京东农村金融：渠道优势切入农村经济上下游闭环

今年3月，京东提出农村电商“3F战略”，即工业品进农村（Factory to Country)，生鲜电商战略（Farm to Table),农村金融战略（Finance to Country)。农村经济的核心闭环是：上行半环是农产品进城，农产品能够卖出去；下行半环是工业品下乡，农户用农产品赚到的钱购买商品改善生活，成为一个完整的农村经济产业链。农村金融为农民提供全套解决方案，不仅是贷款问题，还涉及支付、众筹、理财、保险等方面。

京东重庆小额贷款公司正在筹备之中，与京东之前的小贷公司不一样，重庆小贷公司专注服务三农经济，体现了京东金融在农村金融布局的决心。京东金融在农村金融领域以开放姿态与多方机构进行合作，引入世界银行、杜邦先锋等重量级合作商以及各地农业龙头企业，发挥各自优势，合作开发农村金融市场。对于京东来说，多伙伴的合作机制也是分散金融风险的重要手段，每一家合作机构都有一定的风险抵御能力，分散整个产业风险。       

“空心村”下的大农场经济

“空心村”的现象在农村越来越普遍，很多村子一半左右的能都出去打工，剩下的只有老人小孩，会种地、能种地的人越来越少，这样的趋势下，随着国家对土地流转政策的推进，土地必然会集中在种植大户手中。京东农村金融负责人洪洁表示，大户型农场经济的出现正是京东农村金融的机会所在。大户相对散户在管理运营商汇更加高效，从生产资料购买到农产品销售以及产品质量把控都会更加标准化，能做到更好的产品溯源。而大户在土地流转、生产资料购买上会有更大的资金需求，这就是农村金融的市场所在，金融产品有助于促进农业产业链的升级优化。

农村金融的特点是不同的作物的生产周期和不同区域的作物品种都不一样。所以，农村金融不是简单的发放贷款，必须针对不同特色的农村开展对应的金融模式，所以农村金融的项目一定是一个个落地的，这是一个很重必须沉下去做的过程。京东金融优先选区山东省和四川省仁寿县作为先头部署区，推出杜邦先锋种子信贷和仁寿县枇杷信贷产品。如果在这两个地区的模式试验成功，那么在全国地区就会有更多的当地农业企业主动找过来，这时候京东金融的总体成本就会大幅降低。

渠道共享的天然护城河

在京东布局农村金融的同时，也有很多企业在积极抢占农村金融市场，而农村市场的复杂性使得农村金融的推广成本巨大。而京东相对于竞争对手的最大优势是其在渠道中深厚积累，10万多个京东乡村推广员，深入到10万多个行政村，搭建了城乡经济的高速公路，让农产品出得去，工业产品进得来。京东一直没有把自己的物流体系简单的定型成配送体系，它是沉下去的全方位的集团服务体系，是集团各项业务的发展的共享输血系统。10万个乡村推广员，既承担电商推销员的角色，也在京东金融系统中扮演金融服务推广、信息搜集以及还款提醒等全方位的农村金融服务者角色。在竞争者还要自建大量农村金融地推团队的时候，京东天然的渠道共享优势让人难以逾越，也是京东能有能力让农村金融真正落地的最大基础。

京东花了很长时间终于在去年底将冷链和生鲜配送体系建设完成，打通了冷链的整个干流和支流优势。加上最近和永辉超市的战略合作，永辉出色的生鲜物流体系让京东的生鲜配送布局优势进一步加强。在强大的生鲜物流体系的支撑下，京东与各地区县合作将农产品带出村，上万农产品通过京东渠道迅速从田间地头到达消费者餐桌。通过生鲜配送体系，可以在两天内分销完东北渔业产地原本几个月才能销售出去的量。农产品如何销售出去时农民关心的核心问题，京东依靠强大的渠道分销能力，形成的产销闭环，解决了农民生产的后顾之忧，这是京东金融产品与农民之间黏性强化的关键。

风控不是飘在天上而是沉下去

风险把控是金融领域的核心，很多人把风控管理想成纯高大上的东西，飘在空中。可是，农村是一个以种植和生产经济为主的经济形态，农村金融风控离不开铺人力沉下去做，要靠实实在在的东西。很多农民缺乏信用记录，使得农村金融的风控难度非常高，所以你必须沉下去，选择与当地的合作伙伴一起来做，当地企业对每个村子、农民、农作物的经济周期等都非常了解，他们是农村市场的专家，这是京东作为互联网公司所欠缺和需要结合补充的。

农村金融的服务对象是农村经济整个产销闭环，能不能锁住每个环节的风险是关键所在。所以，京东积极拉入上下游的供应生产企业，分散各环节风险。上游的生产资料供应商和下游的农产品收购上平时都会和农民频繁打交道，他们深入了解每个农民的基本情况和信誉度。在农民需要贷款时，提交基础信息后，京东风控人员会与当地合作伙伴一起进行审核，非常快捷，最快能实现当天放款。作为产业链金融体系，农户的角色是供应商的供应商，他们为京东平台的销售上供货。一个农民弱项持续给平台销售上供货，他必须要保持一个良好的信用记录，这对于整个农村金融产业是一个正向的引导。

在农村农民的金融知识和资源极度欠缺，由于农村信用社只为很少的资质和熟人企业合作，普通农民借款只能是借高利贷。京东金融希望能打造一个普惠金融体系，能满足大多数农户的贷款需求，包括那些由于金融知识缺乏，由于帮人联保，莫名其妙称为信用黑户的群体。京东金融的利率会维持在一个跟农信社接近的正常值，不一定是行业最低。

洪洁表示，做到最低的利率其实并没有多少优势，更大的意义是正向引导，保证全产业链的良好循环是京东金融的竞争力。对于农户来说，生鲜农产品如果卖不出去，在家多放一周，损失率就可达30%左右，在这方面，利用京东的供应链能力，将产品快速销售出去，优势要比利率上省下一两点意义更大。京东金融的核心不是关注利率本身，而是整个产业链效率的提升。

版权声明：本文作者蔡鎏， i黑马 原创。如需转载请联系微信号zzyyanan授权，未经授权，转载必究。