大数据成核心驱动力 消费金融转型路口迎来“口红贷”

直男永远不明白，女盆友想要的就是一只爆款口红。

2016年初，一只爆款口红引发了对直男的征讨，其惨烈令众多直男至今谈口红而色变。品牌、型号、色号等可以引发世界大战的原则性问题，在直男看来只是莫名其妙。不过没关系，6月中旬，嗨钱网旗下“嗨女神”商城正式上线，全场只有一类商品——爆款口红，而其“只贷不卖”。如果女盆友们再要挑起口红大战，“嗨女神”商城将成为直男最坚强的后盾。

大数据突破消费 金融 场景化难题

经过2016年的爆发与整顿，2017年将迎来消费金融领域飞速发展的一年。随着更多大资本玩家的进入，以及行业监管的完善，“蓝海”即将变成“红海”，以往粗放的盈利模式必然无法在新时代生存。

根据艾瑞咨询的《2017消费金融洞察报告》的数据显示， 互联网 消费金融从2013年开始到2016年，其交易规模从60亿增长到了4367.1亿，年均复合增长率达到了317.5%。而进入2017年，这一数字还将翻倍，达到1万亿左右。

报告显示，消费场景化趋势依旧明显。场景化通过对消费中进行金融服务的嵌入，可以有效刺激或促使消费者通过信贷的方式完成消费交易。不过报告同时指出，场景化必然要求消费金融机构对消费产品、客户进行深入研究与刻画，才有可能针对性的提供金融服务，并且对风险点进行精确定位。

因此，在产品定位、客户画像方面具有先天优势的大数据技术，成为了消费金融企业创新的基础和必备利器。随着消费金融行业的不断发展，大数据能力将成为新类型的“护城河”。未来只有掌握了大数据能力的企业，才有可能在激烈竞争中脱颖而出。

大数据并非是新事物，早在上个世纪80年代时，知名的未来学家阿尔文· 托夫勒就在《第三次浪潮》一书中预言，大数据将成为农业革命、工业革命之后的“第三次浪潮”，再一次彻底改变人们的生活。

而各行各业对大数据的应用，也随着技术的发展逐渐深入，消费金融领域亦不例外。无论是消费金融产品的研发，还是消费者定位，还是风险点定位等方面，均离不开对大数据分析。进一步在贷款前、贷款中、贷款后的管理等方面，大数据更是能在每一个环节中为企业提供节约成本的高效方案。

大数据运用的新方向

虽然认识到了大数据的重要性，但是对于如何使用，大部分企业还在摸索。目前，整个行业对大数据的应用更多还集中在风控领域。比较知名的如蚂蚁金服、京东金融等大企业，基于云计算和大数据技术，通过分析大量的网络交易及行为数据，为用户进行画像，从而判断用户的风险程度。

此次上线的“嗨女神”商城对大数据的挖掘和使用，却与以上略有不同。根据大数据分析，“嗨女神”商城定位了消费者群体——对品质生活有要求的女性群体后，没有被动等待消费者找上门来，而是根据大数据分析结果积极搭建消费场景，将消费金融和生活服务结合起来。

“嗨女神”商城现只经营爆款口红这一种商品，显然意在深耕垂直消费领域。商城本身没有传统的付款购货流程，消费者看到心动的商品之后，无需付款就可以下单。商品入手后，消费者可以根据自己的资金状况，缓缓按期还钱即可。

而与既有的现金类型消费贷款渠道相比，直接贷出商品无疑可以更直接的衔接消费场景，减少中间步骤，从而降低消费者决策成本。并且，现金借贷往往根据借贷者的征信情况和既往金融需求，会有各种额度限制，甚至会出现额度过高无法进行小额贷款的尴尬。“嗨女神”商城贷出的不是现金，而是“口红”。让消费者可以直接根据自己的需求进行借贷，无需考虑额度限定问题。

口红这种商品的消费群体十分精确：对品质生活有需求的女性。女性购物的过程更加感性，特别是口红这一类与生活品质相关的商品，心动变成行动的概率更高。“嗨女神”商城将“心动”与“行动”通过场景化进行无缝衔接，将女性对生活品质的追求和金融需求完美融合。相比现金贷，“口红贷”给予消费者的不仅仅是与口红等值的贷款，更是对自由品质生活的一种向往。

