银联“加入”二维码支付标准战团

本周一，中国银联正式发布银联二维码支付标准，包括《中国银联二维码支付应用规范》、《中国银联二维码支付安全规范》两个企业标准。银联二维码支付标准基于银行卡支付的四方模式，将通过统一技术实现不同机构间二维码支付的互联互通，满足持卡人在不同场景下的支付需求；并应用支付标记等技术，为二维码支付提供 金融 级安全保护，确保用户支付安全。中国银联常务副总裁蔡剑波表示，将一直坚持“开放、合作、共赢”的理念，与 商业 银行等产业各方一道，真正做到标准共制、市场共建、资源共享，共同开启扫码支付的联网通用新时代。

四方面特色

据介绍，与市场上已经在推广应用的二维码支付相比，银联二维码支付主要有四方面特色：

首先，遵循现有银行卡支付的四方模式，以支付安全为底线，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全。“银联二维码支付基于卡组织的四方模式，与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户。正因为仍基于银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。此外，商业银行可获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。”中国银联有关负责人表示。

其次，银联二维码支付以支付安全为底线，通过制定统一的技术安全机制，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。采用支付标记化(Token)技术对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止发生账户信息泄露的风险。

第三，银联二维码支付在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式，实现不同机构之间的业务互联互通，确保用户使用体验的一致性。

第四，银联二维码支付预留技术扩展性，未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容，确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。安全性最受用户关注

数月前，中国支付清算协会下发《条码支付业务规范(征求意见稿)》，作为官方首次承认了二维码支付的地位。年中以来，已有工行等多家商业银行推出二维码支付产品。

“客观地说，银行系统推出二维码支付，风险会小一些，毕竟银行已经有了成熟的风险管理体系和商户风险评估体系。而 微信 和支付宝这样的第三方支付平台，是否像银行一样有完善的风控体系呢？”艾瑞网专栏作者贾敬华曾在一篇专栏中提出这样的疑问。

中国支付清算协会移动支付和网络支付应用工作委员会组织相关成员单位成立课题组，于8月至11月开展问卷调查，并于近日推出《2016年移动支付用户调研报告》(以下简称《报告》)。《报告》显示，安全隐患和付费失败是移动支付用户最担心的问题，占比分别为46.5％和42.6％。安全性是排名第一的问题，52.4％的用户认为未来移动支付交易安全性还需加强，排名第二的是应用场景的范围(占比为46.0％)。

《报告》同时指出，条码支付凭借其操作简单便捷、搭建成本低廉等特点，近年来在零售业、餐饮业迅速普及。目前各大超市、便利店已全面支持各支付服务提供商的条码支付应用，因而成为用户最常使用条码支付的场景；部分连锁快餐店与支付服务提供商进行合作，也已实施扫码支付等应用。

易观智库认为，移动支付市场的关键词是“安全、便捷、场景全”。

得标准者得天下

工商银行城市金融研究所的一份报告(以下简称“工行报告”)指出，在移动支付这类正处于激烈竞争的市场中，企业通过持续的技术开发和市场博弈形成多个标准并存的情况，支付宝、财付通和银联为其中三大主流标准。三大主流平台采取不同的发展模式：支付宝平台主要依托支付宝钱包App，以远程扫码支付为主要支付方式，集支付、信用、转账、缴费、信用卡还款、理财、信贷为一身；财付通平台在移动端主要有微信支付和QQ钱包两大产品，同样以远程扫码支付为主要支付方式，包含支付、转账、理财、缴费、信用卡还款等主要功能；银联“云闪付”平台让用户能利用具有NFC功能的智能 手机 进行移动支付。

银联有关负责人介绍，银联联合成员机构推出的二维码支付产品将是“云闪付”产品系列之一，作为现有非接支付类产品的补充。只要监管认可、产品技术较为成熟，安全风险可控，且通过相关检测认证，未来还可能会有更多的交互方式被纳入“云闪付”的产品体系。

“本次银联加入战局，移动支付市场的竞争将会展开新一轮的争夺。”中泰证券分析师王晛表示，预计会有更多传统银行进入移动支付市场，移动支付市场的竞争将会越来越激烈。

工行报告指出，在多个标准并存并激烈竞争的市场中，用户多归属的情况十分普遍，用户规模和用户黏性带来的竞争优势很难保证长久存在，用户的转换成本是标准能否成为事实标准的关键性因素。

工行报告同时指出，商业银行应重视移动支付的发展，从企业战略的高度规划移动支付的发展。在全力支持银联开放式平台的近场支付标准的同时，商业银行可以自身手机银行为基础，通过兼容多种支付模式扩大支付网络规模。具有一定实力和客户基础的银行可以结合其在金融领域的优势和经验，建立起以自身为主导的支付标准，积极参与到移动支付标准竞争之中，通过兼容各类支付平台、整合不同支付标准等手段，利用“去中介化”的方法对移动第三方支付平台进行反击。

【来源：上海金融新闻网       作者：周轩千】