银行系发力消费金融蓝海，胜券在何处？

9月6日，招商银行信用卡宣布旗下掌上生活App6.0版本正式上线。新版本的掌上生活App以 金融 科技 为“核动力”，面向移动 互联网 用户全面开放消费金融服务，同时推出了业内首个智能消费金融引擎——e智贷。

8月31日，在银监会例行新闻发布会上，招商银行以《招行做大做强消费金融驶向蓝海》为主题，介绍了聚焦FinTech、布局消费金融立体攻防的相关情况。招商银行负责人表示：“在以‘网络化’、‘数据化’、‘智能化’为目标的金融科技战略指引下，招商银行正发起一场由FinTech驱动的渠道优化和服务升级革命。”

分析人士认为，掌上生活App6.0正是招商银行信用卡贯彻总行统一部署、拥抱金融科技的里程碑式作品。在前沿金融科技与招商银行信用卡15年来经营积淀的双重助力下，更开放、更聪明、更可靠的掌上生活已成为行业“第一消费金融App”。

开放共享 构建国民消费金融平台

早在移动互联网初露端倪之际，招商银行信用卡便破行业先河，推出了掌上生活App。短短几年，随着经营策略的调整，掌上生活App的定位历经了1.0、2.0时代的“优惠服务”，3.0时代的“金融工具”，以及4.0时代的“金融工具+生活电商”的变化。到了5.0时代，掌上生活App打破银行界壁垒，面向全体用户开放注册。此次6.0版本推出，掌上生活App在开放用户体系的基础上进一步开放了消费金融服务，完成了向独立互联网品牌的跨越。

在先后推出还款型、商品型、现金型产品的基础上，掌上生活App结合细分场景进一步发力，打造了e号贷、e招贷、e闪贷、e分期、现金分期、掌上取现等细分产品，形成了覆盖装修、结婚、出国、求学、购车等人生重要场景的完整消费链，充分释放用户消费信贷需求。值得一提的是，以e号贷、e招贷、e闪贷为代表的“e系列”消费金融产品不仅拥有额度高、放款快、还款方式灵活的特点，还实现了对更多非招商银行持卡人的业务覆盖，从而让掌上生活App成功构建起一个更加开放的消费金融产品体系，进而成为国民级的消费金融平台。

智能推荐 首创智能消费金融引擎

消费金融的黄金时代正在来临，相关机构预计到2020年消费金融规模将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%。然而当今市场上消费金融产品品类繁多、良莠不齐，对于消费者来说，如何找到既适合自己又值得信赖的产品成为了一个普遍难题。针对这一“痛点”，掌上生活App6.0重磅打造了可实时推荐符合用户个性消费金融需求的智能消费金融引擎——e智贷。据了解，用户打开e智贷即可知晓最大可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会自动推荐相关产品并支持“一键申请”，非常便捷。

掌上生活App之所以能在业内首家推出智能消费金融引擎，离不开对大数据的深度应用以及实时金融决策平台的支持。在管理用户账户、拓展消费场景上，掌上生活App积累了多年的用户路径及行为数据，通过每日1000万次的云端计算，能对用户进行精准画像和行为预判。而覆盖“数、算、器、端”全流程的实时金融决策平台则将大数据与用户需求进行了完美连接，不仅可以秒级判断用户可申请的消费金融额度，还可主动捕捉用户价值信息、主动捕捉用户潜在消费金融需求。

多重安全 保障无忧消费金融体验

作为国内信用卡行业、消费金融领域的领跑者，招商银行信用卡为掌上生活App注入了科技金融的基因和银行级的风控保障，使其成为更多人青睐的消费金融品牌。相比 互联网金融 公司等其他消费金融企业，掌上生活App采用的是招商银行信用卡银行级的风控体系，其提供的全流程风控保障是大部分互联网金融公司难以望其项背的。

自掌上生活App创建之初，招商银行信用卡即在后台打造了基于移动互联生态的智慧风控体系，不断引入“交易+行为”数据进行策略部署，进行实时风险管控。平台自主构建的客户设备识别和行为分析体系，依托大数据分析技术，实时判断客户在办理消费金融产品时的风险，根据风险判断实时分发不同的流量管理、到账时间策略，以保障客户账户安全。在用户交易、支付环节，掌上生活App还具备声纹、人脸、指纹等多种风险干预手段，以及“一键锁卡”等自主风险管理功能。此外，掌上生活App6.0版本还推出了全新的“安全中心”，用动态推荐安全功能的设置，对风险事件进行针对性提醒，刷脸验证、指纹支付、闪电补卡等功能一应俱全。“贷款App很多，但只有掌上生活才能给我银行一样的安全感”，有消费者表示。

AI客服 完善领先消费金融服务

在竞争激烈的消费金融市场，除了产品面“硬实力”的比拼，提供高品质的创新服务也是制胜未来的关键，这点对于以服务著称招商银行信用卡来说可谓驾轻就熟。从业内首推“全景智额”到打造“智能客服”，掌上生活App总能在最快时间内利用“AI人工智能”技术提升服务品质，除了摇一摇唤起服务外，此次掌上生活App6.0更搭载AR技术，用户只需扫一扫招商银行Logo，即可唤起智能客户服务，让智能客服增添互动乐趣。利用AR图像识别技术、3D动画技术、虚拟现实技术，掌上生活App再一次刷新了用户的服务体验。有消息称，未来掌上生活App的“AI客服”还将朝着更深入、更智能的人机交互模式迭代，让随手随心的客服无处不在。

除了全新引入AR技术，掌上生活App还对“我的客服”功能模块进行了升级。基于“千人千面”的智能推荐引擎，提供“量体裁衣”式的消费金融贷前、贷中、贷后服务。用户点击进入“我的客服”后，系统能即刻获取到用户身份，根据用户个人属性、用卡情况及近期App行为轨迹，实时了解用户消费金融潜在需求，提供相应服务。

此外，在“发现”板块，掌上生活App还会以信息流推送的方式，通过图文、视频、直播等形式向用户普及消费金融知识、产品推介以及各种生活消费优惠资讯。

据最新数据显示，掌上生活App总下载次数已突破1.35亿，绑定用户突破4000万，日活跃用户高达576万;截至今年6月，仅明星产品“e招贷”交易规模突破381亿，余额逾300亿元，遥遥领先竞争对手。可以说，无论是规模、产品、技术还是安全服务，掌上生活都是名副其实的“第一消费金融App”。