快牛金科陈松：金融创新的本质在于提升服务效率

淘宝改变了购物，滴滴颠覆了出行， 互联网金融 革新了借贷，这一切变化都源自创新，而创新的本质则在于提升服务效率，拓宽服务受众，深化服务内容。

互联网 金融 发展到现阶段，依然离不开创新。随着专项整治行动的不断推进和深入，尤其是《网络借贷资金存管业务指引》的落地以来，整个互联网金融行业发展主要呈现这样的态势：企业一面针对合规展开整改，加速向合规化进程迈进，一面则坚持创新业务拓展，期望借助不断升级的技术和服务在激烈的行业厮杀中赢得发展机遇。

对此，快牛金科联合创始人、法律合规负责人陈松近日在受访时指出，金融创新的核心驱动力主要源自社会居民对金融市场的新金融需求。最近几年，我国金融市场发生了翻天覆地的变化，在互联网金融这一创新金融模式的促进之下，中国居民的金融消费需求被大力挖掘出来，与此同时，也激发着传统金融和互联网金融企业发力创新，以更好满足人们日益增长的金融服务需求。

陈松提到，需要注意的是，由于传统金融风控技术主要依托于可解释性强的结构化数据对用户进行画像分析，而中国大部分人却尚未被纳入央行征信系统，没有可用的数据信息，受困于此，传统金融机构主要面向央行征信数据优秀的用户，却将大量金融需求旺盛但却无征信记录的白卡用户排除在外。也正因为如此，才有了互联网金融这一创新金融模式存在的一席之地。

客观上来说，互联网金融主要面向的是传统金融难以服务到的长尾用户，它是在传统金融服务难以渗透到普通民众的痛点需求之上，利用互联网技术和云计算、大数据以及人工智能等先进高新技术进行的金融模式变革。其通过强大的互联网技术，将用户基本资料与用户遗留在网络上的大量非结构化数据信息进行收集、归纳和分类处理，从看似毫无相关的数千个维度中找到关联点，并以此建立用户风险画像，再运用网络安全算法实施建模分析，推导用户信用等级与违约可能，进行综合授信评估。

陈松强调，互联网金融的出现解决了传统金融服务难以下沉和深入到普通阶层的痛点，同时互联网极强的传播能力，也一定程度上疏导了传统金融信息不对称、欺诈骗贷行为严重的金融痼疾，在大数据和人工智能等技术的支撑下实现了长尾用户授信的便捷评估，使得这部分用户能够跨越传统金融服务的高门槛而获得金融需求的释放。

为此，互联网金融作为传统金融模式创新的一种，其本质上提升了传统金融的风控效率，也降低了传统金融的风控成本，同时，互联网金融将金融向传统金融难以覆盖的长尾用户进行延伸和渗透，无论在深度上还是广度上，对于传统金融来说都是一个重大的突破和进步。而在互联网金融大范畴下，依然生出许多分支，比如互联网众筹、互联网保险、互联网借贷以及互联网支付，都是互联网金融的细微分支，这些金融形态共同构成了互联网金融这一创新主体。

经过十年的发展探索和监管洗礼，互联网金融行业已逐渐获得社会各界的认可和肯定，逐渐驶向合规发展快车道。陈松表示，进入发展下半场的互联网金融更要保持创新发展势头，不断提升技术实力，加强风险控制，用 科技 手段提升服务效率，拓宽服务受众，让互联网金融的普惠性传递下去。

不过，陈松还表示，互联网金融企业在发展过程中，加强模式创新和业务创新的同时要把握好三大原则：

首先，要坚持以法律为底线，在合规基础之上进行创新。法律是文明社会的底限，对金融来说更应该夯实，金融机构坚守这个底线，创新才能打开更大的空间。其次，要坚持以金融消费者需求为中心去进行金融的各项创新，需求始终是业务发展的核心驱动力，脱离需求的创新将是无意义的。最后，金融企业要坚持以技术创新带动金融创新，技术创新是金融发展创新的永恒动力，没有技术创新其他创新很可能只是空中楼阁，金融创新更是无从谈起。

归根结底，金融创新的落脚点最后一定是服务效率的提升，一方面是服务受众的拓展，通过技术创新驱动模式创新和产品创新，让更多人能够参与到金融消费中来，逐步实现金融普惠。另一方面则是服务深度的挖掘，通过大数据、云计算等新技术手段，深入挖掘用户需求，实现定制化金融服务。