微信版“花呗”来了，比支付宝还爽？

来源：雷 科技

微信 自迈入 2020 年以来动作不断，时间只过去四个月不到已经推出了数个小版本更新，并带来如深色模式这种 " 万众期待 " 的新功能，为微信用户带来全新的视觉体验。

深色模式给我们带来的新鲜感尚未完全消散，又一个新功能已经在测试当中。 根据 36kr 等权威 媒体 报道，微信正在灰度测试一项名为 " 分付 " 的全新功能，我们可以将其理解为一款 金融 工具，大体的感觉和 " 蚂蚁花呗 " 差不多。

严格来说，微信分付是一款 " 个人分期消费支付工具 "，和其他的个人消费贷产品差不多。 简单来说就是我们在利用微信支付费用的时候，除了选择使用余额和银行卡，还可以选择 " 分付 " 进行替代支付，更可以分期还清款项。

只不过，微信的 " 分付 " 功能仍在灰度测试之中，所以要是你没有在 " 我 - 支付 - 钱包 " 的页面中发现这一功能也是非常正常的。小雷两个微信账号均没有获得灰度测试的机会，暂时无法为大家带来更全面的体验。所幸，网络上关于这一功能的消息不小，或许我们可以从中探讨一下微信推出 " 分付 " 功能的用意和未来前景，或许我们的移动支付生活马上就要被改变了。

第二个 " 花呗分期 "？

根据现有信息整理，我们可以将微信 " 分付 " 直接理解为微信平台上的 " 花呗 "，因为二者的属性和使用场景都是差不多的。

首先，分付这款产品的使用前提是要有一定的额度，而额度的大小则由微信官方进行评估，根据使用者自身的 经济 能力而定。 无论是花呗也好、分付也好，都是类似信用卡那样基于个人信用能力的消费支付工具，不过支付宝那边是依靠芝麻分的数据来评估额度，但微信这边则没有给出具体的评估标准和规则。

（图片来自 IT 之家）

或许大家更关心的是使用分付付款会不会被记入征信，目前小雷尚未查阅到准确消息，但参考支付宝蚂蚁花呗答案应该是差不多的。 例如，使用花呗付款不会被记入征信，但使用分期功能和借呗则会被记入征信，如此类推。

其次，分付的使用规则和花呗基本相同，我们在消费的时候可以直接使用分付进行付款，但可想而知并非所有消费场景都能使用分付，因为还需要看商家是否支持（这和支付宝早期推广花呗时的情形一个样）。

然而在具体的规则上分付和花呗也有着许多不同，当中最大的差异在于计息的方式。

在不分期的情况下花呗要求按月还款，但按时还款的情况下不收取利息，只有逾期才会计算利息； 分期的时候 3 期、6 期、12 期和 24 期分别对应不同的利率，计息的基础是支付金额。

然而分付的计息方式却完全不同，它是采用按日计息的模式，日利率为 0.04%。分期情况下是否有手续费、手续费是多少暂时不得而知，但光凭按日计息的模式便已经引起部分用户的反感。

花呗的使用（非分期）基本没有额外成本，只要在还款日按时还款便没有后顾之忧。然而，使用分付还得考虑自身的还款周期，因为还款时间拖得越久，那么需要支付的利息也就越多。

从另一个角度来看，在按日计息的情况下如果提前还款那么便意味着还款本金的减少，因此需要支付的利息自然就减少了。 但不管怎么说，在还款周期都是一个月的前提下分付对比花呗几乎没有优势，从中也可以见到分付更适合用于一些小额支付的场合，而非大笔支付。

需要补充的是，在还款规则上分付鼓励提前还款，而分期后最低还款金额并不是固定的，最低可以先偿还 10%。

微信支付的 " 大招 "

支付宝和微信支付称得上是移动支付市场上的 " 两极 "，但话虽如此两款产品的完成度却有着不少的差距。支付宝作为先行者，经历多年的修修补补后其功能已经十分完善，相比之下微信支付虽然在奋力追赶，但产品功能的丰富程度还是差得多。

微信分付的出现可以说是 " 至关重要 "，因为这是微信支付追赶支付宝的最后一环。2019 年 Q3，中国移动支付市场上支付宝的市场份额为 54.5%，腾讯财付通的份额为 39.5%。在数据的变化上，支付宝相比 Q2 增长 0.3%，而财付通则维持不变。

不难看出，经过多年的发展支付宝和微信支付已经有了相对稳定的 " 基本盘 "，用户习惯已经基本定型，除非产品功能出现较大的变化，否则他们也不会无故地转换阵营。

因此，加入分付也可以看作是微信支付补全短板的动作，并让自身拥有了和支付宝比肩的功能水准。至少在与支付宝对比的时候，微信支付再也没有明显的功能短板，这也是为未来进军更多场景、承担更多职责做准备。

微信要推进电商建设已经是 " 司马昭之心 "： 推出 " 微信小店 "、打造 " 好物圈 "，再加上 3 月 4 日宣布的 " 微信支付向认证服务号开放 "，微信的电商生态正呼之欲出。 结合这些 " 前情提要 "，微信支付加入分付功能也就不难理解了。

微信支付已经不满足于服务个人用户和个人商家，未来还要成为微信电商生态中的核心支付手段。因此，补足短板就变得非常重要，至少在对比支付宝的过程中不能有明显的功能缺失。

当然，加入信用支付手段不只是让支付产品功能变得更加丰富，更是为了降低用户的消费门槛，也是诱导用户进行消费的手段之一。我们常说 " 这都是消费主义的陷阱 "，货币 互联网 化的后果之一就是让消费变得不易被感知，而信用支付工具的普及，则进一步弱化了消费行为的存在感。

想要做好电商，光是提供便捷且安全的支付手段还不够，微信支付还要想办法降低用户的消费门槛，正如支付宝推出花呗、京东推出白条一样。

在消费者的角度看来，如果平台提供了可靠的信用支付手段，那么的确能够在一定程度上激起消费意愿：还款是未来的事情，但未来尚未发生，所以约等于购物不用钱。

如此一来，再加上消费主义的鼓动，用户自然有在平台上购物的冲动了。

总而言之，微信分付的出现会改变微信、改变微信支付，也会改变我们现有的生活情况。 未来我们在购物的时候支付手段的可选项将不再局限于支付宝、花呗分期或京东白条，选择微信支付、分付来支付费用的用户会越来越多。

只不过这也是建立在一定的前提上，那就是微信中的电商平台必须搭建完毕，支持的商品足够丰富，消费者消费的意愿足够强烈。但根据现实情况来看，在电商领域微信的水平和淘宝、天猫的差距实在是太大，这么一追赶又不知道要花多少年。