医渡科技郭潇宇：医疗AI助力驱动健康险创新

11月18日,北京师范大学 经济 与工商管理学院召开了 金融 科技 校外导师聘任仪式暨金融科技发展趋势与前景展望研讨会,来自学界、产业界的数位专家、高管受邀与会,畅谈金融科技的新趋势与新变化,并与台下师生进行热烈互动。

医渡科技旗下因数云副总裁郭潇宇受邀与会,获聘担任校外导师,并发表了演讲 《拥抱 AGI时代,助力健康保险行业变革》。

日前中央金融工作会议提出,做好 科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 “五

篇大文章”。

秉持会议精神,在座专家、高管纷纷表示,金融要为经济社会发展提供高质量服务,而以ChatGPT为代表的新一代生成式人工智能技术正在赋能金融科技,推动落地更多场景和应用,从而进一步助力金融行业的发展。

商业 健康险也有望借助技术东风迎来突破。“基于疾病预测的人工智能平台正在变革商业健康险模式。”郭潇宇表示,技术正在成为破局健康险发展的关键力量。

当前,健康险的发展正遭遇“失速”。

国家金融监管总局的数据显示,2021年健康险保险保费收入8447亿元,增速下滑至3.35%,2022年更进一步下探至2.44%。但另外一方面,中国人口正日益老龄化,慢病问题凸显,而中国居民医疗支出中个人支出的比例依然偏高。

相关数据显示,2014年中国居民医疗支出中个人支出的比例约为39.7%,相较于美国、德国、英国、日本等发达国家的10%~20%仍然较高,且2019年这一数值上升至44.3%。这又说明,健康险的市场需求是广阔的。

一方面是巨大的市场,另一方面健康险的发展又面临失速。供给端与需求端失衡。传统的商业健康险产品将老人、带病人群摒弃在保障之外,这导致产品受益面狭窄。很多亚健康人群买不到合适的保险。

从2020年开始蓬勃发展的惠民保就是着眼于这一痛点,以“低价格、低门槛、高保障”为特色,将更广泛的人群纳入保障。

“健康险市场缺乏创新,主要依靠产品迭代和拼价格的方式来竞争,边际效应递减。”郭潇宇指出,“需要真正能链接保险与健康生态的创新型产品。”

而创新产品的关键在于技术。“数据智能是核心驱动力。疾病发生率、各个疾病的治疗费用、康复费用等数据在全链路中具有决定性作用。数据共享与人工智能技术提升承保、理赔、健康服务的效率和个性化程度。”

在传统的商业保险承保模式中,符合投保条件的“标准体”可以承保;而因为身体健康原因不符合投保条件的往往会被拒保。

而“基于疾病预测的人工智能平台”则可以提供个性化的健康险模式:

以数据为基础,依靠自然语言处理、机器学习、深度学习和大模型,通过疾病风险与医疗费用的预测,提供不同层次的健康保障计划,比如健康人群的保费费率更低;轻度亚健康人群,则提供保险保障和健康促进计划;针对高风险人群,可以提供重疾保障以及早筛加上筛后管理等。

随着ChatGPT的不断迭代与应用,医疗垂直领域的大模型也迎来跨越。医渡科技凭借在医疗智能领域的领先地位和在医疗数据治理的积累沉淀,已经形成数据、算力、团队等全方位布局,通过构建医渡大模型推动医疗垂类大模型创新,健康险、健康管理等应用场景迎来进步一步智能化发展。

因数云依托医渡科技集团的技术优势,积极响应“健康中国”战略目标,不断创新和探索。基于自主研发的“医疗智能大脑”YiduCore,构建医疗精算模型、智能风险控制模型、疾病预测模型,根据不断完善的用户画像,提供个性化的产品,针对不同人群进行差异化定价;通过个性化的数字健康管理,降低发病率,控制理赔成本。

比如因数云推出的大数据风控服务平台“因数分”,借助于智能风险控制模型、疾病预测模型等,应用场景覆盖了保前风控、保后筛查以及理赔,服务了业内多家知名保险企业。

在具体的实践中,因数云以惠民保为切入点,致力于打造城市级人工智能驱动健康险平台,构建城市级人工智能驱动的健康险闭环。目前已经服务了4省12市的惠民保项目,为超过2500万人提供保障。此外还针对学生群体提供专属保障计划,洞察不同群体的保障需求。

“我们也正在探索将医疗大模型和保险科技进行融合,推动在承保、理赔、风控、健康管理等各个领域和场景的应用。通过健康数据分析和持续的健康管理,未来,以用户为中心,依托数据智能联动的保险+一站式健康管理服务,推出个性化的健康险是发展方向和趋势。”郭潇宇说。