有技术、有数据，看看BAT如何推动中国Fintech前行

Fintech火爆全球，在中国，可以把它理解为 互联网金融 。当然，并不是那些基于模式创新的 互联网 金融 项目，而是那些实打实的具备 科技 创新能力的技术驱动型互联网金融，我们可以将这些项目称之为中国的Fintech。当然，也不用怀疑，不管在当前“双创”时代有多少优秀的互联网项目涌现，此中仍旧以BAT为最，因为这几家从不缺少创新与研发。

中国的Fintech，在阿里表现为数据金融，在百度则表现为智能金融，在腾讯则表现为无处不在的金融连接。之前说过，互联网金融的最终目的是普惠金融，科技金融将从技术推进这一进程。是以，互联网金融离不开技术支持。本文，将通过案例来论证技术对于互联网金融的强大支撑。同时，也将讲述一个普惠金融到来后的事实，即金融服务的受众无差异化。

人工智能等技术，降低互联网金融服务及获取成本

本质上，互联网的开放性决定了产品会有更多的受众数量。互联网解决了跨地域问题，市场可以面向全国的用户;同时，也让用户可以更方便的 投资 理财，参与门槛更低;还可以在产业链上下游给予用户更多方便。从互联网的发展进程中不难发现，随着技术的不断突破，能够享受科技创新的领域也就越来越多。人工智能技术，在近几年为互联网金融的实现提供了强有力的支撑，直接降低了互联网金融服务及获取成本。

譬如，阿里的蚂蚁金服通过大量使用人工智能机器人完成客服，能降低成本也能提高效率。相关 媒体 曾报道，支付宝通过云计算创新将每笔支付成本降低到2分钱，资损率在十万分之一以下，这已经低于Paypal的0.3%了。蚂蚁金服通过大数据、云计算、机器学习等科技手段把农村金融等更多的长尾市场做起来，这是其核心竞争力。同时，技术创新也突破了规模和成本方面的难点，实现了对大量小额支付、小额贷款的低成本的规模化处理。

百度金融通过几年的人工智能研究与创新，实现洞悉用户的智能资产配置方案则指向了“智能投顾”。“智能投顾”是人工智能和金融的结合的一种在线财富管理服务，可为用户提供自动化的、以计算机算法为基础的证券投资组合管理服务。美国巴克莱银行去年也计划开发的人工智能系统，跟“智能投顾”有些类似，能够使客户能够与该系统间自动完成业务交易。但是，国外人工智能在金融领域的运用主要还是集中在提升效率这个层面上，更多还是为精英阶层服务。百度金融则是基于百度的用户大数据、智能资产配置，智能构建用户需求图谱，可以为各用户人群推荐适合的理财产品，并帮助用户追踪、监控风险，能让更多的人享受到“智能投顾”服务，以此达到普惠的层面。”李彦宏曾提过一个词“洞见”，就是在讲用智能去“洞见”，其本质就是通过技术实现金融服务对于个性化需求的洞见，以降低了获取个人金融服务的成本。

大数据等技术，提高金融服务资源的使用效率

互联网金融与传统金融的最大区别，在于服务资源的使用效率上。把互联网看作工具，工具的使用效率关联着业务效率。技术，则可以让金融流程中的诸多环节实现自动化与智能化，从而解放更多的劳动力，让风控、存取等更加安全，操作更为简单，服务也可以走上更高的台阶。金融服务资源使用率低的情况，近几年来越发被人诟病。以信用卡而言，相关数据统计，至2015年12月底，五大国有银行累计发卡3.4亿张，股份制 商业 银行累计发卡2.2亿张。其中某股份制商业银行累计发卡6917万张，但流通卡数为3782万张，45.3%为不流通卡，占比接近五成的信用卡成“僵尸卡”。实际上，这是金融服务资源在个人业绩导向下的浪费，互联网金融则不会出现这种情况，会根据需求触发，实现智能匹配际个性化高效率。是以，科技用于互联网金融方面，最显眼的地方在于提高金融服务资源的使用效率上。

尤其在风控方面，如果没有大数据以及人工智能等技术，光靠人力是无法实现精准而及时的风控的。与风控相关联的是个人征信，而互联网金融存在和发展的基础在于征信。中国有5亿人因为没有从银行借钱的历史而无法从银行借钱，他们被迫转向地下钱庄和民间高利贷。所以，用大数据及人工智能技术实现个人征信，对于普惠金融是非常必要的。

阿里的智能客服机器人，可以整合人的经验，也可以通过大数据对用户进行精准的分析。在用户咨询时就可以根据其消费记录、年龄、工作、理财习惯等快速描述出一个精确的‘用户行为画像’，可随时进行用户风险的检测、分析和处置，从而实现实时风险识别与管控能力，据称，蚂蚁金服目前已经投入2200多台服务器用于风险管理业务。当然，蚂蚁金服的风险控制主要是其后台智能风控大脑，代号叫CTU，其基础是蚂蚁金服的海量数据。智能风控环节，可以操作日常80%左右的风险事件。

