米族金融总裁周新葵：以透明合规促业务发展

2017年是国务院 互联网金融 风险整治收官之年。近日，监管部门向各 网贷 平台下发了一份名为“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”的文件，全文共计8大项148条。

历经大浪淘沙，合规自律是关键。快速有效执行合规的前提是正确解读政策方向、理解行业监管，此次的“整改要求”也不例外。上周，中国网贷百强CEO论坛· P2P 监管一站式沙龙在北京举行，行业优秀平台代表齐聚一堂，谈合规自律、论监管要点。米族 金融 总裁周新葵受邀出席并发表了题为“以透明合规促业务发展”的演讲。

感谢菲特财经和e签宝的邀请，有幸和在座的同行分享一下我对监管的一点看法。我的题目是：以透明合规促业务发展。

自我介绍一下，我叫周新葵，是金融行业的老兵，十多年间先后供职于农业银行、汇丰银行和宜信，去年和宜信的几位高管成立了享金 科技 ，米族金融是享金科技下属的一个网贷平台。

回顾中国网贷平台的发展，从监管的角度，我认为到目前为止是三个阶段。第一个阶段是2007年到2013年，这个是一个自由发展阶段，没有门槛，没有标准，也没有监管。政府的介入开始于2014年，从2014年到2015年，政府的态度是积极促进。政府第一次提到 互联网 金融也是在这个时候，2014年两会，表示要促进互联网金融的这个健康发展。2015年的政府工作报告以及之后的6月到7月连续发布的一些政策、方案和指引，也一直在释放积极的信号。这期间是平台非常集中的一个兴起阶段。从2016年到现在：规范发展，严监管、抓合规。从促进到严管的转折事件就是2015年12月爆发的易租宝事件了。

2016年的政府工作报告就开始定调就不一样了，前两届都是“促进”，这一届是“规范互联网金融的发展”。可以看到态度非常大的转变，所以在这一年监管动作集中且频繁。3月成立中国互联网金融协会；4月，央行联合多部委出台关于互联网金融专项整治的方案；8月份出台现在成为我们整个行业的监管基石的网络借贷信息中介机构管理办法，等等。今年的政府工作报告第四次提及；高度警惕互联网金融风险。另外，4月7日银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中关于互联网金融特别提到了三条：持续推进P2P风险专项整治、校园 贷、和现金贷，对很多平台影响非常大。

监管对整个行业来讲，不一定是坏事，为什么？纳入监管之后，整顿肃清了行业乱象，留存的合规平台清晰明确地进行备案，一方面为 投资 人做了筛选、保护了投资人利益，另外一方面这也是个增信的过程，走过严苛监管、持续稳健发展，这本就是合规和实力的体现。所以一旦倘过这条槛，后面的路可能好走，所以在这个阶段更需努力。

那么具体来说，监管对网贷行业发展的影响是怎样的呢？我选了两个指标，其中有所反馈。一个是网贷行业的成交量，数据来自网贷天眼，我们可以看到从2014年初到2015年12月将近两年的时间，交易额基本处于直线上升趋势，2015年12月达到904亿，是一个顶点也是一个拐点。易租宝事件爆发，此后一年的关键字只有一个：监管，可以看到整个2016年的交易额相比之前是下挫的，这个情况持续到2016年这个12月，恢复到了2015年12月的交易量991亿，这个非常明显。

受影响的另外一个明显指标就是平台了，平台的数量。2015年大部分的月份每个月能保持在200家以上的增速，一个大爆发的时期；但2016年开始逐月下降，到现在几乎都是个位数了。当然一方面是没有新增，另外一方面还有很多问题平台的退出。目前来看，活跃平台数量大概是2190家左右。