采集与应用凸显大数据能力

如果了解嗨钱网，就不会对它推出“口红贷”感觉太过意外。嗨钱网是亨元金融推出的一个消费金融平台，而亨元金融在数年的发展中，不断的展现出其强大的风控能力和创新能力。在大数据的发展上，亨元金融亦体现出了远超同济的大数据 商业 化应用能力。

首先体现出不同的就是数据获取能力。虽然从理论上任何数据都有其价值，但毫无目标的数据收集会增加分析难度，提高研发成本。亨元金融独有的数据采集手段，让其在大数据收集中，可以更加精准和全面，具备了得天独厚的优势。

除了传统的数据渠道，亨元金融不断拓展思路，创新数据源。2017年初，亨元金融推出了滴滴乘客贷和滴滴司机贷两个产品，其新颖的信贷模式和用户定位，以及精准的额度定位，在业界引发了热议。而亨元推出这两款产品，正是基于对用户数据的采集和分析上。通过与用户达成协议，亨元金融掌握了包括网约车、数码消费、美容消费等众多数据，为推出精准产品提供了基础。

在稳定风控的基础之上，通过大数据分析，亨元金融拓展思维，推出了囊括不同行业、不同用户的多款爆款消费金融产品，完成了覆盖线上、线下的全面布局。而主打年轻消费群体、利用产品引导消费者理性消费，更是亨元金融的重要特色之一。

在线下部分，嗨钱网先后推出了嗨数贷、嗨车贷、嗨美贷、嗨薪贷，以及车低贷等爆款产品。相关合作商户，包括数码商户、车行、整形医院等，超过4000家。而覆盖用户，更是涵盖了白领坐班族，爱美女性，数码达人等。线上则通过嗨钱网推出了包括滴滴贷、滴滴司机贷、嗨秒贷、滴答贷，以及VIP贷等产品。

此次“嗨女神商城”上线，进一步拓展了客户面，并且深挖垂直领域消费升级价值。将垂直化、场景化、消费升级三大主题融而为一，是“嗨女神”商城在这一次场景化探索中的最大突破。与泛泛而谈的场景化不同，垂直化的深耕，确保了用户群体的精确性，也确保了场景适用性。而将突破口放在“口红”这一商品上，也是抓住了如今消费升级大环境的窗口期，进一步挖掘出了平台客户的价值。

稳健发展 多角度打造消费金融生态圈

作为消费金融行业的先行者之一，亨元金融没有浪费自己的先发优势。从最早对接消费金融公司、商业银行等大型金融机构，发展到通过大数据技术，为普通消费者提供金融服务，亨元金融凭借数年的经验积累和团队打磨，以优秀的历史业绩表现在众多同行中脱颖而出。亨元金融精心打造的消费金融生态圈，在为消费者提供了各类便捷贴心服务的同时，也受到了消费者的普遍认可。这一成功，得益于亨元金融强大的资金合作背景、技术研发实力以及完善的风险管控体系。

“在消费金融领域，资金、风控、场景是长期持续开展消费金融业务的三大核心要素，”嗨钱网消费金融负责人表示，“其中，风控是品牌能否在行业洗牌过程中存活下来的重要因素，所以，要保障一家平台基业长青，最核心的问题就是最大化解决消费金融的风控问题。”

据悉，亨元金融为全面构建风控体系，在引入上海资信、鹏元征信等机构支持的同时，还在审核、审批等各项环节中严格把控，通过对个人资料的把关和分期额度的细化，全面保障用户享有优质、专业的个人贷款及分期付款服务。包括上文提到的大数据应用，亨元金融已经打造了一个由传统风控机制和大数据技术风控机制相结合的风险堡垒。

经过四年的深耕发展，亨元金融完善的风控机制、创新的商业模式、稳健的盈利能力使其得到了行业的普遍认可，并获新加坡淡马锡旗下祥峰资本的A轮 投资 ，以及来自领沨资本的A+轮投资，让亨元金融的发展再次加速。

如今，亨元金融不仅仅是一家消费金融领域创新发展的一线企业，更是行业发展的先锋力量。依托着强大的股东背景、雄厚的资金来源、广阔的渠道网络、优质低价的精准获客，亨元金融在风控机制创新、组合多元化方面不断探索，在为其自身用户提供更丰富、便捷的消费服务同时，也对消费金融行业的未来发展提供了更多可能 。