扎心了！年薪 100 万，却还不起 5000 块的信用卡

为什么我们离财务自由越来越远？

有人年薪百万，却会由于消费无节制而还不起 5000 块信用卡。

有人薪酬不高，却能通过储蓄、理财和 投资 自己，让自己生活富富有余。

如今，赚钱越来越难，花钱却越来越容易，花钱的欲望也越来越高涨。甚至你没钱也没关系，你还有 n 多信用卡、 网贷 、xx 白条、xx 借呗 ……

在这个时代，我们之所以距离财务自由越来越遥远，就是因为我们对物质的需求越来越高涨，我们的收入增速早就赶不上欲望增速了。

图片来源 / 图虫创意

前几天喜老师给我发 微信 ：

「能借我 5000 块钱吗，我有一笔信用卡还不上了。下个月还你。」

那一瞬间我真的怀疑她的微信被盗号了。

因为毕竟 90 年的喜老师是一家娱乐工作室的 新媒体 总监，工作 5 年就年入 100w 了，在青岛有两套房，还有一辆大奔，算是小小的成功人士了。

在喜老师的解释下我才明白，原来她这几年买房、炒股、买车，好几个赔钱的项目还耽误了很多本职业务，加上今年公司的主业不好做，所以手头特别紧。

「我这个月收入十万，扣掉日常的吃吃喝喝，还有给妈妈的钱，全还了信用卡和房贷、车贷还不够，还差 5000 块。」

去年好几支中概股的行情还不错，喜老师凑了重金买入了腾讯、阿里等中概股。谁想到去年先是乐视崩盘，年底又来了一波小股灾，今年初又开始打毛衣战，中概股跌到一片绿油油。

「你能想象腾讯和阿里的股价都快跌了一半了么，腾讯去年的股价还将近 500 港币呢，现在都快 250 港币了！」

「你说，为什么我发现我越奋斗，离财务自由就越远了？」

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大潮退去你才发现：

20% 的人是人力资源，

80% 的人是人力成本

之前在网上看了一个段子，我觉得很有道理：

有人说为什么有的卖煎饼的大妈都能月入两三万，我上了那么多年学，怎么月入上万都费劲？

有人回答说，煎饼大妈那是做生意，赚多少都归自己，而且还会拼命把这份工作做好；你那是给人打工，时不时还要偷个懒，对老板来说你根本就是人力成本，凭什么拿很多钱？

你能赚多少钱，就看你能产生多少价值，本质上跟你读了多少年书，是不是白领，每天加多少班没有因果关系（有相关关系）。

一个公司里往往是 20% 的员工创造了 80% 价值，养活了剩下的员工，平时公司高歌猛进的时候当然没问题，一旦行业开始震荡，公司一出问题，这 80%对公司 " 性价比 " 不高的人就会首先面临冲击。

36 氪曾经采访了戴尔亚太区前销售总监张思宏，当时因为 PC 行业行业本身开始走下坡路，戴尔又受到了本土品牌的冲击，所以开始裁员。

裁员首先从中年员工开始，因为一方面他们的职级和工龄摆在那里，薪资福利格外高；另一方面他们的学习能力和意愿，工作的精力都已经不如年轻人了。

张思宏说他裁了一个 40 出头的中层，当那个中层得到裁员通知后为了保持体面，假装镇定地询问了赔偿金。

但这名员工终归还是没忍住，大声质问张思宏：「你今天做的这些事，就没想到有一天也会发生在你身上吗？」

这个中层不知道的是，张思宏被委派了 5% 的裁员任务，如果不裁掉他，自己就会被裁掉。这位中层是所在的部门中年龄最大，薪酬第二高，不裁他裁谁？

「我也挣扎了半天，实在没办法。」张思宏说。

张思宏后来说：我能理解他，但让我遗憾的是，他到最后也没明白 游戏 规则。

当你为公司产生的价值没办法覆盖你的人力支出，或者当你的性价比逐渐降低的时候，你离财务自由就渐行渐远了，甚至可能不仅仅是财务自由，就连财务安全你都很难保证。

是不是很现实？但是真实的职场就是这样的。

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挥霍的穷人 or 存钱的富人

你越奋斗就离财务自由越远的第二个原因，就是你的收入追不上你的欲望。

「花明天的钱，办今天的事儿」原本只是一句广告词，但是越来越成为当下很多人财务窘境根源的真实写照。

甚至很多人都已经不再满足于花明天的钱，而开始花明年、后年，甚至 30 年后的钱了。

但是当你一旦陷入了这个陷阱，就会发现你会进入一个欲望不断放大的无底洞，花的越来越多，与此同时支付的利息也越来越多。

但消费欲高涨并不全是你的错，日本学者佐藤毅曾经在 1986 年提出了「充欲主义」的概念，意思是说大众 媒体 如电视，让观众见识了繁华的商品世界，激发了大家的购买欲和享乐欲，人们会越来越热爱消费。