上面是对行业的影响，具体对企业对平台的影响，我列了五个大的方向。第一个业态的纯粹化。过去的互联网金融发展，刚开始大家并没有说网贷就是做网贷，实际上是我只要把投资人引流过来，我卖很多的东西，债权、保险、银行的理财产品等等，基金，实际上过去很长一段时间都是混业的经营状态。但是现在明确说了，网贷纯粹化，只能做点对点的债券，这个对很多平台影响非常大。一些平台在转型，切成两个平台，网贷变一个平台，其他的业务分离出去，但是其实其他的会被监管怎么样？也不知道，可能接下来也会有监管的措施出来。也有很多平台因为这个因素选择退出网贷，彻底不做网贷了。

第二个，回归信息中介的角色，这个就是说，你不能有资金池、不能做自融。在早期很多平台运营的主要任务是拉投资人，后面的资产是什么？说不清楚。所以从去年到今年随着整改，大家发现市场上有资产荒，为什么过去没有资产荒？说白了很多平台过去它并没有足够多的资产去支持它的投资人，现在要合规了，必须要有实实在在的资产支持，但是它没有这么多的资产。实际上现在是有资金的在找资产，有资产的在找资金。这样一来，很多平台都在面临交易的持续下降，因为只有投资人，后台没有债券去配，交易额就下来了。

第三，不允许线下推介融资项目。行业发展早期，资金多来自于线下渠道、线下门店，现在要转型确实有一些措手不及。但是有一些转型转的很成功，比如宜信在2015年下半年，基本上所有的客户转到线上，线下就不做网贷的产品了，主要是做高端人群的财富的管理。

第四，以小额为主，个人不能超过20万，单一平台，机构不能超过100万。这个对于很多的平台影响也非常大，特别是做企业贷的。行业里面大的平台过去做一单都是几百万、几千万、上亿的都有，这个也是面临着转型。

最后是一个硬条件，银行资金存管。存管办法出台前后的情况差距比较大。之前银行非常谨慎，存管对接很难、情况严峻；办法出台后，银行吃了定心丸，会主动联系业务了，这个对行业的存管状况改善很大，现在对接量和速度都上来了。我昨天看一个数据，到目前总共有409家已经签订了银行资金存管协议。比照现有的活跃平台数量，有接近18%的样子。当然还有些平台可能还是没办法达成这个监管要求，这个就是一个生死线了。

下面说说我们米族金融的监管合规情况。因们正式开展业务是去年，APP上线是去年7月份。比较好的是什么呢？我们从做业务第一天就完全按照网贷监管办法来做设计，所以基本上，业务流程从第一天就是全部达标的。

具体来说，银行资金存管，我们签约的是海口联合农商行，对接已经接近尾声，下月系统就会上线。这个月也拿到了公安部的信息系统安全等级保护三级备案。另外电子签约、数据保全、合同保全等，也都很早就配备了。

从业务发展的角度来讲，我们的经营理念是坚持透明经营。对于投资人来讲，透明非常重要。因为多数投资人是不具备专业判断能力的，这个时候就需要平台把更多的信息传递出去，让他有足够的信息去判断。所以在这个透明的部分我们做了非常多的工作。比如说按照中国互联网金融协会的要求，进行包括公司基本信息、经营信息、借款人信息在内的数项信息完整披露。另外，我们马上要上线借款人在门店的签约视频，面签面审、录音录像，这个录像我们会在对借款人面部图像信息做一些处理后上传到云端，投资人都是可以看到的。

眼见为实，我们还在积极尝试直播的形式。直播是非常好的去跟投资人交流的通道，比如公司各级别各部门，来谈公司是怎么经营的，我们风险怎么管控的，资产是什么东西，产品怎么设计等等。另外我们也很快要上线公司环境的直播，让投资人看到公司每天的运转动态。这都是米族金融透明的做法。

整体来讲合规整改、满足监管要求是平台发展的基础，但不是目的，真正要做的是坚持安全透明经营，让投资人放心选择、踏实投资，同时也为维护行业的健康可持续发展贡献自己的一份力量。

我今天的演讲就到这里，谢谢各位。