从数字生存到金融，小米贷款诺贝尔奖级别的征信新玩法

　　小米金融近期可谓动作频频，继亿元投资老虎证券，以及自身推出活期宝和基金宝两款理财产品后，又推出了战略级的产品小米贷款，目前已经准备面向 200 万客户展开大范围公测。

小米贷款是完全基于信用的现金借贷产品。信用借贷一般分为给钱和给物，目前市场上大多数消费金融借贷产品都是给物，信用卡也是给物，即借贷者必须在借贷的当下进行消费，才可以获得贷款。小米贷款选择了给钱，因为直接给钱对借贷者的体验是最好的，同时小米在还款方式上做了很多优化，提供灵活的借款期限，按日计息，并允许到期还本，而不是等额本息。

　　应用场景方面小米列举了两个例子，第一个是针对刚毕业的大学生，租房子可能需要先付一个首期和押金，这个时候他可能需要一笔短期借款周转，第二个是人们网购的时候，一般会用信用卡或者存款不多的借记卡，可能偶尔就出现额度不够或者现金没有了的情况，这个时候可能用银行卡转款很麻烦，可能 U 盾没带在身边，就可以使用小米贷款，顺利的完成购物。

　　目前小米贷款的核心征信系统已经基本完成，具备向 3000 万人服务的能力，预计年底会增加客户至 500 万。目前小米贷款只面向小米手机用户开放，客户借款的额度绝大部分在一至十万之间，最高额度可达 100 万。

　　最值得一提的是小米金融的征信系统。这个系统通过综合分析用户的所有日常行为，来判定用户的信用情况。在客户的授权下，小米金融通过小米手机来获取客户日常数据并进行分析。小米提取的基础数据指标达 400 到 500 个，通过综合计算而得到的衍生指标超过 10 万个。这些指标包括用户的年龄、消费、运动、阅读、手机开屏数据和核心应用的使用等等。

举个例子，小米通过手机获得客户跑步的数据，而一个每天跑步的人通常是比较自律的，这个征信系统就会调高这个客户的信用得分，小米也会收集客户的阅读数据，甚至会根据不同的阅读内容来区别打分。通过对这些数据的综合判断，最终给客户评定一个信用得分，作为贷款的依据。

这样做的一个明显的优势就是很难造假。单一、明确的条件是容易造假的，例如骗子很容易就能模仿一个银行的存款单，但是众多的、长时间的、基于统计的模糊指标，造假几乎是不可能。骗子很难拿着小米手机天天去跑步，或者天天在淘宝上购物，这个造假的成本就太高了。而对于一个正常的客户，他不用刻意的为了贷款去满足银行的各种要求，只要如实生活就可以了，系统会给他一个公正的信用评分，当然前提是小米的这套系统做的足够完善的话。甚至根据客户的不同信用等级，他获得的利率都是差异化的，这样好人就不必被坏人拖累，作为风险补偿付出更多的利息。

小米金融一直在向我们强调数据的安全性。所有的数据在收集的时候都需要获得客户的授权，而在内部处理的时候都是脱敏的，每个客户的身份信息会单独存放，在处理的过程中系统会重新进行编码，一般的工作人员也无法接触到客户身份信息。未来小米金融的蓝图中，和个人金融相关的都可能会做。个人金融最重要的就是对客户的评估，而这恰恰是小米的长项。

在金融借贷中，欺诈风险是最大的风险。传统的金融机构借贷是基于客户财务情况的，其实无法真实判断客户的还款意愿。而小米的这一套体系，如果真的可以辨别出那些不愿意还款的坏人，将大大降低借款的风险，从而为好人提供更低廉的借款，提高整个金融体系的效率，这对于全社会来说都是具有重大意义的，从这点看，小米金融负责人王安全说，小米的这套系统也许是有希望得诺贝尔经济学奖的，也是所言非虚，让我们拭目以待吧。