冻结“老赖”网络存款 互联网金融扎牢征信体系“篱笆”

最高人民法院和中国银监会近日下发《关于进一步推进网络执行查控工作的通知》（以下简称《通知》），梳理这一新规的“干货”主要涉及三大新的功能。

一是要求21家银行在3月31日之前上线银行存款网络冻结功能和网络扣划功能，21家银行包括农发展、进出口银行2家政策性银行，5家国有银行、全部12家股份制银行、1家地方银行和中国邮政储蓄银行。通俗地说，“老赖”的网上存款恐怕再也不能自由划转了。

二是在规定时间内上线 金融 理财产品的网络冻结功能。这21家银行以外的地方性银行业金融机构在2018年3月28日前完成与最高人民法院的金融理财产品查控功能测试(有无金融理财产品业务都需进行测试)；有金融理财产品业务的地方性银行业金融机构，在2018年5月31日前上线金融理财产品网络查询功能，在2018年6月30日前上线金融理财产品网络冻结功能。通俗地说，“老赖”的理财产品也被纳入冻结范围。

三是要求银行业金融机构应提升银行端网络查控数据库性能，提高反馈速度和反馈率，解决查控数据积压问题。自收到全国法院网络执行查控系统发起的网络查控请求24小时之内，应予以有效反馈。

让“老赖”存款

无法再藏身网络

随着新规落地执行日期渐近，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，《通知》要求主要银行3月底之前上线网络冻结功能，其他银行自5月31日前上线网络冻结功能，另有部分对理财产品6月30日上线冻结功能，这些举措都具有非常强的现实意义。

首先，新规的针对性比较强。过去司法冻结系统主要针对银行存款，这次把金融理财产品纳入进来，还上线了网络查询和冻结的功能。目前很多人的财产来源和形式更加多元化，除了银行存款，还有银行理财产品、基金等多种形式，尤其是部分高净值人群，理财产品占比更大，因此，增加理财产品网络查询和冻结的动能，体现了新的要求。此外，冻结系统的全国统一，有利于全国查询和执法。

其次，新规是推进网络系统查控建设的重要之举，是深化信息化手段在司法执行方面的运用，有利于提高司法的权威、形成监管机构和司法系统联网。同时，新规还有利于推进社会诚信体系建设，让“老赖”无处可躲，有利于提高全社会信用水平，有利于优化信用环境，这也是高质量发展的应有之意。

董希淼认为，下一步，全国法院系统还可以进一步拓展与金融监管部门的合作领域，例如，可以拓展与证监会合作，冻结范围可增加基金、股票、保险等领域，这样覆盖更全，监控的产品更多，更有利于对“老赖”的风险防控。

此外，全国司法系统要严格执法，从中央和地方的法院都要把新规精神落实好。

中央财经大学金融法研究所所长黄震指出，《通知》由最高人民法院和银监会联合发出，表明这个文件及涉及到司法执行和监管执法的问题。

黄震认为，过去由于有关司法手段和金融机构没有无缝衔接起来，导致一些法院判决执行不力。让一部分“老赖”误以为即使法院判决败诉还可以不执行，依然可以逍遥法外，也严重影响司法权威。新规表明，以后我国的司法执行将更多地借助于 科技 手段，特别是 互联网 时代 互联网金融 的发展，让监管和司法有了科技的手段支持，将会大大提高司法执行的效率。

在黄震看来，天网灰灰疏而不漏，基于互联网信息技术的全面覆盖，倘有违法犯罪行为，不要心存侥幸。特别是欠债不还的“老赖”，法院可以通过网络强制执行。也就是说金融科技将有助于全面依法治国，提高国家治理的现代化水平。

信用体系“大家庭”

需要互联网声音

人无信则不立，信用是普通人安身立命的通行证。社会征信体系一般包括采集信用信息、评价信用信息和使用信用信息三个环节。针对“老赖”，除了加大执法和违法处罚力度之外，“采信”、“评信”、“用信”的有效闭环形成也很必要。即在人们的社会生活中，不仅有对个人行为信息的记录、评价，而且有根据信用评价给予的奖惩。如此，才能有效根治“老赖”，敦促其主动履约。

消费借款服务平台钱站相关负责人介绍，我国征信体系由信贷征信起步，并逐步形成了以中国人民银行金融信用信息基础数据库为主导、社会征信机构辅助的格局。央行征信系统作为基础数据库，再由社会机构细化到各个领域，两者差异化配合构建完整的征信系统。

