支付宝借钱成本比银行高近 3 倍，图方便的年轻人该醒醒了！

今年的 " 双十一 " 购物狂欢提前了，95 后 " 尾款人 " 小李打开淘宝，用花呗分期支付了心心念念的新款 iPhone。或许是深夜冲动驱使下，又顺手在借呗上预支了 1 万，打算抓住秋天的尾巴去西北看看。

没过几天，蚂蚁集团暂缓上市的新闻铺天盖地袭来，内心有点不安的小李和身后的同事老王聊起这事，双方都挺诧异：80 后的老王刚换了辆车，背着房贷车贷的他手头资金紧张，刚刷了信用卡给孩子报了补习班，绝不用花呗借呗的老王问 " 你不知道这手续费贵多了吗？"。

差距是显而易见的，ZAKER 新闻根据蚂蚁目前公布的花呗费率和借呗日利率，对比主要 商业 银行的同类业务——信用卡和短期贷款后发现，花呗和信用卡使用成本相近，但借呗年利率却远高于银行短期贷款利率，双方差距近 3 倍。这也意味着，小李要为他的西北之旅付出更高的成本。

 

花呗 VS 信用卡

两种选择一样结局

小李是花呗的忠实用户，喜欢 " 今朝有酒今朝醉 "；但信用卡却不是老王的最优选择，如果可以，他还是喜欢 " 有多少用多少 " 的安全感。事实上，小李和老王的不同消费理念也映衬着背后的行业变化。

蚂蚁在 2014 年 正式线上花呗，到 2017 年时，90 后用户已占比近半。蚂蚁招股书里指明：" 花呗借呗过去一年（2019 年）服务用户约 5 亿 "，在年轻人中使用度颇高。与此同时，国内信用卡发卡增速则在 2017-2019 年经历了三连跌。在老王这样的中年 " 房奴 " 面前，用信用卡还房贷成为一种默契。

虽然花呗和信用卡的核心用户群略有差异，但在赚钱这件事上，蚂蚁和银行却有着同样的想法。

具体来看，花呗的分期费率主要分 3 档：3 期，2.3% 费率；6 期，4.5% 费率；12 期，7.5% 费率。简言之，如果你使用了 10000 元的花呗分期，3 种分期方式所需要支付的总手续费（服务费）分别为 230 元，450 元和 750 元。

商业银行的信用卡分期费率各不相同（见下图），不过差异并不明显。

但分期费率其实是个 " 障眼法 "，用户真正付出的成本需要换算为年化利率才能直观看到。事实上，这个数字比分期费率高上不少。

可以看到，花呗除了 3 期年化利率低于招商银行，其他几项均高于四大银行。但整体来看，两种分期消费的年利率都较高。不管是用花呗买 iPhone 的小李，还是用信用卡交学费的老王，都免不了被征收高利率。

除了正常的分期费用，如果还款逾期，还要面临不低的逾期费用。

花呗逾期费用计算较为固定：逾期费用 = 逾期金额 * 0.05%* 逾期天数。相比之下，信用卡逾期费用则稍显复杂。以工商银行为例，在 10% 的还款线上下，分为两种逾期情况：

1、归还 10%（含）以上的，按未归还金额的 0.05% 计收透支利息，此时和花呗的逾期计算方式相同。例下图：

2、第二种情况与第一种互为补充：归还低于 10% 的，除按第一种方式正常计算逾期费用外，还需要按未归还部分的 5% 计收滞纳金。例下图：

可以看到这种情况下，滞纳金远高于逾期费。所以，大家尽量多还点吧。

结合分期费率和逾期费可以看到，花呗分期年利率高，但逾期费用计算简单，并且稍低于信用卡。此外，花呗可以 " 一键 " 开通，免去许多烦恼，而信用卡开卡过程则漫长许多，还必须和银行人员面对面办理。

这也是为什么小李觉得老王古板，不知道用更快的方式解决问题；但老王却认为小李太过图方便，看不到其中高费率的原因。但不管怎么说，两种分期消费成本都不低。

借呗 VS 银行短期贷款

掏空钱包的 " 一百种 " 方式

前有段子 " 中年人的崩溃都是从借钱开始的 "，后有 " 年轻人正在被借呗拖垮 " 的论调，两种消费贷不约而同地让小李和老王走向了同一个岔路口。但实际上，借呗与银行短期贷款的差异比花呗和信用卡的区别要大得多。

需要注意的是，借呗只提供 3 个月、6 个月、9 个月，以及 12 个月的短期贷款，执行的是日利率，并且每个人的借呗额度和日利率都是不同的。根据蚂蚁的说法，他们掌握了大量消费行为和支付数据，能够自动评估每个人的风险水平，并与之匹配合适的借呗额度和日利率。

对小李这样的 金融 小白来说，计算各类费率、利率、利息着实是件头疼的事，借呗的聪明之处就在于跳过上述复杂的金融名词和计算公式，直接让用户看到最终的利息结果，并且通过日利率等看起来极低的数字降低用户的敏感度。

具体来看，借呗有两种还款模式——先息后本和每月等额，两者略有差别，但年利率基本相近。

根据蚂蚁官方提供的信息，借呗日利率在 0.015%-0.065% 之间，ZAKER 新闻取中间的 0.035% 为基准，分别计算两种还款方式的年利率：

" 先息后本 " 的年化利率为 12.77%，也就是说 10000 元贷款一年的年利息为 1277 元。由此延伸，如果你的借呗日利率被蚂蚁定为最高的 0.065%，那么年利率将高达 23.73%。

" 每月等额 " 的年利率为 12.33%，与 " 先本后息 " 相差无几。

与此同时，2020 年四大银行的短期（一年以内含一年）贷款年利率均为 4.35%。

由此可见，两种借呗年利率都远超银行贷款利率，几乎达到了后者的 3 倍。这也是老王最不理解小李的地方：为了图方便，付出了太高的成本。

无外乎《金融时报》发文称，蚂蚁并未改变传统银行吃利息的本质，甚至贷款利率比银行还高，难言 " 普惠 " 之名。

综合来看，花呗、借呗被口诛笔伐确有缘由，在享受了远高于银行的利率后，蚂蚁应该有所察觉。

另一方面，对借贷人来说，在消费主义和买房的双重压力下，钱包被掏空早已不是什么秘密。据 2018 年《中国养老前景调查报告》，在 35 岁以下年轻人里，有 56% 的人暂未开始储蓄。即使开始储蓄的 44% 的年轻人中，平均每月储蓄仅有 1389 元。另一边，在今年上半年疫情影响下，租房贷款余额依然在快速增长，中年人也难逃口袋一空。" 水火不容 " 的两个群体在 " 借钱 " 这件事上达成了统一。

11 月 2 日，《网络小额贷款业务管理暂行办法》公布，花呗借呗迎来强监管，未来蚂蚁的小贷资本金和业务范围都将极大受限，行业门槛陡然提高。对小李和老王来说，娱乐消费也好，还房贷、车贷也罢，是时候重新审视自己的消费行为，理性规划自己的消费之路了。

来源：ZAKER新闻 刘凡