蚂蚁金服刘伟光： 银行APP最大痛点是客户黏性低

导读

蚂蚁的 金融 科技 开放战略，不走传统IT公司单纯卖产品卖服务的模式，走的是业务开放+技术开放双轮驱动。

蚂蚁金服副总裁、蚂蚁金融云总经理刘伟光近日在接受21世纪 经济 报道记者专访时，预测了金融科技的六大发展趋势：移动战略优先；AI更多场景化应用增强客户体验；大数据中台承上启下驱动业务；基于人工智能算法驱动的新型风控将成为主流；基于分布式架构的线上线下业务融合的新金融核心系统，将替代现有的应用系统和技术架构； 区块链 的场景化创新，将在跨机构的业务连接上建立安全可信的计算。

刘伟光主要负责蚂蚁金服技术的 商业 推广和生态建设。在加入蚂蚁金服前，他在企业软件市场浸淫多年，创建Pivotal软件大中华区分公司，开创了企业级大数据以及云计算PaaS平台的市场先河。

银行APP的最大痛点

《21世纪》：蚂蚁金服的金融业务做得成功，掩盖了作为一家技术公司的光芒。在业内蚂蚁是第一家提出做技术不做金融的转型，这背后的逻辑是什么？输出金融科技针对的客户群体有哪些？

刘伟光：其实我们不是转型，蚂蚁一直定位是一家科技公司，从支付宝诞生开始，我们就倡导技术驱动业务发展。蚂蚁从去年年中，正式启动金融科技的对外开放战略计划。

目前主要面向国内的金融机构，包含银行、保险、证券、基金等行业。很多非持牌的类金融机构客户我们都过滤掉了。

《21世纪》：近年来中国经济增长放缓，利率市场化改革使银行赖以生存的息差收窄。另一方面，新兴的金融科技公司在各个细分领域冲击传统银行的核心业务。在你看来，此时银行业在金融科技方面需要做的是什么？

刘伟光：从全球范围来看，几乎所有金融机构都在走向数字化。目前的趋势是，未来金融业务的战场主要聚焦在移动端，移动金融将逐渐成为承载业务的最主要工具和渠道。

我们认为，随着5G时代的来临和生物核身等技术的广泛应用，未来新型的移动银行将是集超级APP、生物核身、智能风控、大数据 营销 、人工智能技术于一体的。

《21世纪》：银行做移动的转型，主要痛点是什么？蚂蚁如何帮助中小型银行构建线上零售业务的场景和生态？

刘伟光：银行APP技术都非常好，部分大银行把对公业务都搬到 手机 银行上了，服务很好，但痛点也很多。其中最大的痛点就是客户黏性太低。

蚂蚁的金融科技开放战略，不走传统IT公司单纯卖产品卖服务的模式，走的是业务开放+技术开放双轮驱动。比如，只用技术帮助银行构建APP，并没有解决打开率这个痛点，于是还可以把支付宝小程序与银行APP打通，拓展生活场景，增加客户黏性，提升打开率。这些小程序主要是衣食住行一类的。实现金融和生活场景融合，是银行未来在移动端的共同目标之一。

《21世纪》：这是不是给支付宝培养了很多的竞争对手？

刘伟光：这不会。我们早就说过，金融机构不是我们的竞争对手，而是我们的合作伙伴，我们的目的是用技术开放的形式，让技术发挥更大作用，帮助金融业提升发展质量，最终服务小微群体，让金融更普惠，让普惠更数字化。

《21世纪》：蚂蚁已经为不少中小银行提供了技术服务，从这些客户的需求总结来看，银行做APP最普遍和迫切的需求是什么？

刘伟光：通过我们和中小型银行客户的接触合作，发现因为手机终端的高频次，所有的金融机构都意识到这会激发银行的流量和业务。

举几个例子，很多银行的需求是不同的，比如南方发达省份的银行，就需要当地相关的生活服务的嫁接，这是地域性的需求。一些比较创新的银行需要创新业务，比如一家银行说我们什么功能都不要，只要手机秒贷的业务。而大中型银行需要融入更多生活场景的元素。

金融行业APP最普遍的需求是，怎样实现大数据精准营销和APP的运营。当客户在终端上消费行为数据积累足够多时，定向推广相应的新产品给最需要的客户，实现千人千面、精准营销。

