蚂蚁金服的开放之路：金融科技企业的技术、责任与边界

2018 年，中国的 互联网金融 行业，似乎正在步入寒冬。

今年年初，数字货币泡沫时代终结，ICO 团队纷纷完成收割选择跑路；年中， P2P 企业大批量暴雷，众多 投资 者血本无归。今年全年，现金贷政策全面收紧，高利贷、套路贷被依法整治。

但这其实并不是坏事，优胜劣汰后，反而会促进中国的 金融 科技 行业走上正本清源的道路。9 月 18 日，京东金融 社交 平台账号突然集体更名 " 京东数科 "，将公司方向调整到 " 数字科技 "。9 月 30 日，腾讯调整公司架构，设立了 to B 的云与智慧产业事业群（CSIG），金融云业务的地位得到强化。

而在金融科技对外开放上早有布局的蚂蚁金服，也在今年的云栖 ATEC 大会上有了新动作。蚂蚁金服副 CTO 胡喜宣布，蚂蚁金融科技的技术开放已进入 3.0 时代，将全面对外开放。

由头部企业主导，中国金融科技行业正在全面进入开放时代。开放，正在成为全行业的主旋律。

开放时代

今年 6 月，蚂蚁金服刚刚对外披露了一笔 140 亿美元的巨额融资。3 个月后，蚂蚁金服宣布其技术开放进入 3.0 时代，将技术彻底、全面开放。作为中国金融科技企业的代表，蚂蚁金服的举动备受外界关注。

蚂蚁金服为什么要走向开放，也成为了很多中国金融科技从业者思考的问题。

在部分从业者看来，利用支付宝坐拥近 9 亿用户，并且将金融服务触角伸向全国小微企业的蚂蚁金服，似乎只需要照顾好自己的 " 一亩三分地 "，便能在金融科技时代不断掘金。

然而，对于蚂蚁金服而言，开放似乎是一件理所当然的事情。事实上，蚂蚁金服的开放，并不是 2018 年的一蹴而就，而是早已开始。

2013 年，支付宝上线 " 余额宝 "， 互联网 理财的概念开始在中国萌芽。而余额宝产品本身，便是蚂蚁金服对外合作的产物——与基金管理公司天弘基金合作。2018 年，余额宝进一步开放，引入了 " 博时现金收益货币 A"、" 中欧滚钱宝货币 A" 等更多基金公司的产品。

余额宝之后，服务于基金公司的 " 财富号 "、服务于更多 创业 者的支付宝 " 小程序 " 不断出现。开放，正在成为蚂蚁金服众多产品的特征之一。

" 蚂蚁金服将不断打磨自己的技术能力，成熟一个，对外开放一个。" 在 2017 年 6 月的蚂蚁财富开放平台大会上，蚂蚁金服 CEO 井贤栋说道。

技术能力，正在成为蚂蚁金服对外开放的立身之本。据 自媒体 开柒曝光的一份蚂蚁金服融资数据，蚂蚁金服的技术服务营收占比，已经由 2015 年的 23% 提升至 2017 年的 34%；而金融服务营收占比，则由 23% 降低至 11%。

蚂蚁金服有 50% 的员工都是技术人员，当面对一些困扰行业已久的难题，更愿意用技术而非传统手段解决问题。比如为解决 KYC（用户核身），开发了人脸识别技术手段；为了应对双 11 的峰值挑战，研发了 OceanBase 数据库系统；为了打击刷单及羊毛党，开发了风控平台 " 蚁盾 " ……

现在，蚂蚁金服的技术支持已不仅仅局限在金融领域。从公交、地铁上的乘车码，到支付宝医院生活号中的在线挂号缴费，再到社保查询、违章缴费等政务服务，蚂蚁金服的技术开放正在延伸到金融之外的更多领域。

基于一家科技企业的技术基因，让蚂蚁金服这家科技企业的 " 开放 "，与许多金融企业的 " 开放 " 相比，显得格外不同。

技术之本

四年前，刚刚成立不久的蚂蚁金服拥有由支付宝而来的大量用户，却鲜有可以打包提供给合作伙伴的成套解决方案。

如果将余额宝、财富号视作是蚂蚁金服对外开放的开始，那么如今蚂蚁金服提供的花呗、品牌零售、智慧城市、高性能数据库等服务，则标志着蚂蚁金服开放体系的逐步成熟。

对于一家金融科技公司，宣布开放不仅仅需要对外传声的话筒，更需要来自于技术本身的底气。

作为一家科技公司，蚂蚁金服自成立以来，围绕金融科技领域建立了一系列技术储备。在这其中，"BASIC"，是蚂蚁金服的技术核心，也是其对外进行技术输出的立身之本。

所谓 "BASIC"，即是以 Blockchain（ 区块链 ）、AI（人工智能）、Security（安全风控）、IoT（物联网）、Computing（计算）为代表的一系列前沿技术。这些技术，是蚂蚁金服旗下众多金融科技产品的支撑基础。

以 BASIC 中的 A ( AI，人工智能 ) 、S（Security，安全风控）为例，面对金融科技企业难以对用户进行 KYC 验证的问题，蚂蚁金服提出的解决方案，是借助人脸识别技术验证用户的真实身份。这也是现阶段为数不多兼顾安全与用户体验的 KYC 解决方案之一。

在人脸识别之外，蚂蚁金服对于 AI 及安全的投入，隐藏在更多用户难以感知的地方。在支付宝平台，蚂蚁自研的智能实时风控系统 Alpharisk，会自动对每天数亿笔订单进行实时监测。

