从小白卡到小白银行，工行与京东金融”联姻”频结硕果

2018年1月23日盘中，工商银行超越全球市值第一的银行摩根大通，登上世界巅峰。结合工行近期动作，不难发现这或许和工行近年来在 金融 科技 方面的布局息息相关。

2017年，工行建立了“七大创新实验室”，深入布局并应用了大数据、生物识别、人工智能、云计算、区块链、物联网等新兴技术。同时,工行还较早启动 互联网金融 体系建设，发布了e-ICBC1.0和2.0战略，构筑起了以“三平台、一中心”为主体。

更值得注意的是,2017年6月，中国工商银行董事长易会满与京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东密会，随后签下全面合作协议的”婚约“。

站在今天的时间点回看这次合作，与京东金融牵手无疑是工行登上世界巅峰的重要助力：6月签约,11月就推出智慧贵金属店与工银小白；2018年1月工银京东白条联名信用卡上线。半年生出三子,不论是产品创新度还是执行落地速度都令人咋舌，让外界切实感受到了国有大行的年轻一面。

伴侣为何是京东金融？

“工商银行尽管大，但不落后、不死板。”工商银行董事长易会满在近日接受采访时说。对于他而言，改革、创新、转型是核心关键词。金融科技创新正加速重构银行经营发展的模式和市场竞争格局，而以技术创新是工行的传统优势，也是成功转型的关键。

对于实力与技术兼具的工商银行，为什么会选择牵手京东金融？在京东金融与工行的签约会上，易会满很坦率的说，看中的是京东金融在服务实体 经济 过程中形成的金融科技能力，包括产品创新能力、大数据风控能力以及 互联网 运营能力等。

根据公开信息显示，京东金融全公司4400多名员工中有50%以上都是技术人员，所有业务中95%都是智能化、自动化运营。每天新增数据量200TB，比一些小型科技公司1年的数据增量还要多。此外，刘强东也在今年的JDD大会上说出了一度刷屏的金句：“AI不仅是一种技术，也是一种思考方式”。京东金融在人工智能方面不仅将亚马逊首席科学家薄列峰收入麾下，在实际场景应用中也不断有产品落地，例如在人脸识别方面，京东超脑的准确率达99.9%，达到业界最高水平。

而对于工行这样的大行来说，强大的数据能力背后对用户需求的理解和对用户画像的精准把握才是最想要的。在工银小白的发布会上，工商银行总行个人金融业务部总经理宋建华就曾说到：银行需要的是重新建构互联网时代线上线下双维获客的体系，一是线下的获客方式运用现代金融科技的手段加以改造，二是在线上转变思路，将银行的网点开到聊天、购物、吃住行的互联网平台上去，跟着客户走，到客户多的地方去开银行。

三子落地，定义无界金融

回顾双方的三个落地产品，无一不是围绕着“互联网时代线上线下双维获客”这一逻辑展开。银行一向采用的是传统的坐商模式，客户要得到金融服务都得围绕着银行网点或银行APP去操作，这不太符合如今年轻人的习惯。而工行和京东金融的合作显然有着打破传统，构建全新服务逻辑、专注于强调个性的年轻人的野心。

落地之一是智慧贵金属店。原本枯燥无趣的银行网点变身成为“善解人意”的智慧化体验店：当你走进网点，银行就通过人脸识别和步态识别等技术分辨出你的性别、个性，为你推荐了符合你财力和审美的贵金属产品，同时还能判断你此刻的心情，门店的音乐、氛围乃至消费动线都可能发生个性化的改变。这样的银行网点的体验感和可玩性大大提高。同时，人流分析、客群画像和 营销 预测等技术将原本不能产生数据的线下零售门店也变成了可数字化的场景。

落地之二是首个开到互联网平台的工银小白数字银行。这款产品从一定程度上告诉了行业，陈生强口中的无界金融是什么。工银小白不是app，而是采用了类似H5的形式，可以像卡片一样嵌入不同类别的场景，如 微信 朋友圈、直播等各种 社交 、娱乐、消费类的APP和网站中——在教育类网站，工银小白就会展现留学金融的模块；在旅游网站，会搭载线上申请存款证明的功能，在消费和直播app中，工银小白会突出消费金融产品。

故事还在继续。众所周知，工商银行是全球最大的信用卡发卡银行。根据公开数据，工商银行信用卡发卡量已经超过1.2亿张，如何将如此庞大、核心的业务注入互联网基因自然会成为双方考虑的焦点。

落地之三，工银京东白条联名信用卡于2018年1月18日正式上线，标志着京东金融正在将自身的产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力，同中国工商银行在网点、客户、资产等方面的优势全面融合。活泼的外观设计、购物权益互通、Joy&Doga家族手办……工商银行开始懂90后了。

恋爱背后的磨合与改变

尤瓦尔·赫拉利在《未来简史》中写到，人们之所以不愿改变，是因为害怕未知。但历史唯一不变的事实，就是一切都会改变。

与京东金融牵手的工商银行是银行业拥抱”改变“的缩影。但改变必然要经历磨合之痛，尤其是两个不同行业的个体。

京东金融CEO陈生强曾透露，在工银小白的合作中，“165天里，京东金融团队里有个兄弟有83天早上都是从沙发上醒来的。我们为了一个产品，6地连线，工行12个部门，京东9个部门，可以连续开9个小时的攻坚会，直至敲定方案。这其中涉及双方32个系统，125个接口。”

没有历史包袱，坚持走盟国路线，开放、共赢、无界，这些特点是京东金融 “朋友圈”极速扩张的原因。作为一家服务金融机构的科技公司，陈生强曾在公开演讲中很直白的表示，“我之所以做金融业务是为了向金融机构证明说我能做。未来我会把我们的金融业务全部转给金融机构，由他们来做。而我们更多是提供用户到整个运营能力到技术到风控等一系列的服务。我们和金融机构之间不是买卖的关系而是伙伴的关系。”

在这个金融科技融合的时代，银行牵手科技公司能够更高效，从四大行到股份行再到城商行、农商行，这已经成了行业公认的原则。不过，这需要双方经过磨合，达成默契，才能真正实现。从工行最近加速落地的新产品来看，工行正变得越来越年轻、越来越创新，下一个新品似乎也指日可待，与京东金融的磨合也比想象中更加顺利。它的伴侣是不是选对了，还需要更长时间的考验，我们将拭目以待。