互联网金融产品的浪潮，盘点那些刺痛银行的颠覆者

说到互联网金融这个话题，已经有无数的专业人士都进行了激烈而深入的探讨，从第三方支付、宝宝理财、P2P到众筹等各类互联网金融的兴起，已经对传统金融行业造成了相当大的冲击。如果说互联网金融会彻底颠覆和取代传统金融，这个说法确实难以站住脚，但是互联网金融对传统金融所造成的与日俱增地冲击却是他们所不能忽视的。

每一个互联网金融领域都会有众多的产品诞生，并不是所有的这些金融产品都会对银行造成冲击和影响。为此，刘旷从用户规模、资金实力、交易额度、风险控制等多方面因素总结了几大互联网金融领域真正刺痛银行的互联网金融产品，并简要分析了他们从哪些方面刺痛了银行。

一，第三方支付：支付宝、微信支付

从目前所有的互联网第三方支付平台来看，支付宝是毫无争议的老大，是银行们最大的眼中钉肉中刺。同时财付通借助PC端的用户积累和微信支付的日渐崛起，也在很大程度上成为了传统银行的第二大威胁，而其他的第三方线上支付平台对银行的冲击还不足以刺痛到他们。

其实说到第三方支付与银行的关系却又是非常微妙的，没有银行的支持，第三方支付平台无法正常运行，同样对于银行来说，他们也希望借助第三方支付平台为自己带来更多的中间业务收入。但是当第三方支付平台日渐发展壮大之时，他们却无形之中成为了银行最大的威胁。

首先，支付宝和微信支付通过更快捷方便的支付服务，吸引了众多的用户，而且很多用户的忠诚度非常高，支付宝和微信支付已经培养了大批用户的线上支付习惯。对银行来说，无形之中就把自己的客户资源白白拱手让给了第三方支付平台。

其次，支付宝和微信支付采用的是与银行合作模式，他们只是作为一个支付平台，也就是说只要是拥有与其合作的银行卡账户就能成为他们的用户。从线上的角度来说，银行最终也就成为了支付平台的一个金融商家之一。

其三，如今很多年轻的80后、90后消费都主要是通过线上支付方式，加上今天的淘宝消费已经涵盖到了吃喝玩乐、生活日用所需等方方面面，支付宝所推出的信用支付对于银行们的信用卡来说也是一种较大的冲击。

其四，从品牌和用户的角度来看，支付宝和微信支付民营银行牌照的获取让他们拿到了更多线上的话语权。只要有任何一家银行不遵守它的游戏规则，它完全可以终止与其合作，即便是遭到大规模银行的抵制，他们也有能力引导用户开设阿里或者腾讯自家的网上银行账户。

二，宝宝理财：余额宝、理财通

说到余额宝和理财通对于银行的威胁，很多人都认为只不过是微乎其微，如果真是那样的话，我想各大银行业也没有必要推出宝宝理财进行反击了。

如果说第三方支付仅仅只是在用户规模、支付习惯、线上品牌等方面对传统银行造成了一定的冲击，那么宝宝理财的兴起则毫无疑问地威胁到了银行的生存地位。由于强大的第三方支付用户规模积累，依托支付宝推出的余额宝和依托微信支付的理财通仍然是对银行造成威胁最大的两个宝宝理财产品。尤其是余额宝，当前的用户规模已经超过了1.5亿，这是一个非常可怕的数字，如果这些人把钱都放到了余额宝里面，很多中小银行岂不断了奶？

第一个，从存款收益的角度来看，余额宝和理财通推出的随存随取高收益最先刺激的就是银行的储蓄存款，尤其是对于很多存款金额并不是很多的用户来说，他们都更愿意把钱放在余额宝或者理财通。

第二个，余额宝、理财通与基金公司的合作，对于传统银行的理财业务和代理业务也造成了相当大的冲击。

第三个，目前蚂蚁金融服务和腾讯主导的深圳前海银行就针对中小企业以及个人的小微贷款推出了系列的服务，通过借助宝宝理财吸收的大量的存款，对于他们开展贷款业务也会是一个相当大的后盾支持。而对于传统银行来说，宝宝理财真正触及到的还有他们的放贷收益来源。

三，P2P：陆金所、人人贷、玖富

这两日的GMIC2015大会可谓是热闹非凡，其中移动金融受到了人们的广泛关注，相声演员曹云金现身GMIC2015与玖富悟空理财CEO李治军的跨界对话更是引发了网民的热议：曹云金借助互联网创下了50秒卖光演出票的传奇，而一个并非从事金融行业的李治军却依靠一个微信公众号就创造了33亿财富神话的互联网P2P金融产品。虽说大批P2P平台因为经营不善而倒闭，但是随着市场的不断完善，P2P理财已经成为了人们的一种新的理财方式之一，而且它正在对传统银行造成前所未有的冲击。而从平台的整体发展上来看，目前陆金所、人人贷和玖富这三家互联网理财平台是对银行冲击最大的三家P2P平台。

其一，P2P这种时髦的理财方式对于出借人来说，它大大提高了收益水平，所以在宝宝理财收益普遍下降的情况下，高收益的P2P理财成为了人们一种新的选择，它在一定程度上加速了对银行存款的冲击。

其二，P2P理财平台解决了很多中小企业以及个人到银行贷款难的问题，尤其是在银行资金周转不畅的情况下（比如钱荒时期），很多中小企业因为资金周转困难，银行难贷款的问题，不得已而倒闭了，给经济的发展也是带来了很大的损失。而P2P理财的出现，为实体经济发展打通了一条资金的通道，推动了实体经济的快速发展，同时也在一定程度上对银行的贷款业务带来了巨大冲击。

其三，P2P理财平台对理财的资金要求低，既吸引了社会中大量闲散的资金，同时对于银行那些理财起点高的银行理财产品也是一种冲击。

四，众筹：众筹网、腾讯乐捐、淘宝众筹、追梦网、京东众筹

相比其他的互联网金融理财产品来说，众筹当前对于银行的冲击力几乎可以忽略不计。目前众筹理财在中国还属于一个全新的概念，很多人对于这种理财方式不是十分了解，同时也缺乏信任，它的规模相对来说也比较小。但是一旦当这种理财方式不断得到规范并受到网民的普遍接受之时，它的爆发力就将是相当惊人的，尤其是对于银行的放贷业务冲击会比较大。

相比其他的理财方式来说，众筹更像是一种团购的理财，目前众筹网、腾讯乐捐、淘宝众筹、追梦网、京东众筹等平台正在逐渐成为很多普通个人、创业者为实现自己梦想的融资平台。

因此刘旷认为，从短期来看，互联网金融理财会在一定程度上对银行造成冲击；从长远来看，互联网金融理财将与传统银行共同发展下去，成为金融行业的两种形态。但是互联网金融理财不同于传统银行，每一个领域最终称霸市场的理财平台不会太多，第三方支付和宝宝理财，阿里和腾讯已经占据了绝对的优势；而在P2P领域，陆金所、人人贷和玖富已经占据了相对的优势；众筹领域，众筹网、腾讯乐捐、淘宝众筹、追梦网、京东众筹则占据了平台上的优势。

作者：刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110