买保险，买的是什么?

对具体的保险产品而言，停售无外乎两个原因：一是对保险公司而言，继续销售旧产品利润空间有限，再卖不划算；二是与监管部门要求相比，现有的产品已经不合规，必须调整。例如，2017年5月，中国保监会出台文件要求：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。这一规定直接导致市场上缴费当年就给予一定比例的返还，甚至随缴随返的年金保险产品大面积整改或停售。

从这个角度看，所谓“即将停售”的保险并不一定就是“机不可失”的好产品，“即将停售”也不应成为购买的主要动因。对普通人而言，选保险应该有以下几个原则值得遵守：

首先，选保险产品应注重保障功能，弱化 投资 功能。目前市场上出售的意外险和财产险是保险产品最初的形态，也就是消费者支付一定数量保费，当事故发生时保险公司进行理赔，如不发生事故，保费不退。这类保险的保费较低，但是可以撬动的保额很高。不过很多消费者在直观上认为，如果未能理赔，自己的钱似乎打了水漂，于是保险公司才设计出了分红险、投连险等产品。与传统保险产品相比，这些险种虽然增加了投资功能，但是保障能力随之也降低了。因此，在选保险时，实在是“鱼与熊掌不可兼得”。

其次，让专业的险种做专业的事情，一险打天下很难实现。很多消费者希望购买一种产品解决多个问题，比如，寿险产品最好既能保障意外又能保障重大疾病，还能报销医药费。实际上，保险产品的市场是极度细分的市场，真正“万能”的产品是不存在的。医疗险和意外险的杠杆水平较高，售价相对较低，绝大多数消费者都能买得起；重大疾病险可能缴费周期更长，但是保障也更为全面；对于想报销医药费用的，社保加上 商业 保险应该是最佳的组合。

再次，所缴保费应该与收入相匹配，中途退保不划算。不少消费者看着市面上丰富的产品，恨不得每个都买上一份，可是买了之后又发现持续缴费压力太大，想中途退保，这也是不可取的。一般来说，分期缴纳保费的寿险或重疾险，一旦因为个人 经济 原因错过缴费期可能造成保单失效，如果恰好在此期间发生事故，保险公司是不理赔的。而如果中途退保，能够拿回的资金往往低于所缴保费，更不划算。此外，一年期的消费型保险如果中途断缴，还可能会影响今后的续保，因此也要谨慎考虑再做选择。

总之，对普通消费者而言，大可不必为了即将停售的保险产品伤脑筋。如同电子产品的升级换代，某款保险产品即使停售，保险公司后续也会推出替代或升级产品。相比之下，新产品的保费可能高一些，但保障权益或者合规性会做得更好。这无论是对消费者还是对保险公司来说，都是好事情。

【来源： 中国经济网 】