瀚银科技深度解读：中美第三方支付发展差异

美国是最大的发达国家，在1998年全球闻名的在线支付工具Paypal就已成立，比2003年作为淘宝辅助工具的支付宝早了5年。但是Paypal诞生后的近20年，中国移动支付技术迅猛发展，相比Paypal之于美国，中国的移动支付工具给中国社会带来的改变更加广泛而深入。

美国的现状

在当今美国社会，信用卡仍然是大行其道的王者 。当被问到“首选的支付方式是什么”的时候，40%的人选择信用卡，35%的人选择借记卡，11%的人选择现金。

信用卡活跃于美国人民生活的衣食住行各个方面，几乎所有的美国商家都接受信用卡——虽然有些小便利店设置了信用卡最低消费限额，消费者认为这是商家在“迫使”消费者买更多。

同时， 与许多国家不同，支票在美国仍然很盛行 ，很多居民楼、公寓楼的物业和房东仍然只接受支票形式的房租；现金的使用率也非常高， 很多餐厅只接受现金 。

虽然一些单子支付，例如“ 手机 钱包”正在逐渐普及， 美国人还是需要下载很多APP来做不同的事情 。比如说，用PayPal、Venmo之类的软件用来完成和朋友或陌生人之间的小额转账；Luxe之类的停车付费软件；用MTAeTix等专门软件来买火车票；用Fandango买电影票；TodayTXK买百老汇演出的票……

那么在中国，要生存下去是不是一定要拥有信用卡、借记卡、支票，还要装很多的手机app呢？

答案是，不。你只需要一台智能手机。

中国的现状

根据高盛集团的《中国 金融 科技 的崛起》报告中收集的数据， 2016年中国第三方移动支付平台的用户账号为34亿个，2016年移动支付交易规模是2010年的74倍 。

移动支付应用中有两个头部工具——支付宝和 微信 。2016年支付宝约占据了中国第三方移动支付交易规模市场份额的54%，微信支付的市场份额约为40%。这其中， 56%的交易是一对一转账，16%的交易是和购物及消费相关的 。

现在支付宝和微信在中国已十分普及，阿里巴巴和腾讯还在逐渐将移动支付推广至全世界。

中美差异原因

中美支付技术的发展差异，主要受两方面体系发展的影响：

·信用体系

美国的征信体系经过多年发展，铺设面广产业链较为完整，尤其是信用卡体系发展成熟，相关服务也较为完善，比如很多信用卡具有保险和索赔功能，同时安全性也较有保障。美国人民使用信用卡的习惯经过多年培养和普及，要切换到移动支付手段需要时间和市场教育。

与美国相比，中国的信用体系较为薄弱，环节缺失，征信体系发展也较为缓慢，在消费者还没有培养起信用卡消费的习惯之前，第三方移动支付就已经开始发力，中国的消费者相当于跳过了信用卡阶段直接进入移动支付时代。

·银行体系

美国的支付业务可以说“成也信用卡，败也信用卡”，发达成熟的信用卡业务拖缓了移动支付前进的速度。美国的移动支付只能绑定相对门槛高的信用卡，且只能消费不能转账，第三方平台转账结算属于“给他人做嫁衣”吃力不讨好的业务，美国的银行或者卡组织是不愿意承担的。

反观中国，除了资本力量、市场需求和科学技术的大力驱动，中国的银行体系也主导建立了大小额支付系统、网银互联系统、银联等构成金融结算制度的模块和机构，为全国200多家第三方支付平台和移动支付的高速发展提供了坚实的基础。

瀚银科技自2006年成立伊始，作为中国第三方支付发展的深刻参与者，见证历史的同时也致力于用数据和技术改变金融业的面貌，在移动 互联网 发展的大趋势下，针对 互联网金融 、小微、保险、电商、分销等领域推出了量身定制的支付解决方案，保障了流畅的支付体验、有效提升资金运转效率、实现了智能化的平台管理；同时，针对个人用户提供便捷安全的多渠道支付产品，覆盖用户日常支付多方位场景与需求。

以科技创新作为持续前行的独特驱动力，瀚银科技在普惠金融的格局下，将会秉承初心，以技术的方式、用大数据的能力、以更开放的心态与生态伙伴一起整合金融资源，去构建一个更加透明、开放、平等的金融服务体系 。