“金融服务工具化”助力商业银行互联网+

当前， 互联网金融 公司相继在支付、融资和理财领域，运用 互联网 思维，契合我国互联网发展业态，推出为社会公众普遍接受的 金融 产品或服务。必须承认的事实是，部分 商业 银行面对互联网冲击，动作迟缓，重点不清，效果欠佳。本文旨在分析商业银行在应对互联网冲击方面存在的问题，并提出“金融服务工具化”策略，以期对商业银行互联网+转型有所帮助。

商业银行应对互联网冲击时存在的问题

对“客户离银行越来越远”认识不足。互联网 经济 的兴起，提高了资源配置效率，同时将交易流程的商业场景移植到互联网平台上。移植过程中，互联网公司、电商平台把持了各种各样的商业场景入口。在这个意义上说，客户离互联网电商平台近了，离商业银行越来越远。面对变化，商业银行却未形成足够的认识，习惯性思维还在继续影响着部分商业银行的经营管理模式。

对“为客户创造价值”认识不深入。“为客户创造价值”流行了十几年，但包括商业银行在内的商业公司，更多地把这种理念当作口号，很难落实到金融产品设计过程中。即便是有一定程度的实现，也会在这个过程中潜意识地思考，如何为自己提供利益。因此，部分商业银行未能具体且有效地落实为客户创造价值的内涵，造成其设计的产品更多地考虑银行的需要，而不是客户需要，其产品注册客户或交易量明显低于互联网平台。我们认为，应该着眼三点改进：一是节省客户时间；二是提高资源配置效率；三是为客户创造现金收益。

重“实现模型”轻“心智模型”。长久以来，商业银行在设计金融产品时，考虑如何从产品交互过程中，获得对银行流程控制、风险控制的因素占据很大设计比重。当然，银行重视风险考量，是一个积极的因素。但这样会造成产品重过程实现，轻受众需求，银行交出的产品，客户并不能够完全理解，愿意使用。因此，在未来过程中，银行更应该去从&ld