飞贷的新实验场：手机APP卡位电商贷凭什么？

　　 手 机下载一个APP、5分钟4步骤在线完成注册审批流程、贷款额度最高30万元、而且随借随还……飞贷的便捷被外界誉为很多小微企业 创业 者及普通白领的福利，尤其在小微企业创业的主战场之一——电子商务领域更是解燃眉之急。

　　飞贷 金融 首席战略官孟庆丰近日携全球首款 手机 APP贷款—飞贷亮相贵阳数博会，并发表了《用手机app贷款助力银行资金高效流向电商企业》的主题演讲。演讲中凸显了飞贷手机APP的价值之一——突破性解决电商企业贷款难的问题，推动银行资金高效流向电商企业。

　　 电商贷混斗，一场新金融战

　　随着李克强总理在前海微众银行按下了回车键，见证了第一笔 互联网 银行贷款的发放，新一轮 互联网金融 大战的枪声也随之叩响。而在互联网金融不断细分化的当下，电商贷款成了下一个被热捧的对象。艾瑞咨询数据显示，2015年中国电子商务市场交易规模16.2万亿元，其中网络购物3.8万亿元。

电商贷的江湖，如今主要杀入两类大玩家：

一是互联网尤其是电商巨头们。嗅觉一向灵敏的互联网企业自然不会放过这片蓝海。阿里、京东、苏宁等相继杀入，旗下的小额信贷业务蚂蚁微贷、京小贷、苏宁小贷，正分别依托其强大的B2C、B2B平台，正在形成一个为在线商户提供从接订单到融资服务的超级平台，小贷业务已成为电商 “标配”。

二是银行系。去年9月，华夏银行在杭州分行率先试点电商贷。随后工行、建行、招行、广发、邮储银行等也均陆续推出了类似产品。

尽管几家大平台做得风生水起，但是由于缺口巨大加上自身的一些桎梏，目前几家大平台仍然无法满足市场需求。银行自己做电商平台的模式难点在于流量和用户体验。而对于阿里、京东、苏宁等企业，都在各自打造电商系统的封闭生态圈，贷款基本只针对自己电商平台上的商户。

　　 新晋者手机APP贷款：进击与杀手锏 

或多或少的缺憾给了很多新晋者突围的机会。比如飞贷APP。

如果拆解下电商企业的运作，我们会发现其与普通创业存在很多细微的差异，电商行业周转速度快，一个周期为20天左右，对贷款的及时性和操作的便利性要求很高；更重要的是，电商企业一般没有实体的门店、固定资产等抵押物，即使是库存，也很难评估价值，想以传统的抵、质押和保证方式获得贷款似乎并不能走通。

飞贷APP的突围，一方面把握了电商企业借贷的痛点，另一方也绕开了巨头电商贷多少存在的桎梏。这款在今年GMIC自称是全球唯一真正的手机APP贷款利器, 也是被沃顿商学院入选为唯一的中国金融案例。其以全线上、大额度、开放性、随借随还、动态化的特性满足了不少电商创业者的需求。

在笔者看来，这些特性背后正暗合了“互联网+”的真正价值所在，即解决了传统行业在时间、效率和成本三个维度存在的问题。另外暗含颠覆野心的飞贷事实上也讨巧地抓住几点趋势实现了从0到1的创新与突破：

　　 用户“永不掉线”的移动互联网时代。 为什么飞贷把移动端作为决胜的关键？美国《连线》杂志前任主编克里斯·安德森曾说过“地理条件的限制 ，用户太分散相当于完全没有用户”，而移动互联网的普及使得这些分散的用户能够聚合起来。无论是出行、餐饮、购票，还是医疗、教育，甚至是政府公共事务……智能手机正在“秒杀”我们旧有的生存方式。手机APP贷款这种业务形态得以成立的基础，也正是源于人手一部智能手机，以及移动互联网技术的成熟。飞贷从传统互联网金融的成功转型正是抓住了移动互联网让用户“永不掉线”的趋势。

　　 扮演高效“连接者”角色。 飞贷选择的路径并非是去颠覆传统金融机构，而是十分巧妙地充当了一个连接者，一端连接的是银行，一端连接的是用户。与金融机构的合作，无疑将实现实现社会化的资源互补，并助力银行资金可以高效地流向电商创业者等用户。毕竟飞贷随借随还的贷款服务背后，十分需要很强大的资金支撑。而银行资金的特点就是价格比较便宜、稳定、大规模。

