移动支付补贴大战又起 NFC支付遭友军“误伤”

移动支付的又一轮补贴开始了。

银联云闪付联合Apple Pay的线下补贴在7月底刚刚结束，支付宝与 微信 支付的补贴在8月伊始就紧跟而上。其间，京东 金融 旗下的京东闪付在7月18日刚刚上线，便也加入前一阵营，推出系列优惠活动。

线下补贴大战正酣，有银行人士突然发文质疑，认为京东闪付的背后是银联给了京东发卡权，伤害了银行一方的利益。这一观点随后被指出是误解。

在采访中有观点认为，京东闪付实际上是银联方面对于支付账户的一次创新尝试，在实现引流的同时，借助市场机构的参与，改变在移动支付市场上的被动地位。

发卡权旁落？误解！

虽然在去年9月，京东就曾上线“白条闪付”产品，支持NFC支付功能，但“白条闪付”与此次的“京东闪付”还是有很大的不同。

具体而言，“白条闪付”背后对接的一个广发银行或上海银行的Ⅱ类账户，由合作银行完成对客户身份真实性核验及开户授权，由“白条”为该账户的个人消费者提供消费贷款。而京东闪付则实现了京东体系的支付账户直接接入银联的清算网络。

7月底时，有署名为“某银行网络金融部资深专家”及“某国有大行移动金融专家”的人士接连发文，质疑京东闪付以第三方支付账户接入银联，银联给了“京东闪付卡”一个“62”开头的发卡行识别码（BIN），实际上就是给了京东发卡权。而京东成为了发卡行的角色，获得了发卡行的分润。

上述银行方面人士认为，“下一步如果银联为了流量直接给支付宝账户或者微信零钱包一个卡BIN接进来”，发卡行的利益将受到很大的影响。

不过，后来随即有不少观点证实，所谓京东闪付的BIN码是误解。

我爱卡网主编、信用卡市场资深研究人士董峥也表示，在京东闪付的交易看到的“62”开头的码其实是TOKEN号，银联并没有允许京东基于卡号配发实体卡。

“经过我爱卡研究部的实际交易测试，京东闪付的账户所绑定的银行卡信息仍然为原银行卡信息，同时该卡的交易也同样传给了发卡行，没有改变资金的来源和流向的实质路径。”董峥表示，京东闪付没有改变发卡行的业务地位，反而为发卡行起到了引流的作用。

京东金融方面也向《华夏时报》记者回应表示，京东闪付与北京银联的此次合作体现了典型的消费者、收单机构、商户、发卡行的四方模式。

“消费者在京东商城的支付账户中所绑定的银行卡，都可以开通京东闪付，通过京东闪付借助银联网络用于线上、线下的支付。京东闪付一端连接银行卡（发卡行），另一端连接银联云闪付平台（收单机构），仅作为自身支付账户所绑定的银行卡的支付通道，所有支付由绑定的银行卡扣款。”京东金融在回应中解释。

有要求匿名的支付行业人士向本报记者表达了同样的看法。该人士认为，以支付机构的账户直接接入银联，确实属于创新。不过资金还是“从银行进，从银行出”，京东只是作为渠道，是发卡侧的延伸。

“其实很多银行已经在与 互联网 公司达成合作，希望能够从这些机构获得场景、流量等的合作。针对这次的产品出现错误的解读，可能还需要银联方面与银行形成良好的沟通。”他说。

支付账户做大 银行存忧

在此次争论中，一个焦点在于第三方支付机构的账户体系是否会发展成为全能账户。

“零售金融服务竞争的关键之一其实是账户之争，客户使用谁家账户作为金融服务的主账户是重中之重。”前述银行从业人士就曾这样表示。

就第三方支付的账户体系而言，实际是从支付宝和微信支付发端并壮大。

由于支付账户内沉淀了大量资金，并且截断了银行和客户之间的资金流、信息流，这引发了监管的担忧。2015年底出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（43号文）提出对第三方支付账户进行分类监管，并且有多重实名认证的要求。

董峥向《华夏时报》记者表示，虽然同是账户体系，京东闪付实际是穿透式钱包，即PassthroughWallet，仅为银行提供获客、引流；而支付宝和微信支付则属于滞留式钱包，即StagedWallet，其交易信息对于银行不透明。

他认为，或许正因为有支付宝和微信支付在前，银行对于银联帮助支付机构建立账户体系比较敏感，从而出现误解。

而上述要求匿名的人士则表示，43号文实际对支付账户给予认可。以支付账户接入银联网络的做法，“从监管规则来看，并不存在不被认可的情况。”

该人士认为，如果能够通过卡组织的网络，把支付机构的账户纳入其中，有一些显而易见的好处：支付机构有移动支付的业务需求，如果像支付宝、微信那样自建网络，从头再来一遍会耗费人力、物力；而卡组织内部有严格的交易规则，将支付机构的信息流和资金流呈现出来，也符合目前穿透式监管的思路，有利于反洗钱及外汇管理等。

在他看来，目前银行内部对此的态度也有分歧。“发卡部门可能对这一产品会有质疑，因为担心会对其经营用户的能力受到互联网公司的冲击，被隔离。但是网络金融部或电子银行部还是比较支持，因为会带来实际的交易。流量做大以后，中间收入也会增多。另外收单条线的部门也很乐意看到这样的合作。”他进一步解释称。

事实上，无论银联还是银行，在移动支付市场被抢了先手，可以说是被动。从加大线下补贴力度，再到引入市场机构，银联与银行的步伐明显加快。

“金融机构与互联网机构其实不是一个 游戏 规则。”董峥认为，支付宝和微信支付的优势在于对场景的把控很强，目前银联推出了“全场景支付”，几乎覆盖了移动支付的各类产品，应该说是采取了防御的态度。而京东闪付的模式，可以使银行节省很大的市场开发成本和精力。