毕竟如果你从来没听过一件东西，那你就不会想要消费它，但现在各种电商、微商，甚至连抖音都在卖货，各种广告无孔不入的调动你的消费欲望。

赚钱越来越难，花钱却越来越容易，花钱的欲望也越来越高涨。甚至你没钱也没关系，你还有 n 多信用卡、网贷、xx 白条、xx 借呗 ……

就像年入百万的喜老师，常常笑称自己虽然没到买房、买车自由的水平，但是已经到了买包自由和吃喝玩乐自由的地步。

她澎湃的消费能力实在是让我望尘莫及，比如在我看来死贵的包，在她的眼里顶多就是轻奢而已，北京好几家我都没听过的高端餐厅，都是她来北京出差的时候带我去的。

每个月信用卡还 3w，两套房的房贷还 2w，车贷 6000，各种吃喝玩 + 买买买 3w……

喜老师像很多人一样疯狂透支预期收入，就是对预期收入太自信了。

而且事实上喜老师也根本用不着买一辆豪车，毕竟她家离公司走路也就 10 分钟，而开车反而需要二十多分钟，之所以买车完全是基于「反正一辆车也不过就是半年的收入」。

世事就是这么其妙，潮水总是在你信心最足的时候退的最快。 经济 形势一开始波动，很多人的财务就没那么安全了。

在这个时代，我们之所以距离财务自由越来越遥远，就是因为我们对物质的需求越来越高涨，我们的收入增速早就赶不上欲望增速了。

也许有些人会觉得这是少数人的问题，但是根据西南财经大学发布的《中国家庭 金融 报告》，中国大约有 55% 的家庭存款是 0。

就像巴菲特说的，「只有在潮水退去时，你才会知道谁一直在裸泳」。但这次，显然裸泳的人有点多。

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想要财务自由，就全力投资你自己

我刚入行开始写作的时候，幸运地写出来几篇爆款文章，于是就有各种各样的人来跟我谈合作。

当时我是有点飘了，热衷于跟这些人做各种各样的小合作。但尽管这些活动费心费力，我最终却发现没什么大的收获，既没有学到东西，也没有增加多少读者。

后来有个创投圈的前辈跟我说，将军赶路，莫追小兔。一切 创业 者的首要命题就是成长，所以你最重要的工作就是拼尽全力，让自己快速成长，对无关紧要的事情要避之不及。

从那以后我就很少再做这种费力不讨好的事情，专心的工作、学习、写稿子，虽说名气仍然没有很大，但是在职场和个人成长也渐渐有一定的知名度了。

不知道你有没有发现，这个世界上回报率最高的，始终都是全力以赴的投资自己。而且投资自己这件事，你早晚都要面对，你对自己越狠，下手越早，成长的势能和改变的收益也就越大。

也许会有很多人觉得，「每个人都有每个人的活法，我就现在这样也挺好」，但实际上现在世界的变化实在太快了，你逐渐的就会发现，

未来吃的大部分苦，根源都是因为当年不愿意做出改变。

赶集网和瓜子二手车的创始人杨浩涌曾经分享过一个故事：

因为杨浩涌最早是研发出身，是很优秀的产品经理，而且他手下也有一支非常强的技术和产品团队，产品体验要比当时的竞争对手 58 同城好非常多。

但是赶集网始终在 营销 方面干不过 58，因为杨浩涌始终认为自己不懂营销，那么就找一个懂营销的人来负责这块业务。但杨浩涌始终不愿意花时间去研究营销，导致他对新招来的人是不是真的适合做这块业务都很难判断。

结果就是杨浩涌连续找来的四任营销 VP 都不能胜任，实在没办法的，杨浩涌只能踏下心来学习营销，从对营销团队的激励、人性的把握、组织文化、管理培训等等方面一点一点的学习。

