博鳌后思考，未来的金融将如何破局新中产的财富焦虑

文/ 新媒体 砖家

“我的包袱很重，我的肩膀很痛，我的眼光很高，我的力量很小，我在没有人看见的时候偷偷跌倒”。

二十多年前，台湾歌手郑智化的一首《中产阶级》将这部分外表光鲜人群的实际生活感觉描绘得栩栩如生。

如今，伴随着国内 经济 的发展，“中产阶层”数量增多，逐渐成为了高频热词，歌曲中所描绘的情景逐渐引起了这些“新中产”人群内心的强烈共鸣。

事实也的确如此，随着中国经济市场的迅速发展，国民 投资 意识日益觉醒，资产贬值的焦虑一直困扰这逐渐富裕的新中产。作为社会的中坚力量，这个新兴的群体远远不如外表上那么光鲜亮丽，他们没有安全感，会因为个人财富缩水而感到恐慌。

外表光鲜的中产们：危机与焦虑却如影相随

位于天津滨海新区的海港城，靠海，离生活设施近，环境美管理好，距天安门也不过两个小时车程，被人誉为〝小欧洲〞，是典型的中产阶层的高档社区。而生活在这里的人也是非常典型的中产阶层，他们过着富裕的生活。

然而这一切都在8月12日一声巨响过后化为尘埃，这座令多少人羡慕的高档社区瞬间便成了惨不忍睹的无人区，曾经衣着光鲜的中产阶层成为无家可归的维权者。

由于意外造成财产损失，和这次天津爆炸事件类似的还有太多，比如地震，比如泥石流，比如动车事故……

刘先生，32岁，已婚，三口之家，孩子5岁，家庭年度税后收入37.7万元。他将家庭税前年总收入约30%的资金全部投入股市和基金，然而今年的大盘下跌使得刘先生损失惨重。

刘先生希望资产平稳增值，回报率要超过定期存款，至少达到6%—8%，理想状态是能达到10%—12%。但是在原先情况下他知道何时买入、何时卖出，这也使得理财方式过激进，本身有理财的意识，有保值增值的需求，却无奈不懂如何将理财风险控制在自己能承受的范围之内，也不懂如何对投资进行合理分配。

33岁的吴先生，家中有一男孩年龄4岁，家庭年收入40万元，并且准备再要一孩子，目前，已准备2万元子女教育资金，想为孩子未来的教育储备更多的资金。

吴先生家庭目前正处于成长期，随着子女年龄的增长，子女教育费用和生活费用逐渐成为理财重点，孩子的教育被放在了重要的位置。子女学前教育、智力开发、子女上大学期间教育费用和生活费用开支比较大，负担比较重。而且，在孩子教育费用的准备，需要充分考虑到教育费用在未来潜在的增长，这也使得本身收入还算可观的林先生瞬间变得压力巨大。

焦虑来源多元化：“新兴中产”的财富该如何守护？

经过前面的案例讲述，我们也已经清楚的认识到，外表光鲜的“新中产”们，实际生活似乎并没有想象中的那么美好，所面临的生活压力也是无比巨大，对理财的需求，对个人财富缩水的恐慌也是如影相随。

尤其是在近几年，中产阶层更是陷入了举步维艰的状态，不少经济学家将此带来的部分焦虑称之为“中等收入陷阱”。 他们被困于吃穿住行等刚性需求，例如飙升的房价，即便具备资格也需要参加摇号或者竞拍的车牌，以及子女的上学问题、养老问题等来自多方面的风险。

除了 互联网金融 方面以外，从宏观经济来看，中产阶层的焦虑也来自于多个方面，结构调整的驱动和滞后的 商业 及政策应对，正如我们所见，中产阶层正在被侵蚀，或者说有被侵蚀的潜在危机。当前，国内经济进入新的周期，其中最需要关注的有两个： 风险在哪？机会在哪？

在风险方面，房地产泡沫、股票崩盘、比特币等未知投资风险过高；利率、杠杆比率和贬值预期这些风险的外部刺激因素也影响着中产阶层的财富安全，与此同时，制造业、出口、建造业陷入疲软、黄金价格以及由于不同国家货币贬值引发的债务资产，也都影响着中产阶层们的财产安全以及投资安全，直接或间接影响着中产阶层的财富。

