银联智策总经理赵萌:征信中互联网该扮演什么角色

文/杨舒芳

随着 互联网金融 的崛起，征信业务也一度火热，包括蚂蚁金服、腾讯在内的巨头先后都拿到了征信牌照。但在征信这个业务中， 互联网 到底该扮演一个什么样的角色，却是一个仍然在讨论中的话题。

近日，我们专访了银联智策总经理赵萌。他的观点是，互联网信息应归入大数据的范畴，而大数据的表现形式不仅仅是体现在征信的应用上面。

银联智策是中国银联旗下从事大数据分析和战略咨询的公司。作为目前全球最大的卡组织，中国银联的服务覆盖了全球160多个国家，3000多万商户，每年处理超过300亿笔交易。对于信贷而言，这是很优质的大数据资源。再结合一些互联网数据和第三方数据，组成了银联智策的数据纬度。

在赵萌看来，他们的数据应用和国内目前热捧的互联网征信不同。互联网数据，尤其是 社交 数据，只能作为征信的参考依据，并不适用于信贷的主要决策。“坦白讲，很多企业并不清楚如何在 金融 领域充分发挥这些数据的最大优势。”

通常意义上的互联网数据，主要表现形式为开放、平等、协作、分享四大特性。而对于征信而言，只需强调其公平性，所以说从根本上，互联网数据的范畴大于征信的原则。“一般的互联网数据都需要进行后台梳理，将部分干扰性的数据进行清洗，但往往正是这种清洗，因为没有统一的行业标准，反而会导致对征信机构的不公平。”赵总表示。

因此，相对于征信来说，互联网数据更适合放在大数据这个范畴内。毕竟大数据的边界是可扩充的，即使数据分析难度再高，也可通过技术去实现。

正因如此，银联智策将大数据的应用价值，不仅仅体现在征信上面，还在房地产、高端酒店等诸多产业中得到了很好的应用。正如银联智策针对不同行业不同受众的需求已搭建了四个有针对性的大数据服务平台：专注对持卡人信用进行评分和消费画像描绘的“伯信”平台;面向小微企业、商户进行数据分析服务的“商呈”平台;为 投资 机构提供指数及行业分析服务的“臻数”平台和专为客户提供行业动态、 商业 智能及策略支持的“观略”平台。

赵萌说，银联智策的数据产品大概是市场上最贵的，也不提供免费试用，但能够得到客户的认可，是因为银联智策向客户提供回测服务。比如一家金融企业，可以将部分客户资料提供出来，与前一年的评分和数据进行比较，再用银联智策的评分和这一年间的风控、 营销 等事实进行对比，银联智策的评分预测结果与实际信贷发生的情况越接近，就说明评分效果越好。

银联智策服务的客户中存在大量的传统金融机构和互联网金融公司。这两类公司的产品需求相差不多，但对于银联智策所提供产品的应用水平，以及产品在其实际业务中所发挥的作用，传统金融机构同互联网金融公司却存在一定的距离。

究其原因在于，传统金融机构自身庞大，网络资源和地推能力很强，它们的机构设置决定了它们的数据积累虽然多，但对数据分析理解和使用并非其提升业务规模的唯一手段，因此仍停留于相对比较简单的状态，比如说出份报告、找找问题、探寻方向。但互联网金融机构由于没有实体网点，只能靠网络平台吸引客户，依靠大数据开展业务，所以需要的模型数量以及使用程度，比传统金融机构深得多。针对此类客户银联智策则提供从模型本身到策略，进而到后期的管理与监控等更为深入全面的服务。

“互联网数据作为人人都可获得的公开的数据源，应逐渐成为广阔的大数据资源中的重要组成部分。到那时我们比的不是谁有别人没有的数据资源，我们比的是同样的数据资源谁用的更好，谁更会玩。”赵萌说。