近年来，互联网上的消费行为数据，尤其是网购数据和 网贷 数据大量增加，还未包含在央行征信系统之中，同时网贷和银行贷款记录不产生联动。此外，据国泰君安证券公司发布的最新研究报告估算，假设我国有55%的城镇化率，城镇人口个人征信覆盖率也仅有61%。因此在央行征信体系覆盖率还未实现完全覆盖时，考虑纳入更多渠道的征信方式十分有必要。

健全的征信体系决定了互联网金融未来的覆盖范围、融资形式和增速。目前，小微金融企业的线下信用调查成本高起。这也是小微企业和个人融资成本高的主要原因之一。而过度依赖央行的个人征信制度并不利于我国征信行业长远、健康发展。要完善我国征信体系建设，需要互联网技术，更需要政府之外的互联网力量作为有益补充。

钱站相关负责人表示，“国家有关部门对互联网金融的监管并非一刀切，互联网金融行业的优势，能够为征信行业大家庭贡献力量。加强信用惩戒将让我国社会信用体系进一步健全，个人的信用记录将会越来越严重地影响到很多事情，尤其是在"互联网+"深入到各个行业的背景下，个人信用信息的共享和沟通将成为未来的大势所趋，只有个人信用良好才能享受互联网金融带来的便利和各种服务”。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，最高人民法院和银监会发布的新规，显然是针对“老赖”等特定人群，即正在接受调查的账户或者按照现有的法律法规予以冻结的账户，在此过程互联网金融机构和传统金融机构都要切实履行好防范“老赖”的义务，严禁违法向被执行人透露案件相关信息、为被执行人逃避规避执行提供帮助。最高人民法院将与中国银行(601988,股吧)业监督管理委员会建立网络查控工作督促、通报、协商和检查机制，研究解决在执行过程中遇到相关问题。

钱站相关负责人也表示，“信息安全是普惠金融发展的基石，我们希望为广大用户提供更安全可靠的金融信息服务。未来，钱站将一如既往坚持技术创新与严格监管双管齐下，由内而外为用户筑起平台信息安全保护墙”。

与传统金融业态相比，掌握互联网技术的互联网金融平台体现出诸多优势，包括效率更高、安全性更好、资金成本更低等。

不仅如此，互联网金融还可智能化满足用户金融需求，并且在交易上，由于互联网金融可以及时获取供求双方的信息，并通过信息处理使之形成时间连续、动态变化的信息序列，并据此进行风险评估与定价，在很大程度上解决了征信难题。

新消费信贷“给力”征信体系建设

我国个人消费信贷市场发展迅速，据高盛全球 投资 研究报告预计，到2020年我国整体消费贷款规模将增至16万亿元人民币。在快速增长的消费类贷款领域主要存在四类企业，分别是 商业 银行、消费金融公司、小贷公司和 P2P 公司，后三类企业成为消费信贷领域助力征信体系建设的生力军。

钱站是一家新型消费借款服务平台，用户可在平台轻松完成信用评估、消费分期等操作。报告显示，截至2017年底，钱站业务范围覆盖全国29个省份的359个城市，累计为超过1500万用户提供优质的消费借款信息服务。

钱站是怎么预防和打击“老赖”的？“我们有两大识别"老赖"的法宝。”毕业于美国加州大学圣地亚哥分校首席风控官陈羲介绍，钱站依托凡普金科自主研发的两大科技筑造用户安全护城河：智能大数据动态风控系统——FinUp云图，自动建模机器人——Robot Modeler水滴。

FinUp云图，可有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系。与行业内直接对知识图谱的应用不同的是，FinUp云图将知识图谱与深度学习相结合，模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为，突破传统方法的局限，是一个完整的“智能”动态风控系统。FinUp 云图风控全流程的大数据驱动已全面稳固且应用在关键业务上，由此形成了凡普金科及旗下品牌的核心优势，也因此构建出更安全、高效的运作模式。

Robot Modeler水滴模仿了人类建模分析师的思维，从取数生成指标建立模型到开发上线，实现端到端的自动交付，将原本需要一个建模团队1-2个月的建模工作量缩短为不到1天的自动化流程。使得我们可以不断上线新的模型来应对高速发展中的变化。

除了识别“老赖”，钱站的技术还能有效保护用户信息安全。通过钱站权限管控、数据脱敏、加密存储三重“智能保护伞”，钱站用户提交的各类信息第一时间进行加密入库处理，24小时不间断监控钱站系统以及定期备份钱站数据，进而达到全面升级完善钱站信息系统安全控制措施的预定目标。对平台客户数据安全的重视，也从侧面展示出以钱站为代表的互联网金融在规范化发展。随着互联网金融行业进一步洗牌，互联网金融行业的竞争将更多是文化和服务层面的竞争。

【来源： 北京商报 】