宜人贷借款公积金模式：唤醒“装睡”的公积金

文/江湖老刘

提及公积金，大多数人一头雾水，毕竟取出不易。而且大多数人的公积金为住房公积金，贷款买房子时才能派上用场，而对于很多用户来讲，尤其是一二线城市的用户群体，买房子显然不是短时间内说买就买的，因此处于这一段时间节点的公积金多少显得有点鸡肋，像是一个“装睡”的人。

资金的价值在于流动，资金的天生属性就是增值，因此我们应当唤醒“装睡”的公积金，真正让公积金回归职工“利益共有”的初衷。作为行业领头羊，宜人贷直击用户这一痛点，于2016年4月推出宜人贷公积金贷款模式。据悉该模式自问世以来仅用了81天时间，便晋升“亿元俱乐部”，被誉为宜人贷在极速模式后推出的又一“杀手级”服务。宜人贷借款公积金模式取得如此令人瞩目的成绩，其背后有何深层次的原因那？

　　 体验为王：高效便捷的申请流程

去银行办过业务的用户应该都知道银行的办事效率，尤其是贷款方面，那更是难上加难，效率活脱了一《疯狂动物城》中的树懒。以公积金贷款为例，证件繁复，须携带多种证件，比如身份证、购房合同、贷款合同、购房发票、公积金提取申请表等等，别说贷款这一环节银行的拖拉与缓慢，单就证件采集这一点，都够麻烦的，而且公积金只能用来买房，用途单一。

如果短期有买房需求还好，麻烦就麻烦了，可是如果短期没有买房需求，那可亏大了，也正是如此，市场上会出现各种各样提供公积金套现的服务，尽管服务中介费能够达到25%。可为何还那么多人掏高昂的中介费那？

与其把这部分钱沉淀在公积金管理中心，还不如通过各种手段取出来补贴家用。对于他们而言，公积金已经是"沉默成本"，如果不能支取出来，那就是纯粹的损失。

针对公积金的种种痛点，宜人贷推出的宜人贷借款公积金模式可谓是化繁为简，操作上极为快捷，极大的盘活用户闲置资金。

　　宜人贷借贷公积金针对公积金缴存人群推出的个人消费信用借款咨询服务，用 互联网 的方式将公积金账户、征信报告等数据结构化，实现全程在线获取和分析，借款人无需去线下获取打印，在宜人贷借款App简单三步提交公积金查询号、征信报告查询号和 手机 信息，即可实现最快1天批核，最快2小时资金到账，借款额度最高可达30万元。而借款人成功通过申请后，其公积金并未被抵押，并不影响买房，也无需提取。

据了解，当前宜人贷借款公积金模式支持的城市有：北京、广州、南京、西安、六安、烟台、合肥、湖州、宁波、连云港、东莞、佛山、深圳、上海、杭州、南通。正是由于操作简单快捷，加上宜信集团本身的社会影响力，问世以来仅用了81天时间，便晋升“亿元俱乐部”。前期这一批城市的成功试水，后期城市范围必将持续扩大化，从而方便更多的客户群体。

　　 唤醒“装睡”的公积金：践行普惠 金融 的初心

　　我们知道“普惠金融”这不是一个新概念，其实已经提出多年，2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。但此前的发展非常缓慢，直到 互联网金融 的出现，才使得普惠金融真正有了向广大市场“普惠”的可能。

如今的互联网金融在不断颠覆着过往的金融体系，极大的提升了金融的流动性、增值性，将普惠金融发扬光大。这次宜人贷推出的借贷公积金公积金模式更是互联网金融提升资金利用效率的典范。一方面可以将闲置的公积金利用起来，发挥其资金的杠杆作用；另一方面可以为用户提供一种新型的贷款途径，增大小额贷款的服务范围，而且以公积金为担保物的贷款模式，信用质量较高，为该部分资金的风控打下了坚实的基础。

据住房和城乡建设部在十二届全国人大四次会议上公布的数据，截止到2016年3月，公积金制度在全国已覆盖超过2亿人，缴存金额近9万亿元，相当于平均每个人的公积金额度有约4.5万元，这也意味着公积金人群普遍有着持续稳定的工作和收入。而庞大的2亿公积金人群背后，万亿级别的信贷市场才刚刚露出冰山一角。宜人贷这次率先于行业切入该领域，初步试水便成绩斐然，为日后该垂直细分领域的霸主地位奠定了良好的基础。

　　 江湖老刘，TMT行业观察者， 微信 公众号yxll11677