　　 抢滩网络借贷长尾市场存在的潜力。 目前像阿里、京东这样的平台大多还是依托于自身电商平台做互联网小贷业务，对于生态圈以外的市场依然难以支撑。巨头服务域外的市场空间显然十分巨大。16.2万亿元的巨大中国电子商务市场交易规模，而刚刚好的30万借贷额度正好满足个人创业者或者小规模创业者的资金需求。飞贷的生意经背后，其实暗含了数学集合论原理——一个极大的数（借款长尾市场中小微企业数）乘以一个适度的数（每家需要借款的资金）等于一个极大的数（借贷总市场）。

　　 热趋势之下还有哪些冷思考？

归于上述这些，然后我们可以联想一下飞贷APP电商企业用户的画像：

随着销售规模扩大，融资需求不断增强，尤其是每次面临类似双十一大促销时，电商经营者甲都要为备货资金发愁。

按以往的惯例，Boss甲可能的选择路径和其他电商创业者们一样——将希望放到阿里、京东等电商贷上面。但问题是电商系统是个封闭的圈子，贷款基本只针对自己电商平台上的商户, 通常电商卖家的数据被看做信用征信里面的“强数据”。倘若没有入驻其平台，那么因为无法提供一个商家的经营状况、还款能力、成长性等动态数据信息，信用贷款的获取根本无从谈起。

这样的封闭性让很多有贷款需求的电商创业者望而却步。所以当Boss甲自从发现了飞贷之后，则如获至宝。因为飞贷根本就不受这方面的限制，合作的卖家可以是各类型的电商平台商户。另外，5分钟在线完成注册审批流程，无需繁琐的抵押流程，甲可以自主确定30万额度以内的资金用款，并在借款之后可以任意调整还款期限。整个借贷过程中，Boss甲充分实现了主动权。

但一切流畅表象下是飞贷背后的各种颠覆性创新。这也是很多新晋手机贷款产品值得重视的方面之一。

　　 专注，专注，专注。 飞贷本身不向C端用户募集资金，而是采用与金融机构合作的形式来获取资金，飞贷如今强调依然专注于“连接者”的角色。用飞贷金融CEO唐侠的话说，飞贷至今为止从不碰 P2P ，也不在金融体系之外建立独立的资金端，不碰资金，而是在业务边际之内，运用移动互联网技术，专注于将自己打造成为一款独特的手机APP贷款。

这背后意味着飞贷的“连接”实力。毕竟，只有连接足够多足够有实力的金融机构合作，才能顺利用产品连接资金和需求两端。

　　 敬畏并使用好技术。 尤其是信息安全以及核心大数据征信、大数据风控等安全因素。风控技术据说一直是飞贷的“核心机密”，也正是其最大优势所在。飞贷在风控体系上面几乎采用了“软硬兼施”的做法——一方面有别于传统的信贷风控体系，不光光只看财务报表、抵押和担保、信用评级等可精确量化、方便查证、便于传递的“硬”信息，另一方面则抓取个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等“软”信息，并通过这些数据和模型，来对用户进行征信判断。

在完成“过去、现在、未来”的用户画像之后，飞贷还搭建了一套全球领先的“天网”风控系统，涵盖了“决策引擎系统““智能反欺诈系统”等核心风控模块。在飞贷的强悍风控体现下，纯线上贷款的不良贷款率仅为1%左右。而目前市场现有金融机构的不良贷款率已超过2%。

　　一言以蔽之，正是源于创新和技术方面的不断提升，才让飞贷成为为中国金融 科技 公司中的一张新“名片”。美国沃顿商学院教授Raphael Amit对飞贷模式曾感叹称“互联网金融确实在中国发展得比美国要快，现在美国学生在通过飞贷的案例学习互联网金融。”

所以最后的建言也是，请在此轮互联网金融大战中要做类似飞贷APP“从0到1”的事，而非卷入“从1到N”的残酷竞争。毕竟，金融业从20世纪70年代往后，就已经非常缺乏创新了。从用户侧的视角看，哪些一味高喊 “最低利率”、“超低利率”之类口号的借贷类产品，不止是陷入了无序竞争的泥淖，而更严重的是同质化竞争后的后果——用户无法得到个性化的金融产品和服务。需求方体验不爽，提供产品或服务的供给方又何以为继？

这势必——永远是个恶循环。

　　 ————————————————————

　　 王小琉（个人 微信 wangxiaoliu203406），微信公号“王小琉”。科技专栏作者，前中央 媒体 人。

　　 智能硬件 体验者；IT＆科技领域观察者、记录者、评论者。