互联网金融下乡，纯玩信用贷款可行吗？

中国经济的高速发展并没有给广大的农村带来应得的进步，相反，由于大量的劳动力外出打工，使得中国农村的农业生产与社会发展都遭受了前所未有的困难， 金融 方面尤其如此。

十几年前，广大的农村至少在县一级有各大银行，而乡镇也大都有农业银行储蓄所，现在，这些年 商业 化运营商的银行业多数都已经退出了农村市场，即便是农业银行也将网点的最末端建在了县上。留在老百姓身边的金融机构只剩下邮政储蓄或一些代办点，老百姓的存款和借款都甚至不如以前方便。

城市居民贷款可以抵押房产，可以用自己的社保或工资单证明还款能力，可是在广大的农村，农民的住宅与承包土地都不能作为抵押物，牲畜等财产价值也很难得到金融机构的认可，除了一些农业大户和涉农工厂之外，想获得贷款对于普通农民难于上青天。

媒体 报道，央行发布的数据显示，截止2014年底，全国农户贷款余额5.4万亿元，仅占各项贷款余额比重的6.4%。城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比达到了329:1，金融服务水平严重失衡，这已经影响到了中国社会的正常发展。

最近几年，随着 互联网 金融的发展，普惠金融被越来越重视，看似与农村离的非常遥远的互联网金融却在农村找到了最佳的生存土壤。

传统的银行机构远离农村有着自身的理由。一是，农村网点服务对象少、单位维护成本高收益却很小，从企业经营的角度看绝对是不合算的生意，所以生性嫌贫爱富的大银行逃离农村也就合情合理。二是农村融资需求很大，但抵押物少、农民的偿债能力低，发放的贷款一旦遭遇天灾人祸就很难收回，信用难以评估，经营风险很大。因此，在农村开展业务对于大银行是得不偿失的。

不过，互联网金融的一些特点却正好与农村的需求相匹配。最近几年宽带在农村开始普及，而新生代的农民对于互联网的使用也越来越熟练，通过网络接触到新农村新农业和新农民已经成为现实，而且，互联网金融依靠网络进行，运营成本低，适合在地广人稀单位效益差的农村开展。

正因为此，在今年的炒股高潮的时候，陕西出现了炒股村，村里的男女老少聚集在一家的炕头上看着大屏幕选股交易，好不热闹。而大量的农村农民也可以借助像余额宝这样的互联网理财产品将自己的闲钱方便的管理起来获得不错的收益。

不过，既然是金融企业，就一定会考虑客户的信用和信贷风险，不能指望企业去当活雷锋，如果在农村的信贷不能有效的控制风险，即便是互联网金融企业的低成本运作也不能长久。

在这样，单纯的互联网金融公司很难适应，即便是通过线下考察的方式来进行也难以深入到真正的基层，而只能依然是针对农业大户和农业企业，普通农民不会成为受益者。

因此，在农村具有网点或农业电商基础的互联网金融企业在农村发展业务就具有最大的优势。比如淘宝、比如京东，或者苏宁海尔等等。资料显示，农村淘宝是阿里巴巴集团的战略项目，计划在3-5年 投资 100亿元，建立1000个县级服务中心和10万个村级服务点，这些网点在服务农村电商的同时也将顺理成章的衍生出金融服务。

蚂蚁小贷农村金融业务相关负责人介绍，蚂蚁金服连接了2300多家农村金融机构，服务了200多万农村电商，通过和阿里巴巴的农村淘宝项目结合，借助农村淘宝点合伙人对村民的了解以及其他一些风控手段，给农民直接授信，发放纯信用贷款，贷款额度在2-100万之间。根据媒体信息，7月1日，浙江省桐庐县的毛竹销售户收到了蚂蚁小贷发放的20000元贷款。在村淘点里，用 手机 将身份证、户口本等拍照后，通过网络提交了上去。除此之外，没有提交任何纸质资料，也没有做任何抵押和担保，这样的操作模式是其他互联网金融机构很难做到的。

由此来看，互联网金融企业纷纷下乡，但要想真的站住脚且服务好三农，就必须探索出符合自己特点的操作模式及挑选合适的服务对象，未来将围绕能力的差异形成具有层次化的多重组合的互联网金融农村行业布局，共同为建设新农村贡献自己的力量。

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