积木时代：以IPC模式高要求 打造可靠风控团队

华尔街有这样一句话广为流传：“在交易中，风险控制永远是第一位的，并贯穿交易的全过程。”可见风控在 金融 交易行为中占据非常重要的位置。对于小额信贷行业来说，风险控制更是企业能否持续发展下去的关键。

成立于2014年12月的积木时代，是国内微金融服务集团积木拼图旗下全资子公司，是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小 微信 贷信息服务企业。对于专门服务于三四线城市的小微企业和个体户的积木时代来说，如何选择适合目标客户的风控模型显得格外重要。原因很简单，这些客户大多缺乏抵押物、财报不健全、标准化信息少，甚至是征信白户。

对此，积木时代CEO彭少新一再强调：“积木时代要做的是一个稳健、可持续的风控模式。”

IPC模式占领竞争高地

IPC模式，正是彭少新口中一再强调的稳健、可持续的风控模式。在IPC模式下，积木时代一步一步践行着普惠金融。

积木时代选择的IPC模式，相比审批效率较高的集中审批制模式，更加耗时耗力，但却更加符合中国三四线城市和农村用户征信数据缺失的情况，减少风险。

IPC模式由业务员和信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。授信时，根据企业实际情况，生成“资产负债表”和“购销损益账”等调查报告来评估核算合适的信贷额度。

举个例子，郑州的一对小夫妇，在城乡结合部租了一个小门面房卖了两年煎饼果子，家里有个小孩在读私立幼儿园，现在想装修并扩大店面，增加一些额外经营项目，如炒冷面、做烧饼。由于手头的钱都交了学费，拿不出钱装修，这时，小夫妇找上了积木时代。

那么该如何判断这笔钱是否该放出去呢?

积木时代采取的风控办法是“人工验证流水”，以煎饼果子为代表的小餐饮业，虽然规模不一定大，但现金流充裕，是积木时代的偏爱的客户。

据积木时代副总裁陈超介绍，这个煎饼果子老板称其每天的收入60%都来自于早餐时间。放在微信、支付宝支付不普及的地方，积木时代就派人蹲在那附近观察他一早上能卖多少个煎饼果子，风控人员一蹲就是一整天。

除此之外，积木时代还会进行交叉验证，比如每天早上煎饼果子老板都会换500块零钱放在摊子上，快到中午的时候，风控人员就过去看看他的钱增加了多少，然后按照每一个煎饼果子的价格，就可以粗略计算出他早上卖出了多少个煎饼果子，营业额多少。这样结合着一算，积木时代便可以很清楚地了解到，他每天的生意如何，什么时段收入最高，是长期在那固定经营还是流动型摊位，这些信息都是风控所需的重要信息。

经过一系列信息验证与审核，最终积木时代给小夫妇发放了1万元的贷款。而他们，也在不到半年内便提前把这笔贷款还清了。

可靠风控团队是制胜关键

由于IPC模式重线下，信贷员不仅需要对用户的 经济 情况进行梳理，还需要对用户的人品等软信息进行采集，因此对信贷员和管理团队有着更高更严格的要求。

可以毫不夸张地说，员工的知识与技能、工作态度与作风、职业道德的优劣都与企业的风险息息相关。无论贷前审核、贷中管理还是贷后跟进，任何一个环节如果存在相应职员的操作疏忽与错误，或存在不良的职业道德等等，都会导致企业面临相应的重大风险，甚至损失。

“人不能急功近利，特别是不能有投机的心态。”彭少新谈到员工品质时说。积木时代常常引导员工，千万不要做投机的人，投机的人即使暂时赚到钱，最后也可能会失败。“只要员工肯真正耐心地做下去，一年以后，无论他的业务能力、沟通力、为人处事能力都会有很大的提高，职业成长明显，能带小团队，这些员工的成长比投机赚点钱的人好得多。”

因此，积木时代坚持通过细胞分裂的方式进行团队扩张，将内部培养的人才扩张到全国。新营业部的负责人和风险经理等核心岗位必须是内部培养起来的。这样新营业部的整个团队便能够很好的贯彻公司稳健的业务思路，内部风险也就容易管理和控制了。

在彭少新看来，信贷这个行业，企业如果做不好，往往不是市场环境作怪，而是自己管理团队内部风险没有做好。团队管理文化没有成型，道德体系没有完善，再独到的模式和高明的技术也不会有突破。

据介绍，目前积木时代已经在全国15个省设立了近40家资产端门店，全国接近千名员工。平均每家门店配置至少5名前端风控人员，加上其他风控相关管理人员，参与风控的员工总数占比接近三分之一。随着资产端门店的加速布局，风控人员也会相应增加。同时，一个风控人员的培养都需要3-6个月时间，如果要达到成熟的程度会需要更长时间，这比普通员工的培养都要耗时耗力。

“在人员的培养上我们始终坚信慢工出细活，一定要找到与企业价值观协同的人才，不一味追求扩张和规模，为积木时代的稳健发展夯实基础”彭少新表示。