如何利用区块链跟踪债权生命周期？

区块链是2017年最热门的技术之一。该技术在 金融 领域的应用日益丰富，从最早期的虚拟货币，跨境转账，到近期有落地应用的资产证券化场景。

区块链本质上是一种分布式帐本技术。简单举个例子，很多业务都涉及到多个参与方，各方需要在业务的适当时点发起交易，并通过这些交易最终完成业务状态的流转和信息的同步。常规模式下，业务的两个参与方会针对业务定义一套包含请求和查询的数据交互接口，使用接口对业务进行抽象，双方需要针对接口开发程序确保自己的业务规则被正确的实现；针对接口的安全性还需要定义一套完整的鉴权、加密或者签名的机制；在接口的背后，双方都有自己的业务数据库保存了自己关心的业务环节的数据状态；常常还需要提供对账机制来确保交易的一致性。当某些业务需要多个参与方时，复杂度也相应的成倍提升。此类问题在很多业务场景都会存在，且常常是开发环节中占用很多工作量的部分。

而在使用区块链的情况下，每个业务方（即链上的节点）之间不需要交互，它们都和区块链这个分布式账本“打交道”。区块链提供了一套针对上面描述问题的抽象基础架构。业务方每完成一个业务操作就会把这个业务事件附加到链上，区块链技术会确保链上的数据获得各个参与方的共识，确保数据在各方的链表上的写入一致性，这样其他业务方就可以从链上获取到这个业务事件。链上的信息每个业务方都有一份。这样确保所有业务参与方调取到的信息都是一样的，且信息上链就不可修改，交易流程被透明化。

各方还针对特定业务制定了各方认可的智能合约，智能合约是对业务中那些核心的业务规则的抽象，业务事件被附件到链表时，都需要经过智能合约的检查。

用区块链技术跟踪债权生命周期

区块链的这个特点，在零售信贷业务中特别有价值。零售信贷，如智能信贷业务，涉及的用户多，金额小，还涉及到 科技 公司和金融机构等多个参与方，业务链条比较复杂。在债权的生命周期里，从签约到流转，如何确保债权真实、资产归属明确、资产结构清晰是一个关键问题。

现在我们通过区块链技术来解决这个问题。区块链作为一个分布式系统，业务的各个参与方都变成这个分布式系统中的记帐节点，针对业务抽象出来的智能合约作为业务规则被各方认可，各方作为业务角色的身份也在智能合约中被确保。

拿签约举例，用户签约时，我们会把签约这个事件让系统里的所有节点都接收到，并且让大家都达成共识，写到各自的“帐本”上的。这个帐本本身只能往上叠加，事件写到账本上去之后，大家公认这个资产产生了。将来这个资产再推到金融机构的时候，对方就知道这个资产是什么时候产生的，借款人、借款金额等信息都在资产产生的时点就被确定好。

同样，未来借款人发生还款的时候，实际上金融机构也是抛出了这样的一个业务事件，它在还款这个时点就告诉所有参与方，这次的还款涉及到多少本金、利息和费用。这些信息不需要专门的通信方式传递给各参与方，只需要记录在区块链节点上，且在记录时被各参与方的节点检查为符合智能合约并达成共识。各方基于区块链节点上的数据就可以获得这笔借款的还款计划变更信息。

当前阶段，我们用区块链进行债权生命周期管理。即从用户申请、签约，到金融机构放款，到用户发生还款，所有资产结构的变更和资产归属的变更都可以在区块链上追溯到。后续我们在业务上还希望有很多拓展，比如我们在考虑未来推进到 ABS 应用中，资产的入池、置换等一系列涉及到资产包结构变更和资产归属变更的信息，将通过区块链技术完成参与方的认可和共识。

记录债权的产生和流转，我们把它称为“债权生命周期管理”。使用区块链技术跟踪债权生命周期的一个明显好处是，可以确保交易的真实性和可靠性，规范交易流程。这次我们联合机构客户共同搭建的联盟链将在近期上线，各方都会作为记账节点参与到区块链网络中，我们制定了各方共同认可的资产流转智能合约。确保资产的产生及之后的所有交易都记录在区块链上，并能经过智能合约的验证，确保业务发生时在各方对交易达成集体共识。区块链方案避免了传统解决方案中通信环节的复杂技术细节，也避免了双方交易对账等一系列繁琐的业务处理流程。

区块链实现方案使用了 Hyperledger 作为底层技术，在开源技术的基础上搭建了区块链交易网关以及事件传输保证方案。Hyperledger 开源方案是目前被业内广泛认可的联盟链和私有链解决方案。

Hyperledger 提供的分布式账本技术，不仅拥有区块链底层技术中常规的共建开放平台，简化业务流程的效用。由于其点对点网络的特性，是完全共享、透明和去中心化的，所以非常适合于在金融行业的应用。通过创建分布式账本的公开标准，实现虚拟和数字形式的价值交换。

区块链热潮下的冷思考

近年来区块链概念大受追捧。前段时间，市场追逐的区块链热点更多地是在虚拟货币方面。而业界的真正信仰技术的公司，则是在这段时间冷静地探索区块链技术本身更大的 商业 价值和实现路径。

纵观市场上使用区块链解决的问题，其实也是高度相似的，一般是多方参与，业务有一定的复杂度，有一些规则约束限制，还要保证一致性。因为只有在符合这些特征的场景下，区块链才能最大化地发挥其技术价值。

区块链能解决的问题，正是我们现在迫切需要解决的。比如说，几个合作方在线上完成某项业务时，两两之间的传输机制都不一样，对于全自动的智能信贷业务来说，这个问题就非常突出。

其实，区块链是把业务层级的东西（包括多方通信、业务规则校验、数据传输加密，到最后的对帐业务最终确认），上升到抽象的层级，变成一个基础设施，这样的话，参与方之间先把智能合约定义好，把智能合约部署在所有的记帐规则里，区块链已经提供好了这样的传输共识，达成了机制，我们使用标准的方案去把它实现出来，这样数据的传输时效性，认可度上也更高了。

我们使用区块链，目前更多地是希望比较务实地解决我们业务中遇到的问题，减少双方在达成共识上面的一些偏差——我们确实需要这个技术，而这个技术刚好存在。

（作者系PINTEC 读秒技术团队负责人。本文仅代表作者观点。）

来源：FT中文网     作者： 仲惟晓