Insurtech：保险业的下一个风口——对话车车车险CEO张磊

Insurtech有可能像 互联网金融 一样产生一个爆发的市场，Insurtech将成为保险业的下一个风口。

□本报记者 苏洁

相对于“Fintech”，“Insurtech”可以说是目前 互联网 保险领域最火的词了。在美国硅谷，并没有互联网保险这个词， 创业 者和 投资 人将利用互联网技术升级创新保险行业的项目统称为“Insurtech”，我们可以理解为保险 科技 公司。在中国，专注于该领域的创业公司不多，但他们却在潜移默化中改变着传统保险业的结构。监管方面，近年来也是鼓励利用互联网科技为保险研发、生产、运行全环节和科技创新全过程提供风险保障，有效激发全社会创新活力。那么，“Insurtech”如何切入保险所在的各个场景，从而让保险更加接地气，用户体验更好？《中国保险报》记者独家专访了车车车险CEO张磊，对于“Insurtech”，他有着自己独到的见解。

车车车险CEO张磊

做轻资产的互联网公司

《中国保险报》： 公司自2014年成立到目前，获得了三轮融资，从融资数额来看，近2亿元人民币，相较于行业同类公司而言，您认为最吸引投资人的是什么？

张磊： 车车的定位是互联网保险科技公司，而不是互联网保险公司，我们给保险公司、消费者甚至是保险中介机构提供互联网解决方案。从成立到目前为止，我们获得了来自宽带资本、顺为资本、中金汇财等机构的风险投资。目前公司拥有200余名互联网产品、技术与运营团队、100多名客服与售后服务团队，与50多家保险公司开展业务合作，为用户提供涵盖车险、健康险、意外险等1000多款保险产品，覆盖全国30多个省市自治区，服务人群超过3000万人。

一连串数字背后，投资人主要是看重了以下三点：第一，大数据能力。我们是百度地图、 汽车 之家、小米 金融 、途虎养车、乐视、保险师等互联网公司的保险服务提供商，服务近2亿潜在客户，我们可以利用大数据为用户画像，从而匹配相应的产品。第二，云服务能力。任何一家互联网公司都可以一站式接入车车的互联网保险开放平台，抛开繁琐的流程，轻松在自己的产品上开通保险业务频道，实现数百款保险产品的报价、核保、支付、出单全流程。第三，交易结算能力。几秒钟之内实现在线支付成交，覆盖全国，动态实现出单和佣金结算，传统保险中介的人工后援销售模式望尘莫及。

在过去的几年中，我们有幸与各大保险企业的高管们一起探讨互联网对保险行业的影响，了解大家对保险业互联网发展趋势和问题的看法。我们清晰地洞察到保险企业不仅仅着眼于对原有业务服务的建设与升级，其关注焦点正聚焦于移动互联网给整个行业带来的冲击。车车的出发点就是利用技术的革新，为整个保险行业带来新的生机与活力，及时高效、便捷直观与永远在线的服务，成为以客户为中心的服务价值体系。我们协助保险公司升级、优化现有的流程和系统，为互联网用户提供更便捷、低价的车险产品，发挥互联网的连接能力，通过保险核心流程再造，再根据用户需求，灵活调整前端服务能力。以用户需求为驱动力，不断的升级迭代。最终，实现用户自主选择、自主报价、自主支付，极大减少人在保险业务流程的大量投入，发挥互联网的边际成本效应。

解决供给侧与需求侧匹配问题

《中国保险报》： 我们都知道车主有较强的消费能力，从车车覆盖的产品来看，除了车险，未来是否还会涉及更多产品？现在有些公司也在做科技服务，您是否会担心未来被同业公司超越？

张磊： 横向来看，我们从车险切入，主要为保险公司做开发以及产品定制服务，同时还能连接到保险公司的核心业务接口，这也是我们区别于同类公司的一大优势。之后，我们会涉及车上人员的人身险产品，以及延伸到整个家庭的保险方案规划。