事实也的确如此，刚才我们提到的一系列潜在风险的凸显，大大增强了中产阶层的不安全感和焦虑感。近两年，由于国内房地产方面的变化，中国人海外购房潮、海外移民潮不断升温，反映出部分上层中产人群对未来不确定性的应对。而大量的中、下层中产人群不可能去海外购房，只能依旧保持着焦虑与恐慌。

与风险伴随着的往往就是机遇，大数据、人工智能等数字技术的发展可以大幅度降低 金融 服务成本，降低金融风险，这其中的关键在于利用新技术去提高生产率、增加投资、节约劳动时间，支持小微企业、扶贫贷款、个人金融服务等，从而对中国的整个宏观经济的稳定有促进作用，为广大人民提供更稳健便捷的金融服务，也为中产阶层财富增值提供了好的解决方案。

因此，无论是从宏观经济的发展还是直接帮助“新中产”们缓解资产“焦虑症”，金融形态的改变和升级已经成为必然。

为此，无论是传统金融机构还是 科技 金融企业都在寻求合作谋求新的突破。在刚刚过去以“金融的未来”为主题的博鳌分论坛上，与会的各大金融机构根据当下经济发展的新形态、新需求、新挑战，围绕“新金融”这一主题进行了深层次的探讨。

图注：“金融的未来”分论坛现场

本次大会由向上金服CEO袁成龙主持，会上袁成龙也分享了自己对于金融未来的看法，指出未来的金融与实体商业是“命运共同体”并将呈现出： 新融合、新稳定、新体验和新生态的四大特征。

袁成龙表示，未来的新金融生态，是传统金融与 互联网 金融的互补与创新融合，通过智能化金融服务更好的满足广大小微企业主和个人消费者的金融需求，让金融服务变得更高效、更简单、更便捷。

图注：向上金服CEO袁成龙

不难发现，本次博鳌分论坛提出的“新金融”理念正迎合了现阶段经济发展的需求，也迎合了“新中产”的实际需求，直击焦虑和痛点，是金融产业新需求下的必然产物。而作为国内科技金融领域的引领者，向上金服也在用自己的实际行动，为‘新兴中产’提供一体化的金融服务解决方案。

化解焦虑：金融科技加持下的智能金融，助力新中产财富增值

所谓新金融，从本质上讲其实就是依托于现今各种先进的技术解决传统金融无法解决的问题，从而更好的为广大人群客户提供服务。

从目前来看，在智能金融、普惠金融的发展上，中国已经走在世界的前列，以向上金服为代表的金融科技企业也在从宏观经济到毛细血管终端，推动整个金融产业的改变。在过去五年，是中国金融科技不断走强的五年，同时是中国金融科技成为全球规模最大市场的五年。

成立五年的向上金服，可以说一路伴随着我国科技金融的成长，透过向上金融的发展形态也可以清晰地折射出智能金融所具备的商业价值和时代意义。

随着大数据及AI技术的广泛应用，向上目前已为新中产用户提供了涵盖财富累积、智能投顾、风险控制和个性化定制等方面提供一体化金融信息综合服务。 我们可以发现从宏观经济到毛细血管终端，新金融的价值已经凸显的淋漓尽致，而这对于缓解中产阶层的“焦虑症”也起到极大的作用。

什么是普惠金融？ 通俗来讲就是让更多的人享受到更便捷的金融服务，在笔者看来，如今，随着消费升级的进程加速，金融已经成为拉动经济增长的重要推动力，消费金融的兴起这对于广大新中产来说绝对是个不错的机会。基于新金融理念下形成的理财、消费、支付、借贷的生态闭环，也可以更好的为中产阶层财富的保值增值服务。

在这波浪潮当中，作为国内金融科技及数字普惠的引领者，向上金服自然也充当着“新金融”业态的破风者。在过去的五年时间里，坚守初心、服务用户也是向上金服留给所有人的印象。它以互联网技术为载体，将金融与实体产业融合，凭借自身大数据积累进行科学的风险管理，致力于普惠金融业发展以及社会信用体系建设，同时，也为广大新兴中产用户的财富成长提供了便捷高效的渠道。

用心+细心=责任心。正是这份责任与使命，让向上金服用自己的行动去推动“新金融”业态的形成，去释放“新金融”的价值。 在刚刚过去的博鳌分论坛上，向上金服CEO袁成龙的发言，其实也是强化全世界对新金融的重视，这也引起了与会人员的强烈共鸣。相信随着科技与金融产业的不断融合，新金融领域还将涌现出更多向上力量，来不断推动实体经济发展、解决新中产财富焦虑、以及普惠金融业的加速落地。