骑美团单车后被放贷 1.5 元，王兴的千亿金融梦需要这样兑现？

 

2015 年，美团 金融 成立。王兴第一次也是唯一一次向外界高调地表达了打造 " 一个千亿元资产规模的金融事业 " 的野心。此后，美团一直朝着这个目标低调努力，获取金融牌照、发美团联名信用卡、上线美团月付 ……

获得的成绩也算优异。

美团的财报中，金融业务的数据被合并到了其他服务和销售板块中。2016 年到 2019 年这部分业务的营收分别为 2.9 亿、12 亿、88 亿、161 亿，在总营收中的占比分别为 2.25%、3.59%、13.53%、16.57%。

虽然距离千亿的目标仍有距离，但美团正一步一步兑现它的梦。此外金融业务展露出不容小觑的潜力，也使它扮演了美团在 互联网 下半场的重要角色。

《资本论》写道：一旦有适当的利润，资本就胆大起来。这是美团金融迅速发展的底色，而近日美团金融旗下的月付产品也因涉嫌 " 强买强卖 " 被网友和律师认为吃相过于难看。

1.5 元的单车费 美团月付都要给贷款  

近日，有美团用户曝料称，自己在不知情的情况下，被美团外卖和美团买菜分别开通了金融服务 " 美团月付 "，已欠款 100 多元。同时，她质疑美团，自己没有申请、没有实名认证、也没有绑定银行卡，但为何可以顺利开通此项类似贷款的服务。对此，美团投诉客户经理表示，" 大多数人都开通了 300 元月结账单，这是对优质客户的默认服务。"

据北京青年报报道，随着该事件的曝光，不少网友也发现自己在使用了美团单车、打车等服务后也莫名被开通了美团月付。有网友表示，" 我之前骑了个美团单车也莫名其妙给我开通了这个！1.5 元都给我贷款！" 还有网友称，" 打车居然也是这模式，就差 2 天到期。还好我看了一下，不然我就违约上征信了是不是？"

ZAKER 新闻在消费投诉平台黑猫投诉上以 " 美团月付 " 为关键词进行搜索，共得到了 2088 条相关投诉。投诉编号为 "17351903784" 的消费者在 1 月 11 日表示，" 未曾主动开通过美团月付，而且从 1 月 5 号开始美团极速支付默认使用美团月付。美团月付应该属于金融产品，美团未经允许使用个人信息开通金融服务，并且强制使用，属于侵权行为。"

美团外卖 App 显示，用户在提交订单时默认通过 " 极速支付 " 支付。如果用户选择 " 普通支付 "，第一选项是美团月付，用户可以直接开通月付并支付。

此外，美团月付还被投诉暴力催收。有消费者表示，他是一个学生，偶然发现被开通了月付，消费记录还是自己从未购买过的机票。美团方面一直对其进行短信、电话催收，还骚扰其通讯录中的朋友。

北京冠领律师事务所周旭亮律师表示，当下开通贷款服务其实不是什么稀奇事，但这应该要有一个前提，那就是要经过本人的确认，这是最基本的原则。靠耍小动作在客户不知情的情况下开通，又不及时告知用户，这样的吃相未免太难看了点。

美团信用卡 放弃申请后立刻短信提醒  

 

美团月付是对标支付宝 " 花呗 "、京东 " 白条 " 的信用支付工具。但在这个赛道，美团月付的空间较少，一方面美团月付的额度较低，仅百元量级，另一方面美团月付 2020 年 5 月才上线。

而美团月付推出的更重要的目的或许是为美团联名信用卡导流。

美团联名信用卡业务负责人曾在接受经观采访时表示，美团已确定的流量分配策略是，通过 " 月付 " 向联名信用卡导流，但不会向已经是美团联名信用卡的用户主动推介 " 月付 "，全平台的金融流量运营重点是联名信用卡。

