面对支付宝和微信，云闪付的胜算有多高？

中国银联终于耐不住，向移动支付市场发起了第二次冲击。但和以前单打独斗不同，这次有了统一战线。

日前，中国银联推出银行业统一App（云闪付）。“云闪付”App是各银行和中国银联共建的移动支付统一服务入口，包括统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验等。通过这一APP，用户可以绑定和管理各类银行账户，并使用各家银行的移动支付服务及优惠权益。

银联此举，很容易被看成是传统 金融 机构，向以支付宝、 微信 为代表的 互联网 企业的挑战。但当前的移动支付市场几成垄断格局，也早已不是通过简单功能叠加、丰富消费场景就能抢市场的时代。对于用户和商户来说，差异化的认知更为重要，比如微信的优势是用户活跃、便捷，而支付宝的优势是对商家和用户的综合化金融服务和信用体系。

银联的“云闪付”看起来来势汹汹，但是要想夺食，仍然存有很大的未知数。

云闪付是什么？能做什么？

据 媒体 报道，“云闪付”App是中国银联联合各 商业 银行，共同打造的银行业通用的移动支付入口，定位于“消费者省钱省心的移动支付管家”。

相比市场上同类App，“云闪付”最大的特点是整合和统一。通过这一App，消费者可以绑定和管理各类银行账户，完成多家银行的支付，包括 手机 NFC支付、二维码扫码、收款转账等。另一个备受期待的功能是它可以一次性查看各家银行餐饮、住宿、出行等各类优惠权益，在分散的App上，消费者知道和使用的优惠相对有限，“云闪付”则聚合了各家的优惠信息；而且消费者还可以基于“云闪付”绑定的I类账户便捷开通银行Ⅱ、Ⅲ类账户，享受到相应银行提供的优惠。

据了解，目前“云闪付”基本实现了主要支付场景的全覆盖：包括铁路、全国10万家便利店商超、30多所高校、100多个菜市场、300多个城市水电煤等公共服务行业商户已经可以使用。下一步将有望实现各行账户余额查询、交通罚款缴纳等特色“硬场景”落地，并在全国更多地市公交地铁、医院社保等各类场景实现应用。

面对支付宝和微信，云闪付的胜算有多高？

通过整合银行系资源、用户、场景来推广移动支付，“云闪付”的初衷是好的，但是真要做起来，可能并没有那么容易，尤其是面对支付宝、微信这两个巨头时，其胜算并不高。

1. 银联的推广力度是进击的关键

过去的三年中，支付宝、微信支付通过大规模的推广补贴，迅速占领商超、餐饮、交通等线下高频支付场景，培养起用户二维码支付习惯。后来者百度钱包、京东钱包也在效仿这种“补贴+扩场景”的推广方式，但是效果却很小。

在推出“云闪付”后，中国银联也表示联合各商业银行推出“双12”五折优惠活动，在全国10万家商户门店使用“云闪付”App以及银联手机闪付可立享5折优惠。并且明年3月31日前，“云闪付”App用户还可参与“三人成团”享好礼、用户转账赢好礼等专属回馈。

尚不说银联这种推广的力度以及持续性是否足够，但对于占据市场近九成的支付宝、微信来说，显然不会给这些新进入者机会。在即将迎来新年、春节这样的消费旺季时，如果打起“补贴大战”，“云闪付”是否有足够信心和实力应战？

2. 能否保障足够的安全性

在金融 科技 的推动下，不同技术间的亲和力，通过生物识别、人工智能、云计算与区块链等技术，将移动支付公司和用户紧密联合在一起，并且借此不断加持用户在支付过程的安全性。

“云闪付”App打通了各家银行账户的统一入口，消费者通过这一个App即可绑定和管理10张银行卡，并使用各家银行的移动支付服务和优惠权益，可满足持卡人小额、高频的日常开销需求，主要采用远程开户，不配发实体卡，以电子卡形式展现在手机中。

也就是说，对用户来说，要使用“云闪付”首先要完成银行卡的绑卡。不要小看这个“绑卡”，要知道支付宝可是花了几年时间才慢慢完成这个目标，而微信则通过春节红包完成了逆袭，可见国人对“绑卡”的态度。而这背后，反映的正是移动支付安全性的问题。中国支付清算协会发布的《2016年移动支付报告》显示，安全性问题排名第一，占比为52.4%，用户认为未来移动支付交易安全性还需加强。

在手机功能越来越集中的当下，风险性也在加大，尤其是对需要绑定多张卡的“云闪付”来说，用户对风险的认知和接受度很重要，这也决定着“云闪付”大一统优势的程度。

3. 如何处理、整合与各家银行的关系、资源

银联在接受媒体采访时，也数次强调，对于银行而言，“云闪付”是为各家银行提供入口服务的公共平台，不争抢各行现有B端商户和C端用户。它不是各手机银行叠加，而是与各家行App相互补充、互相导流。

云闪付App最大的优点是统一和整合，最大的挑战也是这个。毕竟各家银行都有各自的App，有时候还不止一个，银行在这方面的整合是一个过程，涉及多方利益，能不能整合起来，很考验大家的能力。尤其是各家银行也在不断加大自身以及外部合作时，“云闪付”的角色也可能发生变化。对银联来说，“云闪付”是一个重要战略级的产品，但对于其它银行来说，未来可能只是其中一个渠道。

4. 云闪付的未来发展模式

对于“云闪付”的定位，银联方面将其定位一个“开放平台”，以基于产业链上下游的四方模式，形成的“服务产业链各方的工具”。这包括银联通过向商业银行及各主要合作方开放支付服务标准接口，为合作伙伴提供商户增值服务、 营销 活动执行、合作银行办卡、在线销售联合四大合作模式。

从这点看，银联对于“云闪付”有很大的期待，希望在移动端更好的整合各家银行资源，要去做产业链平台。但这个模式和定位是否是合作伙伴所看重的，目前还需时日。毕竟对于普通用户来说，更加便捷、安全的产品才是他们所需要的。

总得来说，中国银联要想继续在支付领域保持住自身地位，“云闪付”的推出可说是意料之中，只是换了打法后，是否能如愿呢。

来源|微信公众号：深8 互联网金融