线上支付受监管 第三方支付机构被清洗

近期，央行下发文件，明确要求非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并给出了最终时间，2018年6月30日，届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。

线上支付受监管

央行近日下发的文件明确，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移的相关准备工作，2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户网络支付业务全部通过网联平台处理。设立网联凸显出监管部门加强对第三方支付机构资金流向等监管的决心。

专为第三方支付机构服务的支付清算平台——网联，即将取代第三方支付行业的直连模式。

迅猛发展的中国第三方支付市场，目前用户量和交易规模均为世界第一。而此前，以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开银联，形成了直连银行的现有模式。这种模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向，也给反洗钱、 金融 监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来了很大困难。

为此，央行设立了网联即非银行支付机构网络支付清算平台，网联模式在国际范围内并无先例。从今年3月底至今，网联试运行已经超4个月。今年6月末，网联平台正式启动业务切量。截至6月30日，在支付机构接入方面，已有财付通、网银在线、快钱、支付宝、平安付等机构完成接入。

第三方支付机构被清洗

第三方支付机构之所以可以迅速崛起，得益于与银行的直连模式，绕过了如银联那样的统一转接清算环节，做到了多渠道、低费率，降低了成本。

财付通、支付宝崛起之后，对于银联的业务冲击确实不小，以至于银联和Apple Pay的合作以及推出专用付款二维码，都是雷声大，雨点小。

不过，直连模式最大的问题就在于备付金的分散存放，支付机构的多头开立账户造成监管困难，存在挪用备付金、洗钱的风险。

有分析人士称，网联成立之前，央行对线上交易的监管是通过要求支付机构报送数据的形式来实现的，比如异常交易、夜间交易。

但支付机构即使完成报送，央行也无从核查数据的完整性和真实性。而网联的体系搭建好以后，所有线上的交易都会直接连接到反洗钱系统，所有数据实时报送，对监管而言，是更有利的。

网联的成立以及新规的实行，让支付机构的网络支付业务全部通过该清算平台来处理，备付金集中存管，不仅解决了上述风险，而且把第三方支付机构拉到了和银联同一起跑线。

今年6月份，央行在一个月内注销了8张支付牌照，「只发不撤」成为历史，而这也显现出监管机构对于第三方支付机构施加的政策压力。

从网联平台上线到网联发布的新规，第三方支付机构的红利已经消失。网联的集中清算，也将造成小的支付机构的加速死亡，大的支付机构成本增加。

此前，支付宝、 微信 限定免手续费的转账额度也许只是个开始。

来源：西电网 / 张一风