若有支付宝助力，Apple Pay 能否翻身？

文 | 雷 科技 leitech

最近，iOS 又曝出新消息：有传言称，iOS13.4 将支持更大范围的公交卡（如岭南通），并且 Apple Pay 将正式支持支付宝，以后购物，Apple Pay 可以不只 " 刷卡 " 了。

首先有必要澄清的是，关于网上 Apple Pay 支持支付宝的相关图片，一律都是假图片，现在关于这条新闻的所有讨论都是基于这些图片而来，而图片经考察已经有多处细节错误。除此之外，没有其他第三方信息来源，来证实支付宝将会在几天后 " 登陆 "iOS 13.4 上的 Apple Pay。

比较合理的说法是，iOS13.4 将会扩大交通卡的适用范围，而支付宝的真正上线，恐怕还要等到 iOS 14 正式推出，iOS 14 流出的部分代码也证实了这一观点。

尽管只是虚惊一场，但我们还是想借此机会，来探讨一下在未来的 iOS 14 上，Apple Pay 能和支付宝擦出怎样的火花。

不温不火的 Apple Pay

自从 Apple Pay 从 2016 年 2 月 18 日高调入华以来，几天内绑卡数量就突破了 3000 万，让不少人惊呼 " 支付宝危险了 "。然后从四年后的今天重新审视 Apple Pay，我们曾讨论热火朝天的 " 改变中国用户的移动支付方式 " 并没有到来。

要解决 Apple Pay 的水土不服，首先我们要阐明它和支付宝的工作方式。

粗暴来说的话，Apple Pay 是银行卡的 " 代理 "，这也是为什么它入华需要和银联合作，刷卡也需要 POS 机的原因，它就是一张电子卡片 。唯一的区别就是在每一笔交易达成时， 苹果 要从中抽一笔手续费。但无论如何，如果 Apple Pay 真的 " 火 " 了的话，那么银联也会成为赢家。

但支付宝显然就不是这样了，它是彻彻底底的第三方服务，无论你在哪里消费，收手续费的都是支付宝而不是银行。 对于银行而言，这种转用本行用户大量资金，却将银行一脚踢开的行为是绝对无法接受的。如今，支付宝和 微信 向银行卡转账收的手续费、转账最大限额、以及余额宝的 金融 限制，都是支付宝和银行角力的产物。

这也就不难解释，为什么 Apple Pay 作为一项涉及到金融安全的境外服务，能在六个月就谈妥，八个月就全面铺开了——苹果需要加固自己的生态，找银联拓宽市场；而银联面对支付宝的挑战，希望找一个以体验和技术为著称的公司改良支付系统，试图从支付宝那里拉回用户。

这种想法无疑是好的，但问题是：在现实生活中，中国人很少有刷卡来支付小额资金的习惯，Apple Pay 在美国之所以发展迅速，是因为美国的用卡量远高于中国。而中国在支付宝之前，也大多是使用现金结账。

除此之外，就是双方的执行力度，支付宝和微信为了推广自己的 " 扫码支付 "，上到 CBD 的繁华商店，下到路边的小吃摊，都有支付宝和微信的工作人员手把手教你如何支付。二维码又不会耗费店家的任何资金，相反还能够获取支付宝的补贴，自然就乐意推广。

相比较而言，银联的要求就很高了，必须现有 POS 机，这就代表着店铺不能是小摊贩，得具有一定实力。 而 Apple Pay 又 " 过于先进 "，彼时银联正在推行联网 POS 和 QuickPass，这些也成为了 Apple Pay 的标配，但你也不能指望小饭馆会解决 POS 问题，因为支持云闪付的 POS 机是老款的三倍价格。

除此之外，哪怕是有符合云闪付的店家，没有地推，就连售货员都不知道如何操作，很多用户表示，售货员只认插卡，根本不信任非接触式支付。

并且，NFC 支付是单向的，那就注定了 Apple Pay 只支持 C2B，而微信支付宝都是双向的，理论上支持 C2B、C2C 和 B2C。大商家可能会因为安全考虑选择银行，但是小商户的支付场景更加多样化，不小心多刷了钱，那就私下转账，这可比 NFC 申请退回的流程要快捷多了。

