金融&科技走向深水区 京东金融同北京银行共建风控模型

11月22日，京东 金融 与北京银行宣布达成战略合作。其中，“联合建设风控模型”这条内容使得此次签约颇具里程碑意义。北京银行是国内最大的城商行，也是第一家与京东金融风控联合建模的金融机构。双方的合作标志着 科技 与金融的结合开始从简单的引流、场景拓展跨入金融最核心区域——风控。

此外，双方还约定，结合北京银行服务本地市民的优势和京东金融的科技能力，通过扫码付，刷脸支付等便捷的支付手段，为本地市民提供更好金融服务，共同打造智慧城市。

银行强烈的联姻意愿，从何而来

所谓联合建设风控模型，既是在合法合规的前提下，双方对各自的用户数据标签以安全加密的形式进行共享，搭建更全面、准确的风控模型，以此完成贷款风控和定价策略。这种联合建模，尤其是双方在数据互补性强的行业，可大幅提升大数据风控模型的价值。

通常来说，银行做风控基本上只利用传统金融数据，无法涵盖网络数据，比如登录设备、网络登录地点、网络交易、网络活动等。这就导致对很多 互联网 群体，传统风控模式下不能做出评估。引入互联网数据之后，将有助于金融机构从更全面的角度进行用户画像和风险评估。

因此，从一定程度上说，这次合作中银行的联姻意志更为强烈：过去四年，京东金融在数据量、数据源、数据处理能力方面已经达到世界领先水平。目前京东金融每天新增数据量200TB，比一些小型科技公司1年的数据增量还要多。

京东金融风控体系利用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术，实现无人工审核授信和放款，坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上，还曾获《亚洲银行家》信贷风控技术实施奖，成为中国区唯一获得此奖项的金融科技公司。

信任带来的幸福：首次涉足核心技术

不过，这也并非科技公司首次尝试向金融机构输出风控能力。查询资料，可以看到多个类似的合作，但最终结果并非令人满意。京东金融同北京银行合作被业界普遍看好，更多是因为其自身实现了数据与技术的系统性结合：既有宝藏，又有开发宝藏的能力。以往同类的合作，基本都是空有技术，但无数据可供施展。

这次合作有望将金融与科技的融合推向了下一个深度：从简单的购买服务向技术与数据互相开放的转变。京东金融所展现的态度，也将得以消除金融机构最大顾虑，双方能够轻装上阵，聚焦核心风控技术，推进从数据到业务再到AI的全融合。

具体到这次合作，北京银行愿意为此次共建风控模型提供真金白银的资金支持，从侧面也佐证了对京东金融的信任，以及对其数据和技术市场价值的认可。

这是一种强强联手，互补合作的案例：上市10年，北京银行总资产飙升150倍至3万亿元，在国内百家城商行总资产排名中居首，其利润也因资产实力的增强而水涨船高。而京东金融则是金融科技领域的当红炸子鸡，坐拥丰富的数据宝藏和全球顶尖的金融风控技术储备。谁也离不开谁。

百年婚姻，为城市装上智慧大脑

数据开放带来的多业务融合，也将使北京有望成为京东金融智慧城市的标杆。京东金融CEO陈生强在签约现场表示，京东金融愿意与北京银行一道，携手创新，推动智能金融快速融入百姓生活，以北京为中心，共创智慧城市、信用城市的标杆。

北京银行董事长张东宁发言中明确提到双方的目标：在支付互通、产品共建、 营销 推广等维度加强合作，进一步落实惠民金融战略，打造金融科技与 商业 银行共赢合作的成功典范。“京东的理念是百年基业，正道成功。北京银行也致力于做百年老店，把我们的婚姻，把我们的结合做到百年好合。”

这种开放共赢的态度，也为京东金融获得了更多市场机会。根据京东金融披露的数据，他们目前已合作400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司，涵盖了市场上所有主流的金融机构，是当前市场上与金融机构合作范围最广科技公司。

有业内人士称，完成拆分的京东金融的估值接近1000亿元。此外，36氪援引有关人士说法，京东金融在今年上半年的收入已超过去年的全年收入，并且已经实现盈亏平衡。