在平安、宜信等十多年从业经验，负责新业务的同事来自腾讯、百度。”

此前，P2P平台得利宝总经理张坤也透露，前段时间他们招聘一名产品总监，招了半年才找到合适的人。这意味着互联网金融在提供新盈利想象的同时，也带来了新的烦恼：人才缺口问题。

目前互联网金融产品经理、产品分析专员、大数据分析专员、风控人员、营销人员等都是招聘热门岗位。根据众达朴信管理咨询公司统计，产品经理和运营经理稀缺度最高，达80%以上。如果应聘者有金融背景，年薪可以超过30万，产品和运营总监类岗位基本在55万以上。

其实猎头公司早已嗅出机会，猎头对互联网金融人才的争夺进入白热化阶段。一家猎头公司金融部员工曾向媒体透露，之前他们只有金融部，之后专门成立了互联网金融小组，为客户搜罗互联网金融人才。“我曾经接待过一个电商客户，愿出150万聘请一位有银行从业经历的风控高管。”

2015年春节后，互联网金融平台PPmoney率先启动了“百万猎才”招聘计划。根据这一计划，只要被推荐人入职PPmoney，推荐人就将获得不菲的奖金，最高3万元，甚至超过传统猎头公司的服务佣金，这也佐证了金融人才正在向互联网公司转移。

互联网金融人才招聘火了之后，拉勾网创始人许单单也看中了这个生意。5月7日，拉勾网宣布将招聘延伸到金融领域，其针对金融行业招聘的职位分类已经上线，而且不排除以后会将金融招聘做成独立产品。

此前，拉勾网已经服务过包括京东金融、支付宝、深圳前海微众银行等金融机构。2014年9月，深圳前海微众银行曾独家在拉勾网上一次发布过100多个招聘职位，其中即有金融分析师、风控师等一系列金融相关职位。

整个金融链条在互联网行业似乎就这么有了闭环。做互联网金融的公司都在找人才，拉勾网、猎头公司就在做金融招聘。不过互联网金融的人才抢夺战或许才刚刚开始。这毕竟是一个有难度和挑战性的行业，目前既懂互联网又懂金融的人才很少，想要真正拿下千万年薪似乎也没那么容易。

目前，互联网金融已经形成“2+x”的市场格局。处于第一阵营的为阿里和腾讯双雄。阿里正在补足社交功能的短板，构筑“电商+金融+社交”的闭环；而腾讯则在弥补电商板块的不足，通过打造易迅购物、O2O、入股华南城等，构筑“社交+金融+电商”的闭环。而其余的公司都将成为变量“X”。当然，58和小米也不例外。

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