在风控方面，百度金融教育信贷首创了远程授信，并实现了“秒批”。远程授信也就是远程信贷，用户不用去教育机构，在家里就可以办理贷款业务。远程授信，依靠的是百度以大数据和人工智能为基础的风控体系。借助大数据+人工智能技术，百度可以为有信贷需求的群体绘制用户画像，建立信用体系，加上图像识别等人工智能技术的实际应用，构成了远程授信的技术基础。有百度金融一系列的风控技术体系做支撑，实现“秒批”并不是难事。可以说，远程授信的实现与应用，是百度金融技术优势的集中体现。跟百度合作的教育机构火星时代，在今年4月开学季的当天近九成学生成功过审，通过百度的教育信贷获得了学费贷款，学生在基本没有传统征信的背景下，因为大数据+技术+金融得到了及时的学费贷款。这种服务之所以能实现，正是依靠严密的风控体系。

普惠金融意味着金融服务广泛化，金融服务终将迎来受众无差异化

如果金融服务真能借助互联网服务于各行各业：一则，可以在全行业的各产业链各环节实现金融的互联网化;二则，有机会实现面向全行业的金融服务，包括偏远的农村与发展较为落后的行业，这也即是技术金融服务的广泛化。现在来看，在人工智能、大数据、云计算等技术的支撑下，互联网金融业务全面铺开只是时间早晚的问题，这也正是政策所倡导的普惠金融。

蚂蚁金服在做的普惠金融，是通过云计算能力、大数据能力以及移动端的能力，使金融产品和服务更加有效和低成本，同时更好地管理风险。其普惠能力主要表现在农村金融方面：网商银行去年推出的“旺农贷”产品，目前已覆盖24个省，139个县，2425个村，可以给农户及农业的 创业 者提供这样一个融资帮助。另外，还表现在其开放性上：“蚁盾”已经开放给多个领域，金融云与风控模型可以帮助金融机构更好运行。从产业链上用技术帮助金融机构实现转型升级，从而让其尽快步入普惠金融的业务阶段，这也是普惠的一个做法。

腾讯在普惠金融方面，仍旧是以连接为主。会构建以连接为定位的合作模式，并开放给金融机构、用户。以微众银行、理财通为平台，微众银行定位于银行合作平台，专注于把用户的借款需求和其他银行分享;理财通定位于用户可以信赖的理财平台，把不同产品的风险和回报透明地展示给用户，实现资产管理者与用户的连接。

百度在普惠金融上的实践，则主要体现于“大数据实验室”+“深度学习”+“风控模型”等技术。百度具备普惠金融的基础，“覆盖广、效率高、更个性、更安全”是百度金融对其现状的高度总结。而之所以能够实现普惠金融，有以下几点原因：

1、百度有互联网数据基础，大数据可以精准反映用户人群画像、行为偏好，并预测未来征信状况，从而扩大授信范围，在这里，百度大数据实验室起到了重要作用;

2、人工智能大大简化了以前用户贷款投资的繁琐流程，只需几步就可完成，操作足够简单;

3、人工智能和大数据的结合，能根据用户画像更精准地洞察用户需求，为用户提供更贴心的信贷、智能资产配置等金融服务，使得用户理财效率大大提高。

4、百度金融融合了人工智能、大数据和金融风控等领域研究成果，建立严密的风控体系，可以有效保障用户的资金安全。人脸识别、声纹识别等生物识别技术的应用，让安全系数倍增且用户也有所感知。百度金融的风控模型，是目前科技含量最高的模型之一。

以上几点，是百度能够实现普惠金融的前提。自然，技术的重要性前文也提到的百度教育贷款的案例，其实正是普惠金融在教育领域的落地。而BAT的普惠金融实践，意味着普惠金融真正到来以后，也会迎来金融服务受众的无差异化。

本文通过几个案例，横向对比了BAT在互联网金融方面的技术创新，重点讲述了技术对于互联网金融的支撑。足以见得，科技对于普惠金融的重要性。目前而言，中国的FinTech主要体现在BAT身上，科技创新越多，能够实现普惠金融的领域也就越大，市场也就越大。是以，BAT的普惠金融的进度间接的反应了中国FinTech的程度。

但无论技术对于实现Fintech多么重要，最终都实现了普惠金融，也就真正迎来金融服务的广泛化。从技术以及更多维度来看，今后的金融服务受众将会越发的无差异化。

【王吉伟，传统企业走出的 自媒体 人，商业模式评论人，互联网+研究者，互联网说唱人。关注O2O、企业转型、 新媒体 、互联网金融、智能家居、物联网等领域。 微信 公号：jiwei1122】