首批征信牌照发放再起波澜 阿里腾讯欲拿下头筹

尽管正式的征信牌照仍未落地，但并未阻碍征信公司产品的开发和业务运作。其中，阿里的芝麻信用分和腾讯的征信数据都陆续将产品推向市场。

今年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信等8家民营征信机构做好相关业务准备工作，准备时间为6个月。

随着8家个人征信牌照发放日期的临近，多家机构纷纷推出各自产品进行测试。其中，“信用分”成了各大机构的主推产品。业内人士表示，一方面可以吸引众多注意，给个人用户提供金融和非金融服务;另一方面“信用分”是给征信公司的金融机构客户提供的产品，还体现互联网征信的创新，一举多得。

　　 阿里腾讯加快“拿牌”

今年5月，央行对首批8家机构完成中期验收，7月则完成了终期验收，最终的检查内容主要包括准备情况、公司架构、章程、数据来源、信息可信度、数据模型搭建、业务合规性等，每家检查的时间约1至2天。

截至目前，8家机构仍在等待监管层的消息。不过，尽管正式的征信牌照仍未落地，但并未阻碍征信公司产品的开发和业务运作。“我们目前仍在等待牌照的下发。”上周，腾讯征信总经理吴丹曾向媒体透露。“过去近半年的时间内，我们主要集中在申请牌照，同时将征信产品陆续推向市场。”吴丹表示，牌照申请方面要符合央行的监管合规，包括数据安全、信息安全、用户的数据采集授权、业务系统的合规布置等，更重要的是让市场接受我们的产品。“反欺诈产品反映了腾讯征信的技术优势。”吴丹认为，QQ有8亿的活跃人数，腾讯征信有数据优势， 有些用户在央行个人信用信息基础数据库中缺少记录，其网上聊天、朋友圈、空间等活动，可能在腾讯体系中留下大量有价值的社交资料。

此外，今年1月底，芝麻信用率先推出“芝麻信用分”，其评分范围从350分到950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。据介绍芝麻信用为蚂蚁金服集团旗下的子品牌。阿里巴巴和蚂蚁金服本身积累的数据，是芝麻信用的一大优势，事实上其数据不仅局限于此。“集团自有的数据，只占我们所有数据的冰山一角，一大部分数据是和外部合作的。”据介绍，目前，芝麻信用的合作企业有30多家，包括神州租车、婚恋网站、酒店等各种生活场景中的商家。当用户的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时可以不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再办存款证明。

　　 多家机构比拼“信用分”

所谓“信用分”，即各征信公司通过自家平台数据和外部数据抓取的个人信息数据进行分析整合，对个人的消费能力、偿债能力和还债意愿等做出的综合测试评分数。业内人士表示，除了将“信用分”提供给金融机构，为其借贷等金融业务提供风控外，还可以通过“信用分”给用户做其他的增值业务。信用分的形式，也在与国际上主流的个人信用评分区间接轨，如美国著名的FICO分，其评分范围在300至850分之间。

与芝麻信用、腾讯征信的大踏步相比，其他6家征信机构根据自身数据特点，产品更为小众或更具有针对性。其中前海征信主要看好银行和金融，并已推出好信度，但对于未来如何整合平安集团数据、业务线条的征信资料，前海征信称要拿到牌照后再做协商。“现在多家公司都推出自己的征信评分，前海征信的"好信度"一年多前已开发完毕，一直在集团内部不同的专业公司和应用场景上进行内部测试，今年5月份开始对外公测。目前已有近200家机构已经签约使用我们的信用分。”据知情人士介绍，“好信度”的数据来源于三方面，一是平安集团内部积累数据;二是外部合作机构如运营商、银联等机构的数据;三是其他第三方数据。

据上述人士称，目前已经签署合作的近200家金融机构的合作协议中也有一定的数据共享。“可能你不是平安的客户，但在"好信度"也会有你的分数，我们现在的覆盖面是远远超出平安自身的自有客户的数量。平安现在的客金融客户已达9500万，而非金融、互联网板块客户近1.6亿，剔除重复客户后约2亿，外加外部数据源的合作提供的客户。”

此外，积累了10年跨行转账数据的拉卡拉征信产品“考拉分”，也推出了个人短期信贷产品“替你还”;华道征信则定位于房屋租客户，推出首个针对房屋租赁行业的个人征信产品“猪猪分”;鹏元征信的评分系统则相对完善，包括“鹏元800”个人信用综合评分、信用卡风险评分、小额贷款风险评分、申请欺诈评分、催收评分、中小企业小额贷款申请评分等;中诚信的个人信用评分已在医疗、保险、学生创业就业等方面开展广泛应用，如信用好的用户手术可免交押金等;中智诚主推“反欺诈征信”。

对此，有业内人士表示，由于各机构评分的标准不同，也就造成同一用户在不同信用评分体系差异明显，而各机构也欲借此来增加客户的黏性，但就成熟市场而言，如何形成较为统一的评分标准至关重要，而这将取决于未来征信市场的洗牌与整合。