这些检测内容的维度，包括用户行为、交易环境、关联关系等，覆盖上万个关键变量。但检测时间，却可以控制在 100 毫秒以内。在 Alpharisk 的助力下，支付宝平台的交易资损率不到百万分之一，低于千分之二的国际行业水平。

而蚂蚁金服自研的技术系统，远远不止于 Alpharisk。

在云计算领域，阿里在 10 年前启动了自研数据库计划。现在，阿里系使用的原生分布式数据库 OceanBase，由蚂蚁金服基础数据部开发，早在数年前便完成了对淘宝、支付宝平台中甲骨文 Oracle 数据库的替换工作。

OceanBase 从底层改变了传统 Oracle 数据库 " 中间层 + 单机数据库 " 的架构模式，更贴合互联网时代电商及金融科技平台对高并发、强一致、高可用性的要求。OceanBase 不仅为天猫双 11 期间 25.6 万笔每秒的交易峰值提供了技术保障，也被输出到南京银行等蚂蚁金服的合作伙伴，用于提升传统机构的运营效率。

在今年备受关注的区块链领域，蚂蚁金服也进行了相关布局。IPRdaily 于今年年初发布的一份报告显示，阿里巴巴持有的区块链专利数量位居全球企业榜首。专利覆盖的领域，则聚焦于区块链的底层技术，包括共识机制、平台架构、隐私保护与智能合约等。其中，最早的一份区块链专利申请时间，可追溯到 2016 年 6 月。

阿里巴巴申请的区块链专利中，大部分都来自于蚂蚁金服。蚂蚁金服技术实验室区块链专家胡丹青此前曾对 36 氪表示，蚂蚁金服希望将区块链落地于公益捐款、房屋租赁、互助保险和正品溯源等领域。而选择这些领域的原因，则是希望让区块链能够真正解决普通人缺乏的安全感与信任感。

暖科技

来自菲律宾的家政服务人员 Grace，在香港已经工作了整整 22 年。在过去的 22 年中，为了给远在菲律宾的家人汇款，Grace 付出了高昂的手续费与大量的宝贵时间。直到今年 6 月，支付宝开通了香港与菲律宾之间的区块链跨境转账服务。Grace 只用了 3 秒钟，就把钱从香港汇至菲律宾，且无需支付任何手续费。

香港拥有 20 万像 Grace 一样的菲律宾籍家政人员，而菲律宾则拥有 7000 多个大大小小的岛屿。直至今日，很多岛屿依然没有任何银行网点。区块链，成为了 Grace 们完成跨境转账的最佳途径。

当空气币、传销币在区块链世界泛滥，真正将区块链落地于实处，便显得尤为不易。区块链技术本身无罪，但要将技术回归正义，需要的却不仅仅是技术本身。企业的责任与价值观，比技术更为重要。

在科技界，" 暖科技 "（Warm Technology）正在成为全球主流科技企业共同倡导的主旋律——让技术用在正确、温暖的地方，同时阻止、防范新技术被恶意使用。

蚂蚁金服，也同样致力于此。

" ‘无障碍模式’让视障人士也能使用支付宝，尊重用户什么权益？" 在支付宝上的蚂蚁庄园，用户只要回答出正确的答案—— " 受尊重权 "，便能获得一份虚拟道具。而在这个问题背后，则凝聚着蚂蚁金服信息无障碍小组的努力。

自从 2013 年关注到视障人士对于支付宝无障碍体验的反馈后，支付宝团队便开始与信息无障碍研究会进行合作，将产品更新版本定期灰度发布到信息无障碍研究会，由真正的视障用户进行测试，避免版本更新导致无障碍体验下降。

在支付宝与外界的共同努力下，即便是双目失明的视障人士，也能借助智能 手机 ，在支付宝平台上打车、订外卖、购买机票。

无障碍功能作为暖科技的一大体现，面对的不仅仅是传统意义上的残障人士。

以往，老人群体为了证明自己还 " 活着 "，常常需要亲自前往户口所在地的人社大厅，完成养老金领取登记。今年 5 月，湖北黄冈一位九旬老人，为了年审社保，被儿子抬上没有电梯的三楼社保中心，一度引发外界争议。

如今，在支付宝上，深圳市的 26 万离退休老人们，已经可以使用人脸识别的方式，" 刷脸 " 完成养老金领取资格验证，避免每年一次的劳苦奔波。

开放，让科技企业走出数字世界的边界，并逐渐改变现实世界。与此同时，暖科技的社会责任，也对科技企业提出了新的要求——开放不仅仅意味着更多的机会，也意味着重的责任。

进入开放的新时代，传统金融企业与金融科技企业之间的对立，正在逐步消失。开放，正在模糊二者的边界。

" 开放的基因带来开放的进化。而一个预先设定了每个基因的工作、或是基因数量的系统，只能在预先设定的范围内进化。" 正如凯文凯利《失控》中所写的那样，开放不仅仅给金融科技企业带来了营收增量，也为金融科技行业扩展了自己的边界。

" 我们叫‘蚂蚁金服’，而不是‘蚂蚁金融’，是因为重点在‘服’上。" 蚂蚁金服副总裁陈亮说。估值已有 1500 亿美元的蚂蚁金服，正在通过一系列组合拳开启自己的开放之路。而这个金融科技企业领跑者的开放战略，也许会为中国，乃至世界的金融科技企业，指出新的道路。

来源：36氪