蚂蚁金服将开放得更彻底

《21世纪》：在蚂蚁内部一直存在 互联网 技术阵营和金融阵营之间的冲突，核心问题是，蚂蚁金服到底是互联网企业还是金融企业？你如何评判一家公司是不是技术公司？

刘伟光：我认为，我们既不是一家互联网企业也不是金融企业，而是一家科技公司，我们也是这么定位的。一个简单但不全面的判断方法，可以看科技人员占比，目前蚂蚁金服的技术人员占比达70%，我曾在甲骨文工作过近十年，蚂蚁金服跟这些顶尖的软件技术公司相比已经不相上下了。

给你讲一个我印象最深刻的小故事来证明我们是科技公司。我刚来蚂蚁金服时，想要一个CRM项目管理系统，本来我想外采一个系统，我们的技术部门跟我说：你提需求，我们自己开发一个。最后不到半个月就做出第一个版本，在技术方面完全实现自给自足。

《21世纪》：看技术人员的占比似乎有点太表面，更重要的是不是要看盈利占比？

刘伟光：我们每一项业务发展非常快，这背后就是科技创新驱动的因素，但很难把技术的盈利占比单独计算出来。有些业务表面看不是技术带来的盈利，但实际上背后的支撑很大部分是技术。所以，不能简单看表面的业务盈利占比，就判断一家公司是金融公司还是其他性质的公司。

《21世纪》：很多大型金融机构也做金融云，他们说你们互联网系的云不安全，没有他们的好。你怎么看？

刘伟光：第一，蚂蚁倡导的是金融科技开放，我们的核心宗旨不是做一家云计算公司，我们也不引导银行的核心系统上公有云，我们充分尊重银行对系统物理部署的需求。

其次，互联网系和金融机构系的“云”侧重点和优势是不同的。

银行系科技公司的强项是对银行业务的洞察，这是所有互联网系科技公司不能比拟的。我们的不同点在于，我们注重于底层技术架构的建设，他们更重视应用，大家流派不一样，竞争压力是有的，但市场很大，双方有很多合作空间。

《21世纪》：蚂蚁金融云有什么技术方面的优势？

刘伟光：蚂蚁金服通过自身多年实践，积累了完整的金融科技产品体系Antstack，有机的整合大数据平台、云计算、支撑“双十一”的分布式高性能金融级数据库、AI智能客服、移动应用全栈平台，营销集市模型、区块链等全业务金融科技基础应用平台。

蚂蚁金融云以业务开放创新合作的形式，提供金融服务场景连接、金融信用风控、金融业务产品创新平台等全方位支撑金融科技底盘。从目前数字看，预计今年上半年蚂蚁金融云业务规模将会比去年同期增长500%。

《21世纪》：支付宝在产品创新上是从未有过的，背后逻辑上是更好把握商业和金融之间的关系。而余额宝则是打通了货币基金和消费体系间的阻隔。但现在好像看不到类似的创新产品了，原因何在？

刘伟光：现在做开放平台主要强调赋能，蚂蚁在开放技术的同时，提供了很多运营和营销，甚至产品设计的经验，全方位提升传统机构互联网化、数字化的能力，这方面我们以咨询的方式与一些大型金融机构开展合作。我们现在还在不断探索新的商业模式，突破传统的IT系统建设模式和甲方乙方买卖模式。

《21世纪》：蚂蚁金服在科技金融领域未来的战略设想是怎样的？

刘伟光：蚂蚁金服未来将开放进行得更加彻底，从基层架构到上层技术。我认为单点的金融科技不代表金融科技的精髓，因为单一技术不足以支撑一项完整的业务，就如同风控技术如果不和AI、大数据结合，是不能满足新型风控需求的；区块链技术如果不和多方安全计算技术结合，还不足以支持金融场景；生物核身技术如果不和APP移动终端技术结合，也是苍白无力的。而支持完整业务的金融科技，应该是传统基础技术的升级，叠加金融专属科技的集合。

未来蚂蚁将在信用、风控、安全、金融核心几个层面，和金融机构开展合作；未来我们会和阿里云一起，提供云计算、大数据、分布式架构、金融级数据库、AI、生物核身、区块链场景应用等。

【来源： 21世纪经济报道 】