相较于虚拟的、额度较小的月付，具有实体卡、额度更高的信用卡，有更多线上线下的消费场景，可以带来更多的利润。据了解，美团与银行会根据一个已经被其他银行数据验证过的财务模型，来测算这张卡从成本投入到实现盈利的过程，寻求更多变现。

也就是赚更多的钱。

美团金融提供给证券时报的数据显示，从 2018 年 9 月发行第一张联名信用卡开始计算，两年多时间，美团合作上线银行 12 家、合作协议银行 14 家 ，联名信用卡发行量累计突破 1000 万张，堪称 " 发卡机 "。而美团联名信用卡业务的野心是 " 达到头部股份制银行信用卡的发卡量。"

ZAKER 新闻在美团 App 发现，美团信用卡位于美团钱包的显著位置，用户在线填写资料申请信用卡，最高额度为 5 万元。而当 ZAKER 新闻选择放弃申请信用卡后不久，美团联名信用卡还发短信提醒 " 您的卡片还没申请完成 "。

在黑猫投诉上关于 " 美团信用卡 " 的投诉也达 300 多条。有消费者表示，美团 App 显示推荐朋友办卡可获得推荐奖励 50 元，但他在推进朋友开卡后，奖励没有兑现，涉嫌虚假宣传。

还有消费者表示，通过美团联名信用卡办理了江苏银行的一张信用卡，由于应急进行取现，本不想分期，有钱全部还上，却被强制分期，最少要分三期，每期收取手续费。

美团小额贷款业务 曾被法院认定为违法  

 

除了月付、联名信用卡外，美团金融旗下还有支付、小贷等产品。然而它们的发展过程中多多少少都存在打擦边球，甚至不合法的行为。

美团入局互金行业的 2015 年，正是央行全面收紧支付牌照发放的一年，牌照申请较为困难。

也是在这一年美团上线绑定支付卡支付的功能，虽然在名称上并未直接将 " 美团支付 " 提出来，但在实际上这些功能已经符合第三方支付的定义。

2016 年 2 月，微博实名认证为 " 律师熊万里 " 的用户称，其本人已向央行等监管部门实名举报，美团在没有第三方支付牌照的情况下，从事第三方支付结算业务，已经违反了《非金融机构支付服务管理办法》，甚至涉嫌构成非法经营罪。

此后 媒体 在中国人民银行官网查阅了当时 " 已获许可机构（支付机构）" 名单中，也没有找到美团或其所属北京三快 科技 有限公司。

同年 6 月，央广网报道称，美团支付因为无证经营，遭到央行约谈并叫停。

三个月后，合规之争落下帷幕。美团宣布已完成对第三方支付公司钱袋宝的全资收购。美团支付才具有合法性。

2020 年 5 月，河南省焦作市中级人民法院公布了 5 份案涉美团小贷的执行裁定书，均涉及美团放贷资质不合法。

执行判决书显示，在立案执行贷款合同纠纷裁决书之际，重庆美团三快小额贷款有限公司即美团小贷没有在限期内提供金融监管部门批准从事资金融通发放贷款业务的证明；由此判定美团小贷从事的小额贷款业务为违法。

美团随后表示，法院裁判认定的事实存在严重错误，并已提起上诉。但至今没有更多的进展。就像此次被曝光未经允许开通美团月付一样，美团方面至今仍没有回复。

回顾美团金融的发展，除了成立时的振臂一呼，其余的时间大都是默默无闻暗自发力，转眼间已经集齐 商业 保理、第三方支付、小额贷款、保险经纪四张金融牌照，通过自身庞大的流量在 B 端与 C 端两面开花，闷声赚钱。

但在实现千亿金融梦的路上，美团金融的合法性、合规性、吃相是否有悖法律、公序良俗，需要打个问号。而在强监管的当下，如何健康有序地为消费者提供合理的、普惠的金融服务，比追求某个数字更加重要。

来源：ZAKER新闻 李佳华