银行加快布局5G技术应用 三大挑战待破题

尽管5G尚未正式大规模商用，但 金融 业探索5G技术应用的步伐越来越快。

5月31日，中国银行5G智能+生活馆在北京正式开业，中行方面表示，该网点是银行业首家深度融合5G元素和生活场景的智能网点。这并非第一家银行尝试在物理网点中引入5G技术，截至目前，工商银行、浦发银行都已对外宣布推出5G网点，建设银行近日也透露将在今年6月在北京开业3家5G 科技 无人银行，并计划年底前在京推出10家5G科技无人银行。

近年来，银行纷纷加入数字化转型的潮流中，持续加大对金融科技的投入。5G以其高带宽、低延时、广覆盖的优势，不仅可使网络传输大跨步提速，也将催生整个社会在 商业 逻辑、系统底层架构方面发生变革。不过，5G技术的场景应用目前仍处在小范围的尝试探索阶段。对银行业来说，将物理网点融入5G元素可以增加客流量日渐式微的银行网点的人气和体验感，但金融业务要大规模应用5G技术仍有很长一段路要走，尤其是金融业对安全性要求较高，新技术大规模应用前仍有不少挑战需逐一攻破。

融入生活元素 弱化传统网点交易属性

证券时报记者5月31日实地走访了在北京开业的中行5G智能＋生活馆，该网点引入无人全自助智能服务，运用生物识别、影像识别、人工智能、语义分析、 VR 、流程自动化等前沿科技，实现办理金融业务的无人化和智能化，无需工作人员协助，客户可以借助面部识别技术无卡、无证办理业务。

从记者的亲身体验看，该网点除配备了常规的提供个人金融业务的智能柜台机、智能机器人外，与常规的经智能化改造的物理网点最大的不同在于搭建5G网络环境，运用于全球专家连线、远程客服等场景中。如网点中专门设置了一个封闭的区域用于服务理财VIP客户，客户在门口经面部识别技术自动识别后，可进入理财室借助智能设备自助办理各类金融业务，理财室还利用5G网络进行高清视频传输，随时连线中行海内外分行及证券、保险、基金等业务专家，实现一对一实时服务，提供全球化资产配置建议。

“5G技术现在应用最多的，就是大容量、低延时的远程信号传输。该网点应用5G技术实现实时全球专家连线，主要是想发挥中行国际化的优势，为客户办理跨境资产配置、跨境开户、子女留学等跨境金融服务。”中行渠道与运营管理部智能网点建设主管张岩对记者表示。

此外，值得注意的是，银行智慧网点改造的一个主流趋势是，将生活、 社交 元素和场景嵌入网点，改变传统物理网点办理金融业务的单一功能。中行该网点之所以命名为“5G智能+生活馆”，是因为网点除聚焦智慧、数字化的金融服务外，也融入了AR试穿购物、VR看车购车等生活元素。“我们希望改变网点的服务形态，弱化传统网点交易处理的属性，突出定制服务、产品体验、社交互动的属性，探索如何让客户再次回到银行物理网点，体验银行最新应用的金融科技。”张岩称。

未来5年 银行业“群雄争霸”分水岭

近年来，银行纷纷加入数字化转型大军，持续加大对金融科技的投入和应用。正如银保监会主席郭树清近日指出，如今所有金融科技公司都与大中型银行结成了合作伙伴关系，其它银行也大力发展金融科技，与科技公司在资金筹集、账户开立、支付结算、普惠金融等方面开展全方位的合作，效果十分显著。“金融科技在中国发展迅速、应用广泛，处于世界领先地位”。

中行副行长吴富林31日表示，“科技引领”居于中行发展战略之首，对此中行提出“1234”的实施路线，即：一个主轴，打造数字化银行；两大架构，构建集团企业级业务架构和技术架构；三个平台，搭建云计算、大数据、人工智能三大技术平台；四个领域，聚焦业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制转型四大领域。

不论是赶鸭子上架还是主动拥抱，银行进行数字化转型都是一场不得不做的自我变革。麦肯锡中国金融机构咨询业务负责人曲向军曾对证券时报记者表示，全球银行业正在迈入第四个重大发展阶段——数字化时代。如果数字化冲击如我们预期，且银行不采取任何应对措施，那么全球银行的净资产收益率（ROE）将从现在的8%-9%跌至2025年的5.2%；银行业若能够把握好提升数字化生产力的机遇，则到2025年可捕获3500亿美元的机会。

麦肯锡的报告中也指出金融科技的七大重点 投资 领域：第一，零售银行，尤其是为零售客户提供数字化的新型银行信贷、信用卡等服务；第二，中小企业金融，包括 P2P 企业贷款平台、中小企业贷款业务、数字现金管理系统以及贸易融资平台四大业务模式；第三，资本市场业务，主要应用于交易软件、数据分析及投资银行服务；第四，支付，包括移动支付、国际汇兑、移动POS设备以及支付处理四大创新业务模式；第五，财富管理，包括智能投资理财顾问、社会责任投资、众筹以及跨区域投资等新模式；第六，保险科技，涉及车载信息服务、社交整合、物联网及联网设备以及事故预防；第七，基础设施技术与运营，主要应用包括 区块链 技术、基于大数据的风险管理以及人工智能化的运营推动更便宜、更高效的数字化基础设施架构。

“国内的银行也已经开始积极尝试数字化转型，但实践效果喜忧参半。未来5年将是国内银行业群雄争霸的关键分水岭。相信只有那些真正将数字化与创新融入基因的银行，才能在新的市场竞争环境下脱颖而出，立于不败之地。”曲向军称。

银行应用5G三大挑战

实际上，5G只是继大数据、人工智能、区块链后，银行探索应用的另一项技术。尽管已有多家银行对外宣布推出5G网点，但目前仍处于小范围应用的摸索阶段。

“银行多年以前就在进行网点的智能化改造，自助机器等硬件设施的配置并不难，设备程序应用等软件支撑才是关键，尤其是其反应速度和运用的便利程度是客户体验的核心。”北京一银行业人士对记者表示，目前银行网点覆盖5G网络，更多的是利用其宽带提速的性能进行业务信息传输，应用场景并不多。

工行北京分行方面也表示，其在近日推出的首个5G网点，主要是实现网点业务通过高速5G网络承载。在营业网点组建5G网络，将网点业务流量切换至5G，网点柜员办理业务可用带宽提升了10倍以上。

建行相关负责人也对证券时报记者表示，银行应用5G技术也存在多方面挑战：首先是技术的成熟度。例如，5G网络切片技术的具体实施方案尚不成熟，无法评估其对金融行业应用的支持力度。

其次是安全。金融行业对安全性的要求较高，而5G带来的海量数据连接，对数据安全和网络安全都提出了较大的挑战。据了解，建行5G无人银行为了保障数据安全，搭建了5G网络专用数据通道，将重要业务加密传输。

最后，在业务方面，目前基于5G技术的应用场景尚在探索中，尤其是要寻找与4G有本质差异的场景，能够提升用户体验的场景，才能保证业务形态的持续发展。

不过，即便“银行＋5G”还存在多方面挑战，但确定的是，银行会进一步加大对5G应用的探索。工行北京分行相关负责人对证券时报记者透露，该行初步定于年内加速推出一家基于5G技术的无人银行。工行将加快推进5G技术在银行业务领域的应用落地工作，重点研究5G与大数据、云计算、人工智能、物联网等前沿技术融合，将5G的三大技术优势与支付、投资、理财、普惠金融等金融服务场景充分结合。

【来源：证券时报                作者：孙璐璐】