互联网金融观察：百舸中的争流与机会

互联网金融在过去的一年时间中，各种繁荣昌盛的境况与跑路欺诈的案例相向而行。对于中国互联网领 域而言，这种借助云计算、社交网络和APP等工具在内的信贷支付方式既是行业发展的必然，也是整个金 融行业要面临的革命。当然，互联网金融在发展过程中的信任、服务和规范等问题，亦是其能否真正得 到社会期望的主要标准，特别是一些P2P的跑路现象，更是严重地危害了这个行业的声誉与大众用户的信 任与认知。

虽然一些并不具备竞争力的平台早已倒下，但这并不意味着整个互联网金融的局面就绝对太平，在商业 模式、运营规范、平台服务以及品牌认知与传播方面，这些互联网金融平台还有很长的路要走。

往昔峥嵘：战乱下剩余的王者

普通大众对互联网金融的第一印象几乎都源于支付宝推出的余额宝服务，之后，在百度顺势推出百度理 财情况下，加之其他第三方互联网金融服务平台在这期间相继崛起，为普通大众认识与理解互联网金融 提供了良好的契机。这种现象在随着互联网全方面渗透的过程中，不断的平台和金融机构的参与，相继 扩充了整个互联网金融的大舞台，一直一时之间形成了百家争鸣百花齐放的局面。之后，因为缺乏相应 的监管和法规措施，行业的冷冬也相继而来。

这股冷冬的针对对象是一些看穿了形势但并不具备竞争力的互联网金融平台，这些平台无法向普通用户 提供切实可行的服务，因此等待它们的解决无疑便是倒下或消失，而跑路方式无疑成为最为显著的现象 。据相关数据信息显示，仅2013年9月至11月的2个多月时间里，就有超过40家的P2P企业资金链断裂或关 闭，这种行业洗礼对于这些不具备竞争力的平台而言是致命的打击，但对于真正有竞争实力的平台而言 ，却也意味着良好的机会。

在今天，历经过这轮洗礼的互联网金融服务平台已经得到认可与兴起，比如余额宝依靠支付宝成为最大 的金融服务平台，积木盒子刚获得过亿融资，具备宜人贷、宜定盈、码上贷等业务的宜人贷利用创新 模式已经帮助几千万小微企业主和几亿经济上活跃的农户建立信用。当然，其中较为明显的现象还有， 各商业银行均已不再对互联网金融敌对而是拥抱，这种变化是可喜的变化。

在这些阵营中，支付宝领衔了互联网金融的开山之路，而宜人贷是2012年由全球成交量最大的P2P公司宜信推出的个人对个人信用借款与理财咨询服务平台。其秉持“让信用变价值”的理念依托宜信9年风控经验，采用反欺诈系统交叉验证，及移动互联网和大数据创新技术风控，坚持科技驱动金融创新，领航移动互联网金融布局，为大众信用价值的建立、释放和传递搭建了一个轻松、便捷、安全、透明的网络平台。

从支付宝到宜人贷，再到目前各商业银行对互联网金融的纷纷跟进，这些这些案例和现象的兴起都 无一不在说明，互联网金融服务作为行业趋势的产物，是有着巨大的社会需求的。另外随着各商业银行 的兴起和发展，互联网金融走入普通用户已经成为不可阻挡之势，未来随着云计算和大数据等服务的兴 起，互联网金融势必会迎来全新的面目。

现状拷问：互联网金融本质是互联网+？

如果但从字面意思理解，那么大多人会将互联网金融理解成“互联网”+“金融服务”的新型模式，这种 理解有一定的可礼节性，但对于互联网金融平台而言，这种理解远远不够。

李克强总理此前谈到“互联网+”概念的时候，强调了互联网方式只是载体和平台，要依靠互联网方式的 附加服务为用户提供更多增值服务的理念。这种理念对于当前的互联网金融领域而言，同样意味着“平 台”+“服务”的双重壁垒，如果缺失其中之一，那么过去2年里不断爆发的互联网金融负面现象，或许又将回归到现实之中。

在这种情况下通过建立、释放和创造信用价值，将有助于降低社会和经济活动的交易成本，提高效率，有助于获得发展所需的物质资本和社会资本，并且创造新的商业价值和社会价值。在这方面，前文提及的宜人贷平台一直致力于信用体系建设，其通过构建信用体系唤起社会对于大众信用价值的关注和认可，让信用真正成为体现价值的载体，推动普惠金融的发展，这是目前宜人贷正在着力的事。

因为对于大多普通消费者而言，互联网金融的本质是互联网方式下的金融往来服务，因此和线下金融服 务相比，网络金融在安全和信任方面的挑战更大更难。在这种情况下，“互联网+”特有的增值附属服务 ，便是对普通用户权益的基本保障和服务需求供给。余额宝理财沿用了支付宝的信用体积， 而宜人贷则突破性地采用大数据决策引擎来对用户的还款能力和信用资质进行判定，这些方式，都是最大化地从附加服务方面保证借贷和金融往来的安全措施。

所以，互联网金融的本质并仅仅只是互联网方式下的金融服务，而是全新理念的“互联网+”模式。

为用户提供金融贸易往来业务，是互联网金融平台的基本属性功能，但在安全、信任和用户认知等方面 ，互联网金融需要触及更多的服务举措。

未来去向：以金融为中心的互联网金融

截至目前，市面上能见到的互联网金融产品及服务，几乎都是以挂靠互联网的方式提供各种金融往来业务，这种方式经过大众传播之后，很多人的理解便成了挂靠互联网方式的金融及附加服务，因此在鉴定互联网金融概念的时候，将其划归到互联网属性领域。

但姜奇平教授则认为，互联网金融秩序的核心基础重心还在金融上，目前这些金融服务平台所提供的业务只是衍生金融服务。在姜奇平教授看来，目前大多提供互联网金融服务的机构，使用的方式是利用互联网的信息不对称方式，但互联网的本质就是信息对称。因此，随着互联网信息技术和应用趋势的普及，未来的互联网金融势必会跨越到更加严峻和激烈的环境。

在目前这种情况下，互联网金融的发展需要不断的求索与创新，同时需要在信誉与服务等方面贯彻行业和相关的政策方针与法规，在保证行业和用户服务的基础上，在“互联网+”时代里实现新的飞跃，这或许正是大多互联网金融平台未来可以抓住的唯一机会。

但在这个过程中，金融是核心，互联网只是挂靠方式，互联网金融平台以金融服务为中心的本质，是不会变的。（文/朱翊，微信：izhuyi；微信公号：zhuyiweixin）