蚂蚁金服加码车险科技，多点赋能但运用或仍有悬空

近日，在车险 科技 重点发力的明觉科技，完成A+轮1.5亿元融资，而这正是其与股东蚂蚁金服，在车险科技方面布局的又一次加码。自去年以来，蚂蚁金服已在车险产品定价、定损、理赔等环节进行科技输出，与同样发力科技的险企相比，研发策略、成果均已现差异。

蓝鲸保险注意到，目前积极进行科技输入的多为中小财险公司，在业内专家看来，这是车险市场寡头现象严重下的无奈之举，即便引入前沿科技，仍需面对传统业务与科技手段难以完全衔接的窘境。

蚂蚁金服加码 投资 明觉科技，车险科技版图浮现

近日， 汽车 后市场数据与创新应用解决方案供应商明觉科技，在官网发文表示已完成A+轮融资，投资方为蚂蚁金服、滴滴出行与云锋基金。

事实上，早在2017年10月，明觉科技进行A轮融资时，蚂蚁金服与滴滴出行即已加入;今年再度融资，蚂蚁金服等三家共计为明觉科技提供1.5亿元融资款，与之同步，明觉科技注册资本增至2000万。

据蓝鲸保险了解，明觉科技核心业务为搭建汽车配件信息的协同平台，为综合性汽车维修厂、保险公司及汽车后市场的第三方机构等提供服务。其中，针对于车险业务提供保险解决方案为重点业务之一，通过配件基础库、数据库，筛查零件价格，进而为保险公司防范风险，节约成本。

对于融资后的打算，明觉科技介绍道，将加大在数据与智能应用领域的技术投入，在保险领域，继续探索人工智能领域，将车辆出险时的信息、数据及智能算法相结合，打造各方互联互通的理赔流程。

与明觉科技募资加大科技研发力度同样值得关注的，是蚂蚁金服在车险科技领域的加速布局。相较于投资回报，蚂蚁金服更看重的是明觉科技在车险科技方面的成果。不仅如此，蚂蚁金服自身也从去年开始，在车险科技方面频频动作。

详细来看，首先，在产品定价环节，去年5月，蚂蚁金服发布“车险分”，依托于人工智能等技术，根据职业特性风险度、身份特质风险度等细分标签，将车主量化为车险标准分。合作险企结合“车险分”评分与自身数据进行建模，进而完成智能定价。

定损方面，今年5月，蚂蚁金服更新“定损宝”2.0版本，即消费者可通过拍照、算法识别及与险企后台连接，确认受损部件、维修方案及维修价格;理赔环节也有保险科技的用武之地。此前，蚂蚁金服与约30家险企发起设立中保车服，拟搭建“车险理赔服务平台”，提供车险理赔包括查勘、快修、零配件供应等服务。

蚂蚁金服一条脱胎于车险的科技链条，正在形成。

险企、科技公司布局车险科技，研发策略、成绩现差异

事实上，一直以来，车险业务是财险公司业务中的重头戏，整体占比约七成，但急需行业直面的问题是，当前多数财险公司的车险业务难以盈利，定价、查勘、理赔等环节成本高企，针对各类痛点，行业对于科技赋能车险的讨论与布局一直不断。

基于此，一方面，与蚂蚁金服同步，也有多家科技公司、第三方平台推进车险科技研发，如车车科技，以车险智能引擎推荐为切入点，创建垂直交易平台，连接百度地图、汽车修理厂、洗车场等流量端口，搭建线上线下车险交易体系。

此外，依托于过往丰富的车险业务经验与数据优势的保险公司，也在同步发力。如中国平安的“智能保险云”，首先通过人脸识别、声纹识别等AI技术完成对人、相关行为、属性的快速核实，完成智能认证，继而进行定损、理赔以及风险拦截;人保财险“拇指理赔”同样是通过 手机 端，使消费者完成自主报案到赔款全流程。

那么蚂蚁金服等科技公司，与中国平安等大型险企，进行科技赋能，有何不同?

首先，从科技研发的出发点来看，“蚂蚁金服等科技公司主要围绕车险业务环节进行科技赋能，针对行业输出工具类产品;不同的是，平安科技等大型险企主要是依托于自身积累，贴合自身业务特征，研发智能定价等服务于集团内车险业务的技术，在此基础上，进行经验抽取，形成科技产品。但此类产品未必适应于其它险企”，新一站保险网副总经理邹苇向蓝鲸保险分析道。

“这与不同类别企业各自的优势不同有关”，业内专家向蓝鲸保险分析称，“如保险公司的优势在于产品创新，科技公司的优势在于行业技术研发和应用， 互联网 公司则更擅长产品分发、用户关系管理，以及需求挖掘”。

各自成绩如何?针对于当下保险行业在车险科技方面的发展现状，有业内人士向蓝鲸保险分析称，“险企发力科技，主要以技术应用为主，如大数据、云计算、人工智能、 区块链 等，各家险企均在尝试，但在一定程度上，财险公司暂时还未能自己创造前沿科技”。

此外，值得关注的是，同样在车险科技链条上发力的科技公司、第三方平台以及财险公司，是否会出现市场抢滩、资源浪费的现象?对此，业内专家表示并不担忧，“保险科技作为基础设施、底层技术已经成为行业的共识。保险行业需要科技赋能，科技行业需要技术应用，两者是协同合作的关系。科技与保险的融合和创新也是大势所趋”。

车险科技多输向中小险企，呼声高落地却多坎坷

蓝鲸保险注意到，目前已经公布的多款车险科技产品，均已有部分险企参与合作并应用。如车险分，在发布初期即有约10家险企投入应用、明觉科技目前已有10余家合作险企，而其中，多为中小财险公司。

“中小险企对于车险科技响应比较强烈，主要因为其在车险市场存在较为明显的劣势”，国务院发展研究中心 金融 研究所保险研究室副主任朱俊生对蓝鲸保险介绍道。中央财经大学教授郝演苏将之称为无奈之举，“在商车费改的大环境下，车险由大公司所主导，中小财险公司为了谋求生路，试图发力科技”。

科技研发所需巨资，正是多数中小财险公司难以负担之重。通过与科技企业、第三方平台合作，能够以较低成本重塑其车险业务;同时中小险企可通过平台，实现资源共享带来的规模效应与数据。

那么中小险企期许的车险科技，真的能平稳落地，帮助其追赶先头部队么?

“当前的实际是，在车险方面，多数的科技手段仍然浮于空中”，郝演苏向蓝鲸保险坦言称，“科技公司研发技术，是想对风险进行调整，但在车险领域，却难以成功。如在定价环节，风险变动意味着费率调整，若证明风险升高，客户对于价格的抬升将难以接受”。

此外，郝演苏补充道，“‘道高一尺，魔高一丈’，汽车这一标的物不同于人，在线定损、理赔等技术难以防范道德风险，甚至肥皂水都可以伪造划痕”。

“车险科技的应用，必须是在企业进行线上科技与线下服务完全联动的基础上进行，传统线下的保险定损、理赔模式向在线模式转变，必须要经历衔接环节。当线上线下的联动能力达到一定水平，相关环节才能脱胎于线下，实现线上服务”，郝演苏解析道。

邹苇根据实践情况验证了这一说法，“目前多家险企已经搭建车险科技平台或应用，但仍是以传统的理赔方式为主，较为复杂的定损、二次定损均需由人工完成，线上理赔还只是辅助工具”。

“车险科技目前仍处于试验状态”，郝演苏总结道。（蓝鲸保险 靳夕）

【来源： 蓝鲸财经记者工作平台 】