阿里腾讯平安引领，中小企业贷款正发生变革

7月29日消息，据外媒报道， 马云 的在线银行正在引领一场悄无声息的革命，以改变向小企业提供贷款的方式，旨在帮助解决困扰中国数十年的信贷瓶颈。

以下是翻译内容：

通过使用实时支付数据和能够分析3000多个变量的风险管理系统，马云成立四年的网商银行已经向近1600万家小企业发放了2万亿元的贷款。借贷者只需在智能 手机 上轻敲几下就可以申请贷款，一旦获得批准，几乎可以立即收到现金。整个过程耗时3分钟，没有任何人类银行家参与。目前的违约率约为1%。

金融 技术的繁荣曾使中国成为全球最大的电子支付市场，现在这种繁荣正在改变银行与推动中国 经济 增长的企业之间的互动方式。随着网商银行及其同行处理来自支付系统、 社交 媒体 和其他来源的大量新数据，它们对较小的借贷者越来越感到放心。此前，银行会选择规避这些小借贷者，而更青睐国有巨头。

中国GDP约13万亿美元，非国有企业(主要是小企业)贡献了约60%的增长，雇佣了80%的员工。安永会计师事务所(Ernst & Young LLP)驻香港负责银行和资本市场的高级合伙人包凯(Keith Pogson)表示:“中小企业实际上是经济的锅炉房。过去，银行认为这个领域风险太大。但现在他们在运行自己的模型，计算出其中的风险，这让他们感觉更放心。”

咨询公司奥纬咨询(Oliver Wyman)大中华区金融服务联席主管盛海诺(Cliff Sheng)表示，中国正迅速成为利用大数据和人工智能技术发放贷款的世界领导者。他说:“我们的法律框架和监管环境较少涉及隐私问题，这使得我们更容易生成大量数据，从而提供了一个无与伦比的测试平台。”

中国银行业一个独特的信息来源是政府管理的社会信用体系，该体系正在全国各地的城市进行测试，作为奖励善行和惩罚不当行为的一种方式。网商银行行长金小龙最近接受采访时提到一种可能的情况，一位小企业主的社会信用评分可能因未能归还借来的雨伞而下降，他会因此发现更难获得贷款。

但最大的数据宝藏可能来自支付提供商，比如马云启下的蚂蚁金服(Ant Financial)。蚂蚁金服是网商银行的最大股东。在获得借款人的授权后，网商银行会分析实时交易，以了解资信状况。例如，零售商旗舰店的顾客付款下降可能是个早期迹象，表明该公司的前景以及偿债能力正在恶化。

更多信息意味着，网商银行的贷款批准速度比传统银行快4倍，后者通常会拒绝80%的小企业贷款请求，并至少需要30天来处理申请。此外，网商银行每笔贷款的运营成本约为3元，而其传统竞争对手的运营成本为2000元。

去年盈利6.7亿元的网商银行并不是唯一一家利用 科技 提振小企业贷款的银行。腾讯和平安保险集团的子公司也推出了类似的产品，而建行正在大幅提升其在该领域的业务。

这家中国第二大银行在去年9月份推出了一款手机应用，可以在两分钟内处理高达500万元的贷款申请。建行去年将其小企业贷款增加了51%，比该行业增长速度快了一倍多。建行对一年期贷款的平均利率为5.3%，略高于基准贷款利率4.35%，并表示违约率仅为0.3%。

建行驻北京市高管称：“只要你能控制风险，这是一项有利可图的业务。我们在过去遭受了巨大的损失，坏账率高达8%。但现在我们又回到了 游戏 中。”

尽管控制违约可能会变得更加困难，但所有迹象都表明小企业贷款业务将继续增长。今年2月，中国银行业监管机构呼吁国有银行今年至少将小企业信贷增加30%。中国国家金融和发展研究院的数据显示，截至2018年，中国8000万家小企业中约有三分之二无法获得贷款。

曾平恩在杭州开了一家摩托车店，年销售额约120万元。在允许银行访问了他店铺的交易数据后，曾能够通过小额贷款满足短期现金需求。曾平恩说:“这在几年前是不可想象的，当时没有任何银行会批准我的申请，而现在我可以随时借钱。”

【来源： 网易科技 】