当大数据遇见猪，这会是一个靠谱的生意吗？

导语：闪银已经把信用评估技术从线上带入线下的多个场景中。它甚至还为养殖户研发了新的风控模型。

由于农村征信体系的缺失，通过获取农民的金融数据做农村金融，对于金融机构来说并不现实。要想为他们提供金融产品，金融机构不得不先解决风控的难题。Wecash闪银似乎想到了一个好主意。

从2015年底开始，闪银就把自己的大数据信用评估技术推广到了农业行业，做起了“猪”的生意。

帮助农户降低生产成本的同时，降低金融机构坏账率

由闪银孵化的农信宝是这项业务的主导者，针对生猪养殖业推出了一个名为“八戒分期”的产品。农信宝会与饲料厂、肉质加工公司和IFC（世界银行集团成员国际金融公司）等合作，为养户提供饲料购买、收猪以及贷款等服务。闪银作为“八戒分期”的技术提供商，负责评估和风控。

具体来说，闪银会首先通过自己维护的线上黑名单库筛选提交需求的农户。对于筛选通过的农户，农信宝会安排风控顾问下户调查，收集资料，并记入风控模型系统。由闪银、农信宝和IFC共同开发的这套风控模型，会对接收的资料自动计算评分后反馈给审核人员。最后，由审核人员会进行综合授信。

此外，闪银会为养猪户或养猪企业搭建监控体系。借助闪银的SaaS服务，后者除了能够获得更优的选种方案，还能看到猪成长的相关数据等。比如，获得每头猪日进食量与体重增长的数据关系，从而改善喂食方式以求得更高的效率。

“养猪场其实和工厂一样，有很多东西是可以优化的。”闪银CEO支正春告诉 创业家 & i黑马 。

类似闪银这样进入到某个产业链获取相关的数据，以此来分析农户的风险，似乎是可行的。据闪银提供的数据，其去年覆盖农户的猪产量占全国总产的1%，今年的目标是3%。

在农业这个领域，闪银风控的思路是帮助农户降低生产成本，同时在此过程中收集相关信息，以帮助金融机构降低坏账的风险。

一般来说单个客户风控成本至少要1500，闪银则可以降到200多块。而由于农民生产率、利润较低，这又要求金融机构不能将设定太高的利率。

“农民的利润超不过12%或者15%，15%就已经很高了。在农业这块，谁能像我们一样做年化10%以下的产品？任何一家机构这样做都会亏损，只有我们不会。”支正春对i黑马说，银行给农民放贷款的风险一般在5到10个点坏账，特别是像各地的农信社，基本上在30%以上了，而闪银的坏账在1%以下。

去中心化，让消费金融走入更多线下场景

闪银正式成立于2014年4月。实际上，早在2013年底，其就已经在微信上为用户提供在线贷款撮合业务。用户填写资料后，直接在线上就能拿到现金。那个时候，阿里小贷只面向淘宝商户放贷，京东白条还没有出现。

闪银成立之初是为解决个人征信数据缺失问题，通过用户主动授权、网络标记以及合作机构分享等方式获得用户数据。在获取数据后，其会对数据清洗、建模等，整理出标准化的个人征信信息，包括用户的资质信息、消费信息和社交关系信息等，并对接借贷平台。

闪银最初进入的是消费信贷领域。目前，其App累计下载量已经超过7000万，并与30多家金融机构达成合作。

“之前APP只有找金融机构借钱的功能，现在开始有信用支付，用户可以买越来越多的东西。接下来我们会搭一个商城，并会考虑把它引到线下。比如说，用户有租房、医美和婚纱旅拍等需求时，我们通过广告的方式引导，预测到他可能会有某种需求，会做一些相关广告位的推送。如果这个服务正好是他要的，就会带来新的价值。”闪银CMO吴昊告诉创业家&i黑马。

线下方面，从2014年底进入3C店开始，闪银已经将业务拓展至农业、租房和医美等场景。与农业行业类似，闪银会选择类似“八戒分期”这样，本身已经积累了不少养殖户的公司合作。

在吴昊看来，消费金融的模式已经从线下刷信用卡，线上刷花呗、白条，发展到了“消费金融3.0”。“对于资金方，要建立一套针对于消费金融的系统，投入巨大。而闪银的这个投入已经做完了，输出的技术可以帮助金融机构降低进入到消费金融领域的门槛。”

对于线下商户来说，提供分期付款而非付全款，或许能够更大程度提升到店用户的转化率。而对于银行等资方，来自消费金融的风险足够分散，利润空间也更多。

商业模式方面，闪银在线下场景面向金融机构收取风控费或技术服务费，在线上由于承担导流作用，除了收取风控服务费外，还会收取流量费。

目前，越来越多公司做起了消费金融的生意，而后者正悄然接棒P2P，成为时下最火的互联网金融细分领域。但该领域由于审核门槛低，出现了超过50%的坏账率以及高达600%的利率等现象。

这对于闪银这样的征信公司来说，是新的机会，也充满挑战。芝麻信用、手机贷和51人品等都在布局消费金融。他们面临激烈的同质化竞争，往往使用改变不大的风控模型做风控。

而这个时候，找到一个量足够大或创新的场景就显得至关重要。那么如何做风控创新？帮助农户降低资金使用成本，或许就是闪银给出的第一份答卷。