难怪后来杨浩涌总结说，以前认为决定一个公司生死的是公司的长板有多长，后来发现短板也一样重要，而且你会发现你犯的所有错误，最有可能出现的就是你不懂的短板里。

如果你不愿意改变自己，不愿意适应新的世界，那么这个东西早晚会回来狠狠地抽你。

哪怕这次不抽你，未来也一定会抽你。而且我可以向你保证，未来一定会比现在要疼得多。

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如何越奋斗越有钱？

我的一点小 tips

1、用强制储蓄打破棘轮效应

德国理财大师博多 · 舍费尔在畅销书《财务自由之路》里说的，真正能够让你致富的往往不是收入，而是你的储蓄。

比如你从 30 岁开始，每个月存 200 元，假如以 12% 的年利率来算，你在 65 岁时就会拥有 1049570 元。

当然我们现实当中很难实现 12% 的收益率，但是强制储蓄的好处还是显而易见的，其中之一就是打破棘轮效应。

经济学上的棘轮效应，是说你的消费一旦养成习惯就是不可逆的，只能越花越多。

很多人之所以手上没钱不是因为赚的少，而是因为花的多。

建议你设立三个账户（银行卡、微信、支付宝都可以），用强制储蓄打破棘轮效应：

第一个账户强制储蓄自己收入的 30%，这不会对你的生活造成太大影响，但是长期存下来的钱非常可观，这一部分钱无论如何不能动用。如果你存不到这个标准，要么是赚的太少，要么就是花的太多；

第二个账户是你给自己发工资的账户，每个月大致核算自己需要多少钱，就存入多少钱，尽可能地不要花超；

第三个账户是应急和投资账户，这个账户的钱是你用来应对突发事件、以及用来投资的。

前期你要想好一个比例，按照这个比例严格的往账户上存钱，特别是尽可能的不要挪用第一个账户的钱。想办法逼自己去多赚钱，不要老是打自己那点存款的注意。

2、研究最重要的事情，先干起来

仔细梳理自己手上的业务，看有什么事情是你做了就一定能取得突破的。

这件事情也可能很难，也可能要很久才能看到价值，但是如果你认为这件事情大体靠谱，就先干起来。

3、放弃一切不重要的事情

任务管理上，不管你是创业也好，还是做普通工作也好，你一定要抓住工作中最核心的事情，把其他不重要的事情全都放弃。

时间管理上，经纬投资的创始管理合伙人张颖就从不浪费自己任何一丝时间去做不重要的事情：

我几乎没有任何的 社交 ，我也不跟同行打交道，也没有饭局，几乎也没有朋友。

尽管做到张颖这样很难，当你可以把杀时间的今日头条、抖音、微博这些产品，尽可能的放弃掉，太浪费时间了。

图片来源 / 21 世纪经济报道（jjbd21）

4、投资自己

投资自己是一项系统性的工程，不光是要为自己花钱，更重要的是要为自己花时间，让自己变得更好。

形象投资：尽可能的让自己打扮的干净、得体，同时管理好自己的身材；

知识投资：定期关注通识讲座和专业讲座，多读书，了解这个世界上最优秀、最智慧的头脑在干什么、想什么；

健康投资：多运动，常体检，优化自己的膳食结构（控制高油高糖高盐，补充优质蛋白质）。你越会吃，越会动，你就会发现你的精力越好，你工作的质量也就越高。

5、定期自我复盘

有人说成长归根结底就是跟自己作斗争。

那怎么才能成长的更快呢，很好的一个办法就是定期自我复盘。

比如你可以每周末，拿出半天的时间，回顾这一周有哪些得与失，有哪些可以改进的地方。

看到问题才可以看到前路，改掉问题才能更进一步。

6、重要但不想做的事情，就越要做

真正长距离跑者的思维应该是：今天不想跑，所以才去跑。

很多时候你不是不知道一件事情的重要性，但是你只是不想去做，越是这个时候越要告诉自己，要看到长远价值，一定要坚持下去。

7、跟时间做朋友，相信时间的力量

做任何事情，你都要成为时间的朋友，不能操之过急。

一件事情之所以有价值，首先一个原因就是花的时间要够多够长，往往没有捷径。

所以不管是储蓄、理财，还是投资自己，都要有足够的耐心。越是慢的，就越是快的。

一点点的来，你慢慢就会发现你越奋斗，离财务自由就越近。

来源：ZAKER