纵向来看，我们主要服务于用户，除了保险公司的产品供应端外，我们还有类似百度地图、汽车之家、途虎养车等流量平台,我们可以给这些互联网的流量平台的用户提供一站式的车险服务和风险保障解决方案。到现在为止，我们大概积累了将近1000万的用户，1000万的车主信息。我们可以根据潜在用户进行个性化的定制。这也是我们的第二大优势。

简单来看，科技保险其实就是解决了供给侧和需求侧的匹配问题，最重要的是，用户能够真正从中受益。

数据能力是王牌

《中国保险报》： 车险费率市场化改革后，允许保险公司自主定价，对于互联网车险创业公司来说，您认为是机会还是冲击？

张磊： 我认为费改是件好事，真正是能让用户得到实惠的好事。对于监管来说，可以减少干预，交给市场自由竞争；对于保险公司来说，可能大家最终拼的就是数据能力，各家公司都在打价格战，而只有掌握精准用户数据的公司才能降低赔付率，从而实现盈利；对于市场来说，其实市场本身就是一只无形的手，自由竞争，优胜劣汰。

我觉得费改以后对互联网创业公司来说是机会。比如，我们跟安心保险推出的“按天买车险”产品，用智能 手机 就可以实现投保，可以根据每个用户的特点来选择险种和停复驶时间，背后完全是技术来支撑和实现，这在以前是无法想象的。所以，运用技术的创新空间很大，科技公司在保险行业有无限发展潜力。

“Insurtech”重塑保险

《中国保险报》： “Insurtech”一词来源于美国，目前在美国发展很快，您认为在中国市场是否有发展空间？您认为保险科技的魅力在哪里？

张磊： 在美国，多数互联网保险公司都是以科技公司的身份出现，因为受制于牌照，所以以科技切入来服务保险公司，以此来触及保险领域。

今年9月份，我去美国考察学习他们的保险创业方向。在美国硅谷和华尔街人们称呼互联网保险公司叫“Insurtech”，硅谷的孵化器单独将“Insurtech”拿出来作为一个最主要的孵化方向。Insurtech和Fintech 是并列的。在他们那边，一年的时间大概有1000个Insurance Technology的创意和项目。AIG是美国最大的保险公司，他们的首席 经济 学家认为，在未来的车险领域，第一个创新方向是像我们现在做的电子分发和渠道。第二步是可依照用户使用量进行保险计费，就是你用多少就付多少的钱，就像手机话费一样，你打100分钟就付100分钟的钱。我们现在也在做这方面的尝试。

我觉得“Insurtech”解决了保险行业很多很重要的问题。以前的保险是一个传统意义上的，不管是人身险，还是车险，其实老百姓不是很主动的，不愿意去买。而通过技术，第一，可以拉近保险产品与用户之间的距离，依据场景按需投保。第二，定价机制的改变。以前的定价机制根据过往或者十年的数据定价，没有让消费者参与到这个过程中，而现在甚至车险的报价都可以根据当时这个用户、这辆车真实的使用量来报价。第三，让用户在场景中参与进来，而不是直接把产品摊派给用户。

所以，Insurance Technology是对保险行业的重塑：一是用户体验，电子渠道化必定是趋势；二是定价机制发生了变化，依托大数据和互联网进行实时定价；三是产品更多样化，未来可以实现按需保险，为每一个人提供一套保障方案。这三方面就是Insurance Technology可以改变当前保险行业的地方以及魅力所在。

车车作为一家保险科技公司，做的是基于技术来连接使用场景和保险承保人的服务。我们实际上并不是在颠覆传统保险，而是去帮助保险公司利用数字化的方式，去连接他现有的以及未来潜在的用户，从而让保险公司的产品更加符合用户的需求，降低获客成本。未来，单一的保险产品可能会消失，取而代之的是综合的风险保障方案，而且很可能人工智能就能解决这些问题，而不需要人来做。

基于我们的实践来判断，Insurtech有可能像互联网金融一样产生一个爆发的市场，Insurtech将成为保险业的下一个风口。