消费金融下半场：得风控者得未来

“全国 金融 工作会议强调了为实体 经济 服务是金融机构的根本宗旨，也是防范金融风险的根本措施。未来消费金融的发展模式，必须考虑如何体现金融回归本源，特别是在发展的同时做好风险防控，在消费需求提高的情况下做好供给侧结构性改革。” 中国银监会原副主席蔡鄂生在9月20日召开的2017中国消费金融年会上表示。

当下，随着我国经济发展结构转型升级，消费金融的热潮席卷而来，各类机构跑马圈地，银行业更以开放、协作的姿态深度布局。对于消费金融市场的未来，专家学者及业内人士在年会上达成共识：风控必将成为左右未来消费金融发展的基石。

蓝海市场“喜忧参半”

国家金融与发展实验室近日发布的《中国消费金融创新报告》显示，当前我国消费金融市场规模已达约6万亿元，预计未来3年平均增速为20%，2020年消费信贷规模有望超过12万亿元。与此同时，美国2016年消费信贷渗透率（剔除按揭贷款的居民消费信贷余额）达到68%，而我国目前仅为23%。

不论从绝对量还是相对量来看，消费金融都有着“远大前程”。不过，在业内专家看来，这一市场“喜忧参半”。

“喜的是在监管部门引导下，2015年消费金融试点扩大到全国以后发展迅速，起到了补缺作用。”国际商会全球理事会执行董事、中国银行(4.170, 0.01, 0.24%)原副行长、中国交易银行50人论坛主席张燕玲认为。

伴随着国家对消费金融试点的不断扩大，越来越多的消费分期场景被挖掘。据统计，目前，国内有20余家持牌消费金融公司、160多家专业分期公司以及2500多家其他消费金融服务机构。与此同时，从今年半年报来看，多家银行系消费金融公司取得了不俗业绩，比如中银消费基金上半年净利6.4亿元。

忧的则是消费金融的经营模式还存在着诸多风险点，比如消费贷款流入房地产市场、股市等问题以及暴露出的套现漏洞，风险管理压力比较大。“消费金融目前比较严重的一个阴影是重复借贷和过度授信问题，即‘共贷率’比较高。有些客户容易出现借新还旧、拆东补西的现象，这些贷款会引发社会问题，也会对整个行业发展产生重大的影响。” 中国 互联网金融 协会业务部主任沈一飞认为。

“风险管理仍然是影响消费金融发展的一个最重要的因素。消费金融也是金融的属性，必须要关注风险防控，要建设自动化的消费金融决策体系，要实现风险管理全流程的覆盖和控制，要建立全渠道的资产质量管理机制。然而，目前这部分的风控还处在研究和探索阶段，且目前的个人征信体系还不足以支撑消费金融审批及风险防控。” 中国人民银行金融研究所 互联网 金融研究中心秘书长伍旭川表示。

数字风控引领革新

银行业内人士所达成的一个共识是，强调创新变革跟风控合规双轮驱动，已成为当下发展消费金融的着力点。

“全面风险管理是整个消费金融公司管理的核心。从银行的角度来说，消费金融本质上还是贷款，贷款就必须要坚持贷前调查、贷中审查、贷后检查。”中银消费金融互联网事业部高级总监伍纯刚表示。

事实上，近年来，银行业利用自身风控优势，一直在积极探索消费金融风险管理的有效模式。这其中，金融 科技 的应用释放了巨大能量。

“做金融一定要对风险有敬畏，所以消费金融的竞争，背后实际上就是风控能力的打造，核心是对客户的识别。因为有金融科技的应用，如今在我们速度、准确度、饱和度方面都对消费金融体系做了很大的优化。”招商银行(25.930, -0.13, -0.50%)信用卡中心客户经营部总经理何成兴表示。

平安银行(11.470, 0.01, 0.09%)消费金融事业部副总裁肖世江分享该行的经验称，当前消费信贷一大主要的风险点在于欺诈风险。

“80%以上的不良来自于欺诈。事实上，银行受监管要求，面签一直是风险防控的一个重要环节。但是从2009年到现在来看，实际上面签环节占用了银行很大的运营成本。而如今通过大量地运用金融科技，一定程度上解决了这一痛点。” 肖世江介绍，目前平安银行通过刷脸技术等生物技术的应用，有效解决客户真实性、客户身份认证问题。特别是，该行率先应用的“技术微表情机器人(21.200, -0.30, -1.40%)”，实现了智能化风险防控。

“面签很大部分除了核实身份以外，还要核客户的意愿、客户的还款能力、客户本身的真实性。通过微表情机器人，可以智能地针对不同的客户从我们问题库里选择问题，通过客户回答这个问题发现客户的表情变化，给客户进行打分，后台就知道这些客户有可能产生欺诈风险的程度，有助于提升防欺诈的水平。”肖世江称。

银行业强调“连接协作”

在风控合规的前提下，消费金融未来发展的看点是什么？

对此，伍纯刚表示，中银消费从多角度提出了消费金融回归本源的有效路径，即“客户越多越好、金额越小越好，场景越细越好”。

包银消费金融股份有限公司总经理助理张莎则认为，未来消费金融发展的关键词为“连接”。

“不单是跟场景的连接，也是跟金融科技公司方方面面的连接，银行如果不跟金融科技公司合作，在反欺诈方面的防第三人欺诈很难实现。” 张莎表示。

广东南粤银行消费金融事业部总经理刘涛也认为，消费金融正在经历着一个大浪淘沙的时代，只有协作的力量才能让整个消费金融稳步、健康发展。“银行在科技方面的优势在于基础扎实。但是在新科技的运用和创新方面，银行需要加强合作，有赖于新兴的消费金融公司、互联网金融公司或者类似三方的合作渠道机构来弥补这部分的不足。”刘涛表示。

何成兴介绍，银行自身沉淀了大量的客户、大量的数据、大量的行为，内部数据已经足够丰富，但仍需要进一步拓展外部资信。

“我们可以看到客户在什么地方、什么时间交易，但是这些还不够，银行也需要跟外部合作，通过数据的丰富进一步拓展可识别客户的半径，希望通过全社会的维度来提升我们的数据饱和度。” 何成兴表示。

除此之外，从消费金融发展的大环境来看，沈一飞提出，当前亟须加强的是基础设施建设，包括信息共享和披露机构等。

“基础设施建设目前来说是解决行业共债等问题的核心。要逐步完善社会征信体系，尤其要实现共享机制，用信息共享防止出现孤岛割裂的行为。” 沈一飞表示 。

【来源： 金融时报 】