而支付宝采用 " 农村包围城市 " 的战略，也是在用庞大的用户数量倒逼高端商家接入。 在 Apple Pay 入华的时候，还有人高声叫好，谴责支付宝的地推方式是 " 污染眼睛 "。而到了如今，连最顽固的 " 高端旗舰店 " 星巴克都接入了支付宝，至于最迟钝的时装品牌店，它们都入驻天猫了，线下还会不支持支付宝吗？

支付宝怎么上线 Apple Pay？

Apple Pay 的开局不利，导致现在小雷用它最多的是用来刷地铁卡。但 Apple Pay 从入华到支持刷卡，用了足足两年，到现在的正式版，还只是支持北京上海两地的公交卡。所谓的 " 全国一体公交卡 "，在今年才有可能实现。

既然苹果开局不利，那么找支付宝合作也是无可厚非了，那么在 iOS 14 上，Apple Pay 将怎么和支付宝合作呢？我们刚才说过，Apple Pay 本质上是银行卡的电子版，但是支付宝并不是银行卡，那样能否通过 NFC 进行付款吗？

让我们来参考一下其他厂商：安卓钱包的支付宝支付，本质就是做了一个二维码，通过深度合作和你的账号绑定。

只要在 手机 上做出特定操作即可呼出二维码扫码，这其实和 iPhone 的支付宝 Widget 差不多，只要长按，就可以快速进入支付宝进行扫码。

而要是在 iOS 14 中，还是采用这种方式的话，和 Widget 比起来，系统呼出的二维码的速度肯定会更快。但这样的话，苹果就相当于要重写 Apple Pay 的部分功能，NFC 自动作废，而且支付宝也没有任何理由让苹果再多收一份手续费。毕竟综合考虑，苹果主动寻求支付宝进行合作的可能性更大。

而除了二维码之外，支付宝还有两个手段：一是发行一张虚拟信用卡，二就是采用 NFC 支付。

关于虚拟信用卡，早在 2013 年，支付宝便上线了虚拟信用卡业务，这其实就是花呗的前身。但在当时引起了银行界的剧烈反弹：315 晚会上，虚拟信用卡的安全性被猛烈抨击；而在 7 月份，央行直接发布紧急通知，暂停支付宝的虚拟信用卡和二维码业务。在经过紧张的协商之后， 互联网金融 才在 2015 年之后得到了相对合规的发展。虽然这里提到了虚拟信用卡，但本质上，这还是支付宝的一种金融服务，支付宝并没有发卡权利。

而支付宝采用 NFC 支付的可能性更大，微信和支付宝早在很久就开通了 NFC 功能，只不过都是适用于公交卡。但随着双方安全技术的不断演进，从技术上，支付宝完全可以做一张 " 虚拟卡片 "，关联到用户的支付宝账户内进行直接消费，并且从金融安全的角度，这种 " 虚拟卡片 " 并不需要监管部门的层层认证。

Apple Pay 能否翻身？

今年的 Apple Pay，苹果很明显在发力：先是推广了公交卡皮肤活动，又借着公交卡全国一体化的东风开始推进电子卡的进程，这次又 " 勾搭 " 上了中国最大的第三方支付平台。但回过头来想，若不是有银联撑腰，Apple Pay 的可怜份额根本就不会支撑它走到今天。

归根结底，还是中美国情之间的差异：Apple Pay 的整套思路体系是建立在美国发达的实体卡业务之上，而中国在 经济 腾飞的二十年内选择了弯道超车，这套在全世界都通用的支付体系并不适用于中国。

不仅是移动支付，中外的体系不同，就连银行卡的手续费也体现了两国的差异：Apple Pay 的境外交易每一笔是 0.15% 的手续费，在中国直接减半。 哪怕是急切需要苹果的银联，也曾一度和苹果关于手续费的问题上僵持不下。最终达成的结果是，Apple Pay 入华前两年不抽取费用，两年之后收 0.07% 的手续费。

这样一来，Apple Card 的入华可能性更小，排除金融问题，对于国外用户而言，低费率（2%）加返利（1%）就是他们选择 Apple Card 的理由，但对于银联来说，境外 2% 左右的信用卡费率根本就是抢钱。我国用户刷信用卡刷卡费率仅为 0.6%，要是再返利的话银行绝对不能接受。

Apple Pay 在境内遇到的所有水土不服，归根结底就两个问题：一是中美在支付体系上国情差异巨大，二是自身战术执行的懒惰，一切都交给 " 趋势 " 来解决，却不肯派出团队进行讨价还价。Apple Pay 近期所做的这一切，只是在为这四年内